融资担保业务发展调研报告3篇
融资担保业务发展调研报告第1篇
抵押担保难是制约中小微企业融资难的主要瓶颈之一。为破解中小企业融资难、贷款难问题，各级政府从2022年下半年起相继成立或引进了一些为中小微企业提供融资担保功能的担保公司，旨在帮助中小企业解决抵押担保物不足问题。但由于但受管理体制条块分割、局部利益难于统一、反担保条件要求严、银行合作准入门槛高、中小微企业资质差、监督管理难到位等因素的影响，“银企担”业务发展远低于当初成立或引进担保公司的预期，在一定程度上影响了担保公司担保倍数放大功能的作用。在当前货币政策定向支持中小微企业发展的背景下，如何加快发展融资性担保业务，帮助中小微企业解决抵押担保难，是一个不容回避的话题。
一、基本情况
截至2022年底，县成立的中小企业担保公司共5家，其中1家财政注资成立的省信用担保公司分公司和4家民营担保公司；注册资本金9600万元，其中民营担保公司注册资本金8000万元，4家民营担保公司最大1家注册资本金5000万元，其余均为1000万元。担保公司累计为企业和个人担保融资52笔，金额3455万元，对辖内企业和个人融资起到了一定的帮助作用。但银企担三方业务合作业务量只占我县当年社会融资总规模的‰，离我县引进或成立担保公司的宗旨和预期相距甚远。
二、“银企担”合作举步维艰
调查显示：辖内银行业、担保业和中小企业都有较强的合作意愿，也曾做过尝试，但受管理体制条块分割、局部利益难于统一等因素的制约，“银企担”合作举步维艰。
1、反担保条件要求严。中小企业遇到资金困难，首先想到的是到银行贷款。但由于抵押担保物不足，被银行拒之门外，转而求助于担保公司解决担保难问题。担保公司同样要求中小企业提供担保（俗称反担保），且反担保的条件几乎和银行对等，也要经过评估机构进行评估、登记；省信用担保公司分公司调查审批条件甚至比银行还严。中小企业之所以到担保公司申请担保，是担保公司较银行的担保条件相比相对较低：一是抵押物较银行宽松，如可以将中小企业的部分财产
“打包”抵押；二是抵押率较高，如中小企业的房产在担保公司可按80%抵押，比银行高20个百分点；有如，中小企业的机器设备在担保公司可按50%抵押，比银行高30个百分点。即使这样，中小企业仍然达不到反担保的要求，导致“银企担”合作流产。
2、民营担保机构与银行合作准入难。据调查，除有财政背景的省信用担保公司分公司与辖内金融机构有合作外，其余4家民营担保公司均未与辖内金融机构就银担合作事项进行签约。究其原因：一是注册资本金要求较高。农信社要求担保公司注册资本2000万元以上，其余金融机构均要求注册资本5000万元以上。截至2022年底，我县实际注册2000万元资金以上的担保公司只有一家；也就是说，只有1家民营担保公司达到了与银行进行银担合作的基本条件；二是基层金融机构没有审批权限。据调查，辖内金融机构的银担合作机构，都有上级主管部门指定。工行、农行有与瑞嘉担保公司合作的意愿，但目前尚未审批。受上级行授权管理制约，在主管部门没有政策的情况下，无法与民营担保机构合作。三是附加条件较为苛刻。有的银行机构从自身利益出发，在银担合作准入条件、承保比例、风险负担比例等方面附加条件较为苛刻。据辖内某担保公司反映，辖内担保公司有与某金融机构合作的意愿，但该金融机构首先要求担保公司合作前必须预存2000万元在该金融机构的账户上，并且不能动用，且不能转为保证金。
3、银担合作意愿不强。现行担保公司银担业务的收费标准是担保金额的1-3%。按最低标准收费，担保公司利润较担保公司开展其它担保业务相比较低，而按较高标准收费，中小企业则难以承受。据调查，担保公司开展一定量的银担业务是担保公司年检合格的必备条件。在此硬性条件的制约下，担保公司被迫主动寻求开展银担业务，以取得开展融资性担保业务的资格。
4、中小企业资质差。据调查，该县的中小企业资质差，大部分中小企业厂房是租赁的，部分有厂房的也没办下土地使用证、房产证；除机器设备外，少有其它担保抵押物，难以达到银担要求的担保或反担保要求。
5、监督管理难到位。一是从《省融资性担保机构管理暂行办法》的规定来看，融资性担保公司归口地方政府管理，由地方政府指定专门的监管机构负责监督管理。监管部门主要包括：综合管理部门“金融办”和日常监管部门“民企局”及其它监管部门。目前县政府虽已确定民企局为担保公司的监管部门，但民企局缺
少符合专业资质监管人员的实际情况使得对担保公司的监管，离规范履职还有一段不短的距离。目前虽然说有金融办、工商、民企局等多部门监管，但实际上谁也难管，以致于出现了心有余而力不足的现象。二是监督管理处罚标准制度缺失。按《暂行办法》等政策文件，对担保企业增资扩股、抽逃注册资本金、违规收取保费、担保责任余额超规模、不按规定提取担保赔偿准备金、不真实反映企业财务状况等违法、违规行为，没有制定相关的处罚标准，导致难以规范担保公司的业务开展。
三、加快发展“银企担”业务的路径选择
1、切实降低反担保条件。担保公司要从欠发达地区中小企业的实际出发，切实降低反担保条件。一是降低反担保的比例。对产品销路好、有良好发展前景的中小企业，根据其风险情况，按照其贷款额的50-90%的比例提供反担保；二是增加反担保的种类和形式：⑴采取多家中小企业“联保”方式进行反担保，既能降低反担保风险又可降低费用；⑵将反担保的种类扩大到应收账款、商标、专利、股权、产权、大宗耐用消费品、法人（股东）的个人财产等，以增加反担保的种类；三是对产品销路好、有良好发展前景、信用记录良好的中小企业50万元以下的小额贷款担保公司要逐步实行信用担保；四是要充分发挥财政注资担保公司的“龙头”示范作用。与银行签约已开办银担业务的省信用担保公司分公司，要积极发挥财政资金的引导作用，在降低反担保的比例、增加反担保的种类和形式、逐步实行信用担保等方面要有所作为，起带头作用，以形成以点带面的正向导向效应。
2、积极帮扶担保机构。一是大力宣传，积极鼓励民间资本投资融资性担保行业。相关监管部门应通过电视、会议等多种形式，大力宣传相关政策，认真做好咨询、注册、备案等相关服务工作，积极引导民间资本创办担保公司；二是监管部门除及时为各担保公司转发各种有关政策文件外，还要针对新办担保公司处于创业初期的实际情况，及时安排专人帮助各担保公司制定完善各种管理制度，组织担保机构从业人员参加省市举办的有关业务培训，提高从业人员素质；将有融资需求的企业信息及时提供给担保公司，利用各种途径向企业推介担保机构；三是对地方政府自办的担保机构，要千方百计加大注资力度，壮大担保基金，利用基金的杠杆原理，力促担保业务做大做强;四是逐步完善财政对中小企业融资担
保的风险补偿机制，将中小企业纳入风险分担体系，当中小企业提供反担保时，财政给予一定政策优惠。五是辖内金融机构要积极寻求与担保公司合作，同时向上级主管部门建议降低民营担保机构准入银担合作的限制性条款。
3、调动“银担”合作积极性。一是各监管部门在加强对辖区内担保机构进行监管的同时，要千方百计贯彻利用好上级行有关对辖内金融机构和担保机构的奖励补偿措施，引导调动辖区内金融机构加强与担保机构合作，扩大担保业务量稳定增长。引导担保公司合法兼并重组，壮大担保实力。同时也要引导担保公司加强内部管理，依法合规经营；二是适当减免担保企业需要缴纳的有关税费，降低担保企业相关成本，促进企业发展。
4、有效监管，规范担保机构运作。一是有关监管部门要建立健全融资性担保机构信息资料收集、整理、统计分析制度和监管记分制度，对经营及风险状况进行持续监测，及时提醒担保公司注意风险控制，切实维护辖内担保业持续健康发展；二是要加强对偏离主业，非法经营金融业务行为的监管，维护金融秩序。对有的担保公司假从事融资中介服务之名偏离担保主业，受托投资，受托发放贷款，吸收存款，发放高息贷款的违法违规行为，要予以严格监管，维护好金融秩序。
5、规范整顿，确保担保机构健康发展。相关监管部门要督促辖区内担保机构健全公司法人治理结构，完善议事规则、决策程序和内审制度；依法建立符合审慎经营原则的担保评估制度、决策程序、事后追偿和处置制度、风险预警机制和突发事件应急机制,并制定严格规范的业务操作规程；按照金融企业财务规则和企业会计准则等要求，建立健全财务会计制度，真实地记录和反映企业的财务状况、经营成果和现金流量，确保担保公司健康发展。
6、中小企业要提高整体素质，改善其自身融资条件。一是中小企业要充分发挥自身优势，走小而专、小而特的发展之路，努力提高产品质量，使产品有市场，经营效益良好。二是强化信用意识，提升信用等级。中小企业要加强内部管理，提高生产经营的透明度，主动参与银行信用评级，为银行提供经营信息及能真实、充分地反映企业生产经营状况的会计报表，保证信息的合法性、真实性和连续性，不断提升信用等级。三是加强与金融部门经常性的沟通联系，熟悉信贷政策和信贷产品，创造条件满足信贷要求。
7、进一步降低费用。对银担合作信贷，银行利率要不浮动或少浮动；担保公
司要按最低费率收费，以降低中小企业融资成本。
融资担保业务发展调研报告第2篇
根据股份公司党委的统一部署以及集团“不忘初心、牢记使命”主题教育具体要求，按照集团公司党委工作安排，结合东北公司日常财务管理工作中发现的困难和问题，东北公司确定把如何解决东北公司融资渠道问题作为此次调查研究的重要课题，有关情况汇报如下：
一、调研的目的及方式
此次调研紧紧围绕主题教育“守初心、担使命，找差距、抓落实”的总要求，旨在带头强化“四个突出”、落实“四个到位”，突出问题导向，通过调查研究转化学习成果、发现问题、解决企业实际难题，拿出实招，破除制约企业发展的瓶颈性问题，实现改革发展见成效，推动地产集团“不忘初心、牢记使命”主题教育形成丰硕的学习成果、实践成果，推动地产集团聚焦千亿目标持续发力。
此次调研目的要着力解决以下三点：一是要了解东北地区特别是大连市目前的房地产金融监管政策及对房地产企业融资的影响；二是摸清楚东北公司特别是大连市目前融资工作中面临的问题和难点；三是针对融资工作中存在的问题下一步的解决措施。
围绕上述目标任务，调研组以“扩宽融资渠道，优化融资结构，用金融活水助推企业发展”为主题，通过大连事业部实地了解、座谈会等形式，聚焦东北公司当前融资工作中存在的问题，结合银行、债券公司、信托公司等渠道，对东北公司的融资现状进行了进一步研究，查找症结，切实提出解决问题的具体措施办法，推动现阶段问题的解决落实。
二、房地产金融政策及对房地产企业融资的影响
以前房地产是国内经济的主导产业，是中国经济的重要支柱，稳增长，极度依赖房地产；2022年7月30日政治局会议提出：坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，落实房地产长效管理机制，不将房地产作为短期刺激经济的手段，从经济增长的调节器转变为税收增长的调节器。这一政策引导下，陆续出台了一系列针对房地产行业金融的政策：土地开发贷款政策调整，停止土地开发贷款和抵押，银行贷款、转贷、股东供款和私募基金都不能用于支付土地出让金；房地
产行业政策调整，严厉杜绝以下融资行为：表内外资金直接或变相用于土地出让金融资；未严格审查房地产开发企业资质，违规向“四证”不全的房地产开发项目提供融资；个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金挪用于购房；资金通过影子银行渠道违规流入房地产市场；并购贷款、经营性物业贷款等贷款管理不审慎，资金被挪用于房地产开发。
央行官#7月31日，银行业金融机构信贷结构调整优化座谈会：会议再度强调坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，认真落实房地产市场平稳健康发展的长效机制，保持房地产金融政策连续性稳定性，在保持个人住房贷款合理适度增长的同时，加强对存在高杠杆经营的大型房企的融资行为的监管。会议要求，各类银行要充分认识信贷结构调整的必要性和迫切性，转变传统信贷路径依赖，合理控制房地产贷款投放，加强对经济社会发展重点领域和薄弱环节信贷支持。当前和今后一段时期银行信贷结构调整优化要重点做好以下四方面工作。一是要提高制造业中长期贷款和信用贷款占比。二是要继续做好小微企业金融服务。三是要坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，认真落实房地产市场平稳健康发展的长效机制。保持房地产金融政策连续性稳定性。保持个人住房贷款合理适度增长，严禁消费贷款违规用于购房，加强对银行理财、委托贷款等渠道流入房地产的资金管理。加强对存在高杠杆经营的大型房企的融资行为的监管和风险提示，合理管控企业有息负债规模和资产负债率。四是要加大对现代服务业、乡村振兴、金融扶贫等国民经济重点领域和薄弱环节的信贷支持。
政策的收缩，导致银行额度明显收紧，放款利率同比提升，传统融资渠道融资难度加大，融资成本提高，对融资渠道多元化的需求更加迫切。
三、调研中发现的问题
1．融资渠道单一，融资手段受政策影响较大，股权融资始终未有突破。东北公司资金来源中，目前占比较大的仍然是销售回款，通过融资获取的资金有限，且目前已完成的融资中融资方式仅有开发贷一种；受房地产行业政策影响，今年东北地区银行贷款额度收紧，贷款业务整体趋势放慢，银行授信的房地产企业十分有限，银行在近期已经大幅度收缩贷款业务，并且东北地区银行融资价格普遍高于北上广深及南方沿海城市，且准入条件高，东北公司融资相对困难。
2．目前东北公司积极寻求拓宽融资渠道，加大信托融资力度，但是信托融资
具备着一定的时间性和周期性，在顺、逆周期中，东北公司所能够得到的融资金额会有一定程度的波动，进而会对这一融资渠道产生影响。由于近年信托融资发展过于快速导致系列财务风险产生，银保监会在5月份点名4种不合规信托的融资方式；7月初多家信托公司收到银保监窗口指导，要求控制房地产信托业务规模，银保监会约谈了大型信托公司。同时，国家已经出台政策限制信托公司对房地产行业融资的支持力度，融资成本也相对提高。
3．创新型融资渠道中，对于股票、债券等融资渠道东北公司也进行了调研，这类融资渠道优点是可以满足企业对资金的长期需求，融资成本低。缺点是房地产开发行业的股市发展并不完善，导致该融资渠道并不畅通，并且我国对债券发行的条件要求极高，政策影响力度大。
四、调研问题的解决思路
1．积极寻求股权融资，优化融资结构
面对东北公司融资困难，银行、信托等政策不利于融资的问题，可以直接寻求股权投资，联合开发，互相帮助，实现企业间资源和资金的整合，实现1+12的效果。这种联合开发的好处是快速获得投资收益，获得资金回报，解决东北公司的资金缺少的问题，帮助东北公司在稳定的资金流通中做强做大。
但是做股权项目要摒弃之前的“明股实债”，把自己定位成股东，取得表决权，参与公司管理，根据公司的运营水平进行分红等。企业可以寻找股权投资人、战略投资者，也可以通过基金运作。
2．进一步整合内外资源，扎实开展融资工作
目前开发贷依然是东北公司融资的重要渠道，为确保融资工作有效、有序地开展，应重点关注以下方面的工作：
一是要指定专人，高度重视融资工作，各级财务部都应指定专人具体负责此单位的融资工作；二是要紧跟时代的潮流，善于解读当今的融资政策，了解最新的融资咨询；三是要加强学习力度，有长远的眼光，既要掌握房地产行业特点善于推测未来房地产行业融资的发展趋势；四是在融资过程中要谨慎、细致，融资工作要结合本单位自身的经营情况、战略目标和发展情况，考察好项目的前景，尽量规避融资和后期经营过程中的风险。
3．积极寻求长期合作资金方，推进创新型融资
为贯彻落实东北公司
“五个创新”实施方案要求，努力拓展两个事业部融资渠道，有效解决拿地资金短缺问题，重点推进西派唐颂信托融资的落地。寻找战略合作方，完成项目融资方案并推动落地，保障各项资金需求。寻找长期合作资金方，完成战略合协议签订，为区域公司股权多元化（混改）以及项目合作打好基础。
融资担保业务发展调研报告第3篇
为落实省政府和人民银行的工作要求，为摸清行内应收账款融资业务底数，更好发挥人民银行征信中心应收账款融资平台（以下简称“中征平台”）等相关融资服务平台促进应收账款融资的积极作用，有效缓解小微企业融资难融资贵问题，我行开展了中征平台等应收账款融资服务平台推广应用情况的调研。具体调研情况汇报如下：
一、调查范围
行内所有开展应收账款融资业务及政府合同融资的分支机构。
二、调查内容
我行对应收账款融资业务开展以及使用各类应收账款融资服务平台推动应收账款融资业务的工作情况进行了详尽的调研，并对存在的问题进行了深入的对比分析，在此基础上提出了相关意见建议，具体情况汇报如下：
（一）应收账款融资业务总体情况
2022年以来，我行开展应收账款融资和政府合同融资的总体业务、发展变化情况及原因分析，包括信贷政策、产品种类、业务笔数、融资金额等。
在应收账款融资方面，2022年以来我行开展应收账款融资业务共X笔，主要包括国内保理、保易通、银租通和应收账款质押融资以及以应收账款作为附担保方式的融资等业务品种，累计发放金额X亿元，涉及核心企业X家，惠及供应商58家。2022年累计发放金额X亿元，较去年同期新增X亿元。核心企业户数X户，较去年同期下降X户，供应商X户，较去年下降X户，户数呈下降趋势。
在授信政策方面，我行鼓励经营机构把握核心企业，联动营销核心企业上下游产业链，积极拓展应收账款类、应付账款类以及存货类供应链业务，做好供应链金融及保理等业务。近几年来没有明显变化。户数下滑的主要原因是近几年来
由于经济环境的变化，担保圈问题严重，部分目标客户为减少连带风险，主动调整授信结构，改变授信品种所致。
在政府合同融资方面，截至2022年8月末，我行政府采购供应商融资业务累计发放贷款X笔，累放金额X万元，存量金额XX万元。我行于2022年年初开展此类业务营销，营销过程中，政府往往不同意在回款账户变更等资料上加盖印章进行确认，故原有业务模式上存在操作的困难，而参与政府采购的小微客户往往自身实力尚可，资金需求并不旺盛，而需要资金时又常常是要求“短、频、快”，因此该业务在营销后期发展较为缓慢，2022年度仅有X笔业务投放。
下一步，我行将继续加强与政府部门及企业间的联系，积极寻找目标客户，不断完善制度流程，运用互联#、金融科技的力量，整合信息流、资金流、合同流及线上技术，改造升级目前存在的线下业务难点，在严控风险的前提下，落地更多业务，努力实现政府采购供应商融资业务新突破。真正为政府采购链条上的优质小微金融客户提供优质的金融服务。
（二）应收账款融资服务平台推广和应用情况
由于我行尚未自建应收账款平台，所以从中征平台和第三方合作平台两个方面来介绍，具体情况如下：
1.各类平台的基本情况。包括平台主导方、平台特点、责任利益机制分配、业务模式、风险控制、产品名称、上线时间等。
（1）中征平台的相关情况。
中征应收账款融资服务平台是由中国人民银行征信中心牵头组织的服务于应收账款融资的金融平台，该平台由中征（天津）动产融资登记服务有限公司运营，依托互联#为应收账款融资交易之中的各参与方提供服务。
平台参与机构主要包括账款债权人、债务人、资金提供方等。
平台通过集聚应收账款债权人、债务人、资金提供方等参与主体，在线提供应收账款的上传与真实性确认、融资需求的传递与反馈、质押转让通知的发送、质押物的登记等全流程电子服务，促进应收账款融资交易快速达成。
中征应收账款融资服务平台利用平台的数字功能辅助加强用户的信息安全，提高平台关键操作环节的法律效力和证据效力，并利用多种方式收集发票信息、动产融资登记信息等，协助资金提供方做好贷款审查，确保资金安全。
平台目前提供的应收账款融资模式为正向保理、反向保理、收益权类和隐蔽保理等四种。
（2）我行合作的第三方合作平台的相关情况。
我行于2022年11月份与第三方合作平台合作推出XXXX产品。该平台通过电子签章技术为应收账款转让实现线上确认提供了技术支撑，使得我行保理业务能够实现应收账款转让实现#上签章确认。
在责任利益分配机制方面，该平台为应收账款融资产品提供线上的法务确认，实现法律上的不可抵赖性。由参与该平台的核心企业上游供应商承担一定金额的手续费，从单笔融资金额中抽取相应费用。
在业务模式方面，我行采取应收账款转让部分在策赢平台上确认。其他放款流程及贷后管理流程仍然采取传统的线下纸质合同处理方式来实现。
2.我行使用各类平台开展应收账款融资和政府合同融资的情况，包括采取的推广措施、典型做法及应用成效。
（1）中征平台情况。
自2022年以来，我行积极利用中征应收账款融资服务平台开展业务，获取融资需求，积极对接意向客户。
采取的推广措施：一是营销新客户，我行开展广泛宣传，利用我行#点宣传及外出营销等多种渠道及方式，积极宣传推广中征应收账款融资服务平台，营销客户使用平台上传账款信息及融资需求。二是梳理我行存量客户，对我行存量融资客户进行梳理，将客户按所属机构制定营销计划，协助客户利用平台，优化客户融资条件，使用应收账款进行融资。
应用成效：自2022年来，我行累计营销客户注册平台XX户，其中核心企业客户XX户，供应链上下游客户XX户，累计上传应收账款金额XX亿元，达成利用应收账款提供担保的融资金额XX亿元。
（2）我行自与策赢平台合作推出XXX产品，开展了全辖客户经理培训，组织召开针对分行领导的专项营销启动会议，总行及策赢平台人员陪同分行现场营销，建立营销进度台账，每周调度营销进展。截至目前，达成意向目标客户XX户，正在组织授信材料，尚未实现业务投放。
3.银行未开展合作但已知的应收账款服务平台情况
我行尚未与中企云链达成业务合作关系，经多方调查，了解到相关运作模式和开展情况。
中企云链是由中国中车联合中国铁建、国机集团、航天科技、中船重工、鞍钢、中国铝业、中远海运、招商局、中国能建、铁路物资等11家央企，中国工商银行、中国邮储银行2家金融机构，北京首钢、北汽集团、上海久事、厦门国贸、云天化、紫金矿业、金蝶软件、智德盛、北京华联、云顶资产10家地方企业，经国务院国资委批复成立的一家国有控股混合所有制企业。中企云链作为商业模式创新典型被列为国资委央企双创平台，也是国资委重点支持的“互联#+”和央地协同创新平台。
为根本缓解实体经济的“三角债”问题，单纯从银行、生产、销售环节难以实现。着眼于此，中企云链在其搭建的云链金融平台推出云信，在该平台上实现企业信用流转。云信结合了银票的高可靠性、商票的支付免费、现金的随意拆分等优点，同时又具有易追踪的特点，从而将优质企业信用量化、碎片化、流通化，解决金额错配问题，让利差回归实体产业。
中企云链平台的供应链金融利率不由中企云链确定，而是由核心企业确定。中企云链将国内普遍存在闭环供应链关系挖掘出来，以信用来进行结算，最后降低供应链整体的交易成本。
云信也为云链金融平台上的企业提供了全新的经济往来结算工具，企业用云信进行支付结算，大大提高了结算效率，三角债问题得到解决，企业由于现金支付带来的财务费用也大大降低。云信是云链金融平台上流转的企业信用，是由大型企业集团通过云链金融平台，将其优质企业信用转化为可流转、可融资、可灵活配置的一种创新型金融服务。
据了解，云链金融平台已与邮储、工行、青岛银行、青岛城商行、恒丰银行等省内金融机构达成合作关系，并合作推出各种特色融资产品。
（三）比较分析
1.不同应收账款融资服务平台之间的比较
我行对上述应收账款融资服务平台在推广手段、责任利益机制、业务模式和业务流程之间的比较分析，以及对完善中征平台的相关建议。
应收账款融资服务平台（中征平台）是账款信息发布平台，目的是为应收账
款的债权人、债务人和资金提供方等参与机构提供信息合作服务。债务人发布账款信息及融资需求及模式后，资金提供方在可在平台内查阅信息，寻找意向客户，在线上达成合作意向。
在推广手段方面，相对于中企云链和策赢平台来讲中征平台信息的首先注册和发布方是企业，中征平台的信息来源更加广泛丰富，首先是一个优质的获客平台。但中企云链和策赢平台发起方是银行，银行根据自身客户情况，对客户进行有针对性的营销，核定授信额度，然后核心企业和上游供应商在平台进行注册，获客渠道比较单一，营销推广难度大。
在业务模式方面，中征平台信息的发布方为企业，银行等资金方在平台上发掘目标客户，然后实现应收账款的质押、转让等手续，不能从根本上解决银行对于贸易背景真实性的信任问题，仍需要对应收账款背景下的发票、合同等纸质资料进一步核查的前提下，才能进行下一步的融资。这样就导致营销客户的针对性差一些，并不能排除中征平台上企业发布虚假信息的情况。
在业务流程方面，中征平台是一个交易的撮合平台，由企业发布应收、应付信息，银行在平台进行发掘客户，营销客户，并实现应收账款的转让、质押和项下融资。中企云链是基于类似商票的结算工具--云信，将云信进行拆分、流转和期限错配，是的这种类票据的结算工具更加灵活，并实现了信用从核心企业向上下游传导。但中企云链的云信在进行多级信用传导的过程中，例如在从二级供应商向三级供应商传导的时候由于二供向核心企业供货过程中可能会出现货物质量、及延误工期等问题，导致信用传导出现问题，同时，在应收账款多级供应商转让这个问题上缺乏法律依据。而策赢平台是基于核心企业的良好资质为上游供应商融资，只是涉及一级信用传导，并不存在这个问题。
在中征平台后续的完善过程中，应该注意在贸易背景真实性的核验上做出改进，例如，让核心企业和供应商排除关联企业、关联交易的情况，上传佐证贸易背景真实性的核查文件（发票、合同等）。
2.应收账款融资和其他融资、结算产品之间的比较
我行在日常业务办理中，从银行自身、核心企业和供应商等不同角度出发，对应收账款融资和其他融资、结算产品的选择情况及考虑因素，结算工具包括银行承兑汇票、信用证、企业商业承兑汇票等。
应收账款融资产品与银行承兑汇票、信用证和商票产品（以下简称“结算工具”）相比，在捆绑核心企业信用给上游供应商使用这一点上，两者存有相同点，但在使用空间和各参与方的意愿上，应收账款融资产品会有明显优势：
（1）应收账款融资产品有更大使用空间：
①结算工具的使用范围有限，许多体量庞大的行业，有账期，但不用结算工具，到期都是现金支付，如医院，如政府采购。
②应收账款融资是账期开始时的融资产品，结算工具往往是账期到期后的融资产品；应收账款融资用于纠正以大欺小，使供应商能够尽早获得融资，而结算工具产品是变相延长账期，让供应商深恶痛绝。
③结算工具产品是传统产品，结算工具产品的多年使用，并没有减少中国社会的应收账款；而应收账款融资是针对不断增加的应收账款而推出的创新产品，有望解决应收账款的融资难题，市场空间巨大。
（2）核心企业会更愿意使用应收账款融资产品：
①在纸票阶段，部分核心企业在开立结算工具后并不马上入账，所以当时的结算工具有美化负债率的作用，但结算工具由纸票变为电票后，一开立即入账，立即反映为负债率，遭到对杠杆率、负债率敏感的部分央企、国企的排斥。而应收应付的确认标准弹性较大，在某种程度上仍能降低部分负债率。
②结算工具额度占用核心企业的综合授信，根据偿债能力来核定授信，规模受限，核心企业非常不愿意在账期到期之前使用该种额度；而应收账款融资产品往往可以另行核定供应链专用额度，根据履约能力来核定授信，规模较大，且该种额度只能给供应商使用。
③使用结算工具产品，核心企业账面反映为应付票据，属刚性负债科目，用应收账款融资，核心企业账面反映为应付账款，属软性付款科目，有利评级（应付票据与应付账款一级科目合并，但二级科目仍有差别）。
④应收账款融资产品，核心企业可以据此建立应付账款的统一管理平台；不用股东会决议，不用对外披露，不用上征信，方便快捷地运用确权工具与银行的资金力量，强化对上游供应商的管理和支持。而结算工具产品无法实现对应付账款和供应商的统一管理。
⑤应收账款融资产品运用第三方标准化的手段，实现核心企业合理的利益诉
求，而结算工具产品只能勉强通过线下以非标准的方式实现。
⑥部分民营核心企业使用结算工具产品，会给人资金紧张的感觉，容易引发挤兑风险。
（3）商业银行会更愿意使用应收账款融资产品：
①结算工具的授信要计算核心企业的单户集中度，要进行现金流的测算；而应收账款融资产品中的授信，不用计算核心企业的单户集中度，也不要进行现金流测算，业务空间大。
②结算工具往往涉及双头授信，既要给核心企业授信，也要给贴现人授信，手续繁琐；而应收账款融资产品的无追反向保理授信，可免除对供应商的审查，会让更多供应商受益。
③银保监会颁发〔2022〕21号文，明确要求商业银行审慎开展跨省票据承兑、贴现业务，结算工具产品很难惠及异地供应商，而应收账款融资产品中的双保理产品设计，可让核心企业的异地供应商也受益，同时增加商业银行的获客能力。
④结算工具的资产转贴现后，因为票据追索权的关系，商业银行仍要计算风险资产；而运用应收账款融资产品中多银行共认的签章体系，商业银行可实现保理资产的卖断，不再计算信贷规模与风险资产，彻底实现轻资产的运营。
⑤应收账款融资产品有时可以作为企业的信用增信手段，与抵押、保证等担保方式同时使用，自偿性与他偿性相结合，全面提升商业银行的整体风控水平，潜在使用空间巨大。
⑥结算工具可在订单成立、发货、开具发票等多阶段使用，贸易背景难以把握；而应收账款融资产品仅用于开具发票之后，贸易背景更加真实可信，风险较小。
（4）供应商会更愿意使用应收账款融资产品：
①从供应商角度，结算工具转让或贴现后，仍存在票据的追索责任，要进行或有负债反映，无法彻底卖断出表；而应收账款融资中的无追保理，可以让大量有强烈降应收需求的企业实现真实持续地出表，且不用上征信。
②当出现先账期、后结算工具的支付条件的时候，供应商强烈需要用账期覆盖结算工具，使用应收账款融资产品。
③在应收账款融资产品的应收、应付#建立之后，广大本地和异地供应商都能
顺畅地实现应收账款的融资，不用抵押，不用保证，到期也不用归还。
（四）存在问题及相关意见建议
1.我行在推动应收账款融资业务（政府合同融资业务）、推广中征平台及上述其他已应用平台过程中存在的问题和难点，尤其是供应链核心企业方面。
在推广平台的过程中，我行主要遇到的问题在于核心企业的配合意愿问题，有些核心企业在供应链条上相对强势，对于供应商的账期并不敏感，往往根据自己的资金计划和资金充裕程度进行付款，如果一旦办理应收账款融资业务，核心企业的应付账款就必须在到期日付款，导致核心企业失去付款自主性。所以导致有些核心企业并不愿意办理应收账款融资相关的业务产品。
2.我行拟重点推动其开展应收账款融资业务但存在较大困难的供应链核心企业名单，以及对地方政府等相关部门的政策建议。
由于我行的资金成本和实力限制，规模较大的核心企业，很难切入营销，而供应链融资的本质就是要借助优质核心企业的信用为其上下游企业融资，形成信用的传导机制。省内大型核心企业实力雄厚，合作银行多为国有和全国股份性商业银行，我行难以介入营销。
在对地方政府的政策建议方面。希望地方政府大力推广供应链融资业务及相关平台的情况，让更多企业了解供应链业务，建立更加透明、公正的信用环境，纠正核心企业借助自己的市场地位随意拖欠账款的付款习惯，从而培育风清气正的金融信用环境。
信息版现象研究2020.03担保行业现状及未来发展方向裴春艳（河北信投融资担保有限公司河北石家庄050062）摘要：担保行业经过80多年的发展历程，为经济活动的发展做出了贡献，本文主要介绍担保行业发展的历史、现状及未来发展方向。关键词：担保行业；行业现状；发展方向一、担保行业发展历史世界上开始建立中小企业信用担保机构至今已有80多年历史。最早是日本于1937年成立了东京都中小企业信用保证协会，1958年又成立了日本全国性的中小企业信用保险公库和日本全国中小企业信用保证协会联合会，形成中央与地方共担风险、担保与再担保相结合的日本全国性中小企业信用担保体系。美国、德国和加拿大分别于1953年、1954年和1961年建立中小企业信用担保体系。我国的台湾和香港分别于1974年和1998年开始建立中小企业信用担保体系。我国于1993年，由国家经贸委和财政部联合发起并经国务院批准，设立了我国首家全国性专业担保公司－－中国经济技术投资担保有限公司。1995年6月30日，第八届全国人民代表大会常务委员会担保业务、降低担保费率，加大对小微企业、“三农”的担保业务，更好的服务小微企业、“三农”。尽管传统间接融资担保业务风险较高，但开展传统融资担保业务能体现担保机构的政策性职能，融资担保机构有利于获得当地政府政策扶持，所以担保机构也正在向传统融资担保业务回归。但与此同时担保机构的代偿风险也在加大，营利水平降低，增加了担保机构的可持续经营压力。（四）多元化经营的担保业务模式目前担保机构在和银行的合作中处于弱势地位，优质客户银行都直接做，风险较大的业务让担保公司介入，这也导致现在传统的间接融资担保业务开展缓慢。近年来，因银担合作的收缩导致融资担保业务量大幅度“缩水”，为了保持间接融资担保业务规模，部分融资担保机构积极拓展各类创新产品，如以批量化、平台化、标准化方式，开展风险可控的小微项目；以核心企业为主体，针对核心企业的上下游开展“数据网贷”等传统间接融资担保业务。三、我国担保行业未来发展方向（一）把控风险、加强风险控制制度建设担保机构要严格把控项目风险，做好新项目的调研，制定完善的业务操作规程以及风险预警机制和突发事件应急机制制度，加强对在保企业的监控、强化事前、事中、事后三个阶段贯穿整个业务流程的监督管理机制，完善风险控制制度建设，控制风险、化解风险，把代偿率控制在较低水平。（二）政策性职能近年来在国家出台的政策引导下，政府性融资担保机构的业务将逐步向传统间接融资担保业务回归，有利于在资金注入、风险补偿等方面获得政策支持。（三）多元化发展现阶段传统间接融资担保业务风险较高，为了缓解可持续经营压力，担保机构还应同时拓展风险相对较低的非融资担保业务，如工程履约担保、诉讼保全担保、经济合同履约担保、招投标担保、代办抵押资产等业务。（四）网络化、数据化随着互联网金融的快速发展，网络化、数据化已成为金融发展的趋势，担保机构要充分利用大数据，将传统间接融资担保业务与大数据相结合，解决信息不对称的问题。利用大数据的优势筛选出符合担保条件的批量客户，提高担保机构工作效率，降低运营成本。产业互联网+供应链金融能发挥大型核心企业整体优势，以网络信息库为基础，以海量融资方为落脚点，高效、快捷解决中小企业融资难、融资贵问题。担保机构要充分利用产业互联网+供应链金融的优势，融入其中谋发展。参考文献：[1]西方中小企业融资担保体系运行机制研究:一个文献综述[J].罗志华,黄亚光.经济体制改革.2017(02).[2]我国中小企业信用担保行业发展的现状、问题及对策研究[J].钱黎娇.时代金融.2013(05).[3]从博奕论角度看建立中小企业信用担保制度的重要性[J].聂建平,上官小放.金融与经济.2004(04).第十四次会议通过《担保法》，并于1995年10月1日实施。这是我国第一部担保行业的法律文件。之后在我国担保行业快速发展的过程中，又相继制定出台了一系列针对担保行业的法律法规政策文件，为我国担保行业的健康发展创造了“有法可依”的法律环境。特别是2010年3月中国银行业监督管理委员会等七部委联合制定了《融资性担保公司管理暂行办法》及银保监会、发展改革委等部委《关于促进融资性担保行业规范发展的意见》《中国银监会关于促进银行业金融机构与融资性担保机构业务合作的通知》《关于规范融资性担保机构客户担保保证金管理的通知》等一系列政策文件的出台，使我国的担保行业进入了规范运作发展阶段。二、我国担保行业发展现状（一）担保机构数量减少我国融资担保行业从2010年快速发展到2014年达到高峰后开始下降，特别是2015年后随着中国宏观经济下行，处于经济下游的担保行业首先受到冲击，担保行业的发展受到严重影响。因为受担保的中小企业抗风险能力弱，经营开始出现困难，担保行业风险也在上升，担保代偿率逐渐提高，部分规模较小、风险控制水平较低的担保机构因代偿增加又没有代偿能力而关闭，导致担保机构数量逐年减少。根据中国融资担保行业协会公布的数据，2012年末，担保行业的机构数量为8590家。2017年8月在国务院《融资担保公司监督管理条例》及银保监会七部委联合出台的四项配套制度的引导下，融资担保机构担保业务发展方向发生了调整，截至2019年一季度末，全国融资担保行业机构数量为5937家，6年来下降了31%。担保行业进入规范化发展阶段。（二）担保代偿率上升合，竞争非常激烈。特别是中小企业抗风险能力差，经营出现2015年后我国经济增长速度约为7%，各行业市场都已饱困难、信用水平下降，导致担保行业风险不断提高，2011年的担保行业代偿率为0.5%，2015年代偿率为2.17%，2018年担保行业代偿率为2.78%。（三）担保行业经营压力增大2019年1月国务院办公厅《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》的出台，意在引导各级政府性融资担保机构开展传统间接融资222Copyright?博看网www.bookan.com.cn.AllRightsReserved.
推进融资担保业创新发展的对策建议
第一篇：推进融资担保业创新发展的对策建议
推进融资担保业创新发展的对策建议
传统的“一对一”三方融资担保业务金额偏小，担保机构缺乏有效的担保资金来源，盈利能力较差；担保机构和银行之间风险承担不对称；融资担保配套服务体系还不完善，远不能满足中小企业融资的需要。融资担保本身就是一项创新业务，唯有通过持续创新，做强特色、打响品牌，才能在激烈的市场竞争中赢得生存和发展的机会。
（一）创新合作方式，深度整合各类资源。一是积极扩大与政府合作面。在继续加强与市文创办合作的基础上，还要不断扩大范围，推进与省市政府、其他城区和五县市政府的合作，努力争取财政资金支持。同样，其他担保机构也可学习借鉴，进一步推广“小企业集合信托债权基金”这一融资服务新产品。条件成熟时各担保机构还要努力走出去，将“小企业集合信托债权基金”等创新产品进一步推广到全国，增强金融服务能级和辐射力。二是强化与金融机构的横向合作。担保机构的创新离不开银行、信托等金融机构的大力支持与配合，应继续完善与金融机构的合作模式，充分利用同行丰富的金融资源，借鉴其金融创新经验，以开发出更多的创新产品和服务。比如加强和贷款银行之间的业务联动，开展共同评审、共同运作，共同为企业担保，从而简化评审流程和时间；推进与小额贷款公司合作，为小额贷款客户提供相应担保服务等等。三是深化与企业的纵向合作。除尽可能满足企业的短期资金需求外，还要学会利用所掌握资源，积极引荐风险投资和上下游相关企业对担保对象进行战略性投资，形成长期的合作关系。还可推动企业与资本市场进行对接，如提供企业债担保、帮助直接上市融资等。
（二）创新服务方式，为中小企业提供更多金融支持。一是继续完善“小企业集合信托债权基金”。债权基金的成功运作，带来了良好的经济和社会效益。我市各担保机构可在总结吸收成功经验的基础上，进一步简化融资担保审批程序、降低机构间沟通协调成本、节约
企业等待时间等，并积极在全市范围内加以推广，努力在发展集合式债权基金上打响品牌。二是创新服务流程。针对临时资金周转困难的企业，担保机构可提供“贷前过桥典当担保”，即在企业递交担保申请书、银行审批担保贷款的同时，帮助联系典当行先行提供资金，以解决企业的燃眉之急。针对偿还担保贷款后需再申请新贷款的中小企业，担保机构可安排其提前申请、担保人员提前调查评审，尽可能缩短旧贷与新贷间隔，使企业贷款偿还后能尽快获得新贷款，实现“新贷旧贷无缝对接”。三是进一步向微小企业和大学生创业企业倾斜。微小企业、大学生创业企业是我市发展的后备力量，也恰恰是最容易遭遇资金瓶颈的企业，要瞄准这些企业开发一些特色服务，也是为今后发展积累优质客户。针对小企业缺乏信用意识、不熟悉利息支付等贷后工作事项等问题，有必要构建交流合作平台，定期组织金融机构和中介组织对小企业进行相关投融资培训，以帮助企业实现更好更快成长。四是丰富担保产品和服务。除创新各类融资担保产品外，还可开发履约担保、工程招投标担保、诉讼保全担保等更多类型的担保业务，为中小企业提供多样化金融服务。
（三）创新管理方式，有效防范各类风险。一是创新反担保措施。积极探索通过企业动产不动产和高管私人财产等抵押、股权有价证券等权利质押、应收款项第三方监管质押、保证金、分期定额还款、资金封闭监管使用等多种方式的灵活组合运用，进一步完善反担保措施，在降低中小企业融资担保门槛的同时，有效防范违约风险。二是深化对企业的保前调研。保前调查是把住风险的重要一关，必须给予高度关注。除认真分析企业财务报表、实地走访以及考虑银行和政府推荐因素外，还要对企业进行深入调研并进行综合性、全方位动态分析，比如要剖析和把握好企业与竞争对手、上下游企业、主管部门、税务部门等机构之间的关系，尽可能准确判断借款人偿还债务的能力。三是加强对宏观形势的研判把握。以中小企业为主要客户的担保机构，更应关注国内外经济环境和国家产业政策的变化，尤其是浙江省、我市市经济运行情况以及重要经济政策的调整。
（四）创新经营方式，探索开展多元化业务。一是发挥网络平台
功能。积极借鉴参考
运作“多方网”经验，围绕担保主业，充分利用互联网开放平台，汇集更多投融资服务信息，积极开展融资辅导、财务顾问、投融资中介服务、金融服务外包等更多的前端、后段融资配套服务，进一步提高中小企业融资效率，努力降低由于信息不对称而给担保机构和银行带来的信用风险。二是积极开发担保关联业务。在做大做强担保业务的基础上，根据实际情况延伸开发典当、拍卖、资产管理等与担保协同性较强的业务。担保机构的客户群中，不少中小企业的融资需求具有金额小、期限短的特点，而典当放贷保证措施多样、风险易控、能解决救急需求，且该业务综合效益较高。为进一步降低经营风险，担保机构还可投资设立拍卖行，帮助在风险审核阶段对反担保物处置进行前置判断。另外，为加强对反担保资产的处置能力，可成立专业的资产管理公司，专注于不良资产处置、企业过桥贷款、短期项目投资等领域，更好地帮助企业融通资金、盘活资产。三是探索开展投资银行和股权投资有关业务。随着担保业务的持续扩大，担保机构可尝试为中小企业提供更多增值服务，包括股份制改造、企业收购兼并、资产重组等财务咨询服务以及企业上市辅导等投资银行业务。由于股权投资业务具有限制少、操作自由、潜在收益高的特点，担保机构也可适当发展股权投资业务，如成立专业投资公司或股权投资基金，使之成为母公司资金链的延伸，并加强与原担保业务的协同合作，进一步改善中小企业的融资环境，同时也使担保机构在风险可控的前提下实现盈利最大化。
（五）着力做强做大，成为领先的综合金融服务企业。一是以创新文化引领企业发展。担保机构经营管理者要始终保持创新思维，利用多种手段推动全员知识创新（如
充分发挥内部刊物《新合汇》在促学、促思、促创方面的作用），努力培养学习型和创新型组织，以“专、精、特、新”的企业文化进一步激发创新活力。同时积极引进一批头脑活跃、敢于挑战、勇于创新的各类专业人才，完善绩效管理体系，发挥制度的导向激励作用，充分调动人才的创新积极性和工作积极性，为企业做大做强提供必要的内部动力。二是推动并购重组。要在短时期内实现做大做强，并购重组是最佳途径之一。担保机构要
结合自身实力，充分利用自身股东的影响力，重点推进在我市、省、长三角内布点。既可采取自己开设分公司的方式，也可通过直接并购当地担保机构的形式，快速做大业务、打响品牌、形成规模效应。三是加强资本运作。扩大业务规模和实施并购重组都需要大量的现金流支持。为此，担保机构可采取多方筹资策略，比如继续引进有实力、有影响力的战略投资者；聘请券商进行上市辅导，积极争取在创业板或中小板上市，既能募集发展所需的足够资金，又有利于进一步在全国树立品牌。
（六）加大政府支持，努力为金融创新营造良好环境。一是积极发挥信用担保联盟作用。市区两级政府要不断加大对再担保风险补偿金的投入，发挥政府的牵线搭桥作用，利用好再担保机制，进一步增加担保机构在银行的信用，同时联盟成员共同分担信贷风险，努力降低担保机构所面临的代偿压力。二是加大金融创新政策支持力度。进一步完善我市市金融创新奖评选机制，大力鼓励金融组织、金融产品、金融服务创新，对于在国内率先开发、销售的金融产品或国内首创的金融业务，给予金融机构或有关人员一定奖励。三是加快金融创新平台载体建设。积极推进我市“一区两带”金融集聚区建设，尤其是扶持发展一批特色金融楼宇，为金融创新主体留出发展空间。还要推动科技银行、产权交易所、创投服务中心等金融创新载体发展，大力扶持科技型、成长型中小企业，为更多金融创新需求的产生提供源泉和土壤。四是促进金融中介服务业发展。积极引进、培育会计师事务所、律师事务所、审计师事务所、财务咨询机构、信用评级机构、资产评估公司和保险经纪公司等配套中介服务机构，为金融创新的有效实施提供更强大的中介和技术服务支撑。五是进一步优化金融生态环境。采取提供住房补贴、给予子女入学和户口办理便利等优惠措施，加快引进境内外金融专业人才来我市发展。充分利用在高校的金融资源，鼓励金融专业毕业生留下发展，并加强对本土金融高管和经济、会计、律师等高端人才的培养。强化信用体系建设，继续推进中小企业信用评级工作，完善银企合作平台，共同营造诚实守信环境。还要规范引导民间融资行为，及时分析和监测民间融资情况，严厉打击非法金融
活动，切实保障我市金融市场的健康稳定发展。
第二篇：南京市融资担保业现状分析与发展建议
《南京担保》18期
理论探索
南京地区融资担保业现状分析及发展建议
文/胡旷
中小企业的融资问题一直以来是我国经济发展中的问题。中国的社会性质决定了政府对国有企业的重视，对中小企业的扶持力度不够造成中小企业融资难问题。中小企业融资难问题的解决需要各个方面的通力合作，比如政府需要加强扶持力度；建立完善的融资体系；完善法律体系等等。
当今的金融体系是一个信用体系，这种信用的作用在融资领域体现的尤为明显。信用水平的高低直接决定了企业融资的成本，进而决定了企业的利润及其他收入，所以如何能够提高企业的信用，降低融资成本就成为企业在融资方面面临的重要问题。这其中有一种途径就是加快建立信用担保体系。
1993年，国家经贸委和财政部共同发起并经过国务院批准，创办了中国首家全国性专业担保公司。1999年6月，国家经贸委在广泛调研的基础上，发布了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》。据相关资料，2003年拥有担保机构数量966家，而到了2007年末，该数量增长为3729家，同比增长15.5%。2003年担保企业数量仅为4.8万户，而到2007年末，担保企业数量已经达到73.6万户，同比增长94.2%。这其中包括政策性担保机构、商业性担保机构及企业互助型担保机构及担保基金。业务品种涉及贷款担保、票据担保、履约担保、农业担保和下岗职工小额担保等。
发展信用担保体系,发挥其“信用倍增”和“风险防范”功能,对于架起银行与中小企业合作桥梁,更好更快地发展国民经济、促进就业、推进银企和谐发展、维护社会稳定都有着十分重要的现实意义。
南京地区融资性担保行业的现状及存在问题
根据江苏省担保业协会的融资性担保机构监督信息系统的数据显示，截止2011年7月融资性担保机构数量登记在册的共计89家。
按照注册资本分类如图1-1所示：
如图1-1所示，融资性担保机构的公司规模还是主要以2000万~1亿为主，占比超过了一半，但是相对而言小规模担保机构较多，而大规模担保机构还是凤
1毛麟角，这不利于担保机构发挥规模效应，降低运营风险。担保机构的类型以公司制为主，这说明目前的融资性机构已经建立了比较完善的企业治理架构，采取了比较先进的企业组织体系。
融资性担保机构的人员构成如图1-2所示：
如图1-2所示，目前在融资性担保机构中具有本科以上学历的人员占比到达了60%。与目前其他类型企业相比较，担保机构的人员素质相对较高，这是由于担保机构作为金融服务业的属性所决定的。这种对于高素质人员的需求在行业发展的初期已然显现出来，并且这种需求门槛必将在未来逐渐提高。
按照业务类型分类如图1-2所示：
如图1-2所示，目前担保机构的业务主要还是集中在融资性担保业务，而非融资性担保业务以及再担保业务只占很小部分，这一方面说明了，目前的担保行业目前仍处在发展的初期，业务相对比较单一，主要是以融资性为主；另外一方面，在对于担保机构的业务发展发面依然有许多未开垦或者极少进入的“蓝海”即非融资性担保业务和再担保业务等。
南京地区融资性担保机构的发展建议
一、政府搭台，各方唱戏
融资性担保机构在支持中小企业发展方面若要产生更大的作用必须有一个良好的政策环境，这就需要政府部门从制度和政策方面给予更大的倾斜和帮助。目前从中央到地方，各级政府部门已经制定和出台了各种政策法规。
在规范业务发展方面，国务院于2011年6月21日发布了《国务院办公厅转发银监会发展改革委等部门关于促进融资性担保行业规范发展意见的通知》的文件，银监会于2010年3月8日发布了《融资性担保公司管理暂行办法》。这些文件的出台，给融资性担保行业发展
指明了道路。
在地方政府方面，江苏省人民政府出资16亿元作为控股股东于2009年12月21日成立了江苏省信用再担保有限公司按照“政策性导向、市场化运作、公司化管理”的原则，开展为省内担保机构提供再担保、为中小企业融资拓宽渠道以及金融领域的各类相关业务。“江苏模式”再担保体系建设对全国有一定的借鉴意义，体系内担保机构200多家，合作银行24家，再担保分公司11家。于今年五月省再担保公司也在我南京市增设了分公司，从而为加强了银担合作搭建了一个很好的平台，使得中小企业在融资方面的障碍减少了，融资更加方便和容易。为进一步促使南京地区担保业的健康发展，我们迫切希望地方政府有更多的扶持优惠政策出台。
担保行业在我国起步较晚，虽然近几年来各地的担保行业发展较快，但仍有不少商业银行相关业务人员对同担保公司业务合作持观望甚至轻视和排斥态度，其认识有待于提高，尤其是我们南京地区担保行业发展的现状还有待于进一步改善。各金融机构尤其是商业银行应对融资性担保机构授信政策进行认真的检查，尽可能取消不合理的门槛，切实降低融资性担保机构的保证金缴存比例，适度承担一定比例的担保责任，让贷款风险真实暴露，营造良好的金融生态，加强信息交流、推进信息对称，有利于增强金融机构与融资性担保机构合作的信心，促进银担合作的深化和可持续。
二、企业自强，唱好演好
同样的，仅仅是政府提供的良好的发展环境是远远不够的，融资性担保机构在自身完善方面依然有许多地方需要改进和优化。
首先是人员的素质。作为一个金融服务行业，人才是根本，人的成长和发展才是最重要的。前面对于现状的分析中可以看到，即使是发展的初期，南京的担保行业已经具备了相当高的人员素质，那么在今后的发展中如何引导员工的发展，帮助员工的成长就成了至关重要的任务。
一方面通过业务的磨练来提高从业人员对于业务的熟练程度，熟能生巧从而提高自己的业务能力；虽然相关的人员组成已经可以适应
目前行业的发展，但是在实际的项目操作之中，根据具体企业的实际状况，融资担保机构必然要对其所有的产品进行调整组合以及再造，这对于从业人员的业务水平提出了更高的要求。随着行业的快速发展以及金融生态形势的快速变化，相应的人员素质要求必然会提高。另外一方面，对员工的工作生活学习等方面予以全方位关注和关怀，帮助员工工作好，生活好，成长好。构建和谐健康的企业文化氛围。
其次是产品和业务的创新。目前南京市的担保机构的业务依然比较单一，集中在融资性担保方面，如票据担保、履约担保、农业担保和下岗职工小额担保等产品种类仍然很少，目前在新业务方面主要是由江苏省信用再担保有限公司在进
行，随着市场和行业的发展，企业面临的着竞争的压力，同时这些领域会产生更多种类各异的产品和业务需要，企业的产品和业务必然需要进行创新和补充。
再次就是笔者认为很重要的一个方面，就是担保机构的信用评级。如下图所示：
由上图显示可以看到，评级为A及以上的融资性担保机构占比只有29%，这说明目前南京市融资性担保行业的整体信用水平并不高。
中小企业融资难的原因主要是重要企业的信用等级不够，无法以比较低的利息得到融资，担保机构的一个重要功能就是“信用倍增”，但是目前南京市融资性担保机构的自身信用水平整体是不高的，那么这种信用倍增的作用就无法得到发挥，这也是行业发展的一个阻碍。因此，在未来的企业发展中，增强自身信用的等级将成为企业发展的一个至关重要的任务。
最后是风险控制，根据江苏省担保业协会的融资性担保机构监督信息系统的“融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍”的规定的倍数，这说明目前南京市融资性担保机构的风险处于可控范围之内，整个业务的风险依然较小。代偿回收率偏低说明风险控制能力存在不足，最理想的状态是100%回收率，但在实际操作中是不可能达到，而8.94%不足十分之一的回收率依然有待提高。
南京地区融资性担保行业依然处于发展的初级阶段，行业的未来
发展前景是光明的。为了南京地区融资性担保行业的发展，各担保公司应该从自身出发，修炼内功，做大做强。通过自身的发展为南京的中小企业的发展提供不竭的融资支持。
（作者单位：南京大学经济学院）
第三篇：解决中小企业融资担保难的对策建议
解决中小企业融资担保难的对策建议
第一、扩大担保资本金规模
建立企业投资担保公司资本金损益的财政补贴制度。对投资参与担保公司资本金筹集的企业实行投资损益财政补贴，以鼓励大型企业、优势企业积极参与担保体系的建设，实现政府出一块、企业投一块、发展积累增加一块的资本规模的增长方式。
第二、提高担保代偿能力
建立商业银行与担保公司高、低风险项目全面合作制度。以通过增加担保业务的范围，提高担保公司风险准备金积累的能力，实现担保与银行的良性循环合作机制。担保费收取比率按项目风险高低确定，通过低风险项目的参与，扶持较高风险项目融资担保的实现。
第三、确定风险责任比例
建立银行与担保公司风险责任比例分摊的制度。银行与担保均为市场竞争主体企业，应在公平、公正的基础上进行合作，通过风险责任比例的分担，可防止双方担保风险的转移，降低风险管理责任。
第四、实行追偿、代偿和拍卖还款责任制度
建立银行向企业追偿、担保向银行代偿、法院执行企业抵押物拍卖还款的规程制度。当担保公司担保基金或代偿能力出现严重风险，对商业银行构成直接损失时，商业银行方可对担保公司采取司法解决方式。法院根据担保公司与商业银行签订的担保合同，应予免诉直接执行并保证执行效果，以降低担保公司的经济负担，保证担保基金的保值、增值。
第五、加强信用环境建设
建立银监会、人民银行、商业银行、担保公司、财政、法院、工商局贷款、担保、抵押、质押情况通报会议的制度。加强行业信息交
流、通报企业信用状况，为扶持中小企业融资担保创造积极的信用环境。
第四篇：重庆担保业发展
重庆工商大学会计学院，重庆
摘要：中小企业在我国经济中的地位越来越重要,但是资金不足目前已成为我国中小企业发展中最为突出的问题。特别是在美国次贷危机引发的金融危机的背景下，如何筹得资金以化解中小企业自身危机，已成为中小企业急需解决的问题。随着近几年来，中小企业融资担保体系得到迅速发展，它不仅拓宽了中小企业融资渠道，并正在逐步成为银行对中小企业融资并支持其发展的重要途径。本文针对重庆的担保机构的发展及存在的不足做出了分析，最后提出了保持该体系可持续发展的根本途径的创新。
关键字：融资担保;金融危机;重庆;中小企业;资本金;风险分散;补偿机制
一.重庆担保业的发展及状况
目前，重庆市中小企业信用担保机构准备和已经开展的业务种类相当多。银行贷款担保、贸易融资担保、工程履约担保、融资租赁担保、财产保全担保、个人消费贷款担保以及其他经核准的融资服务业务。据有关数据统计，2007年底，重庆中小企业信用担保机构已达60家，注册资本金共计37.6亿元，平均注册资本金达6267万元，高于全国平均水平，其中资本金超亿元的有8家，仅重庆三峡库区产业信用担保公司注册资本金就达10亿元，全市担保机构的累计担保总额达201.7亿元。特别是在08年下半年爆发的金融危机中，中小企业普遍在运行过程中出现流动资金紧张等问题，在此形势下，重庆的担保机构的资本金已从原先的近40亿元上升到了85亿元，而担保机构也达到了84家，按照银行规则，每一亿担保的资本金，可以担保八亿人民币，所以85亿可以担保600亿。这对于处在经济危机下的中小企业来说无疑是一个化解危机的好消息。由此可见，担保机构已为重庆中小企业发展的提供一个良好的平台。
二．担保业存在必然性
中小企业占了我国GDP总量的60%，是我国经济的主要推动力，因此，中小企业对资金的需求也非常的大，但是长期以来，中小企业贷款难的问题一直都未能妥善的解决。目前在重庆，中小企业已经超过了15万家，但是获得银行贷款的企业却只有两成左右。而在此次的金融危机下，本就融资难的中小企业更遭遇到了资金饥渴，资金供求链条的不稳定性更高，即使是发展处于上升势头的中小企业也难以得到有效的金融支持。虽然银行出台了一系列政策，比如放松银行银根，但是多数的中小企业仍然因为不符合放贷标准而只能望梅止渴。因此担保公司在此次危机中起着举足轻重的作用，是真正能够搭好中小企业与银行间的桥梁。
三.担保机构在经营中存在的缺陷
1.部分融资担保机构担保机构能力偏弱。这主要体现在担保机构注册资本规模较小，法人治理结构不完善，风险管理水平不高，人力资源不足，办事效率低，甚至有的担保公司根本没有发挥担保作用。以重庆为例，2007年末，虽然有60多家注册的担保公司，但真正发挥作用的却只有10多家，而号称全国第三大担保公司重庆市三峡库区产业信用担保有限责任公司连个网站也没有。而在办事效率方面也可以证实我国担保机构能力的缺乏,据统计,2002年末，中国担保机构可运用的担保资金总额为242亿元，全年累计担保金额598.2亿元，仅为可运用担保资金总额的2.5倍，大大低于国际上普遍放大10倍的水平，没有起到应有的放大作用。
2.融资担保机构缺乏资金补偿机制。我国大多数担保机构还处于早期的展业阶段，只靠微薄的保费收入很难弥补可能发生的代偿或赔付，这在很大程度上威胁着担保机构的生存和可持续发展。在这一阶段，担保机构的风险补偿机制显得尤为重要。在部分中小企业发展机制成熟的国家，坏保后可由担保公司直接向政府中小企业管理部门申请补偿，或由政府设立的专门机构执行再担保功能。在我国，虽然政府大力支持担保行业发展，但仍缺乏类似的风险补偿机制。
3.融资担保机构缺乏风险分散机制。由于没有健全的制度，担保公司因为实力过于弱小而处于弱势地位，甚至大多数银行将中小企业
贷款的风险转嫁给了担保机构，也就是说，很多担保机构被迫承担起了100%的信贷风险，而在国际上，担保机构一般只承担80%的贷款责任。这对于一般性的担保机构来说，不仅集中了过多的贷款风险，而且极其缺乏分散风险机制。
四.金融危机下重庆担保机构的创新
1.鼓励中小企业互助担保组织的发展。在由美国的次贷危机引发的全球性金融危机的背景下，我国实体经济产生了不可忽视的影响和冲击，证券市场、房地产市场下泄萧条，中小企业产销双降、亏损面上升，经营举步维艰，外向型出口企业更是提前进入“寒冬”。更重要的是，这场危机对我国实体经济，特别是中小企业造成的冲击仍在逐步显现，预计影响还将进一步加深。这使原本融资就困难的企业更加雪上加霜。至2009年，重庆担保机构虽然已达84家，但是由于绝大多数担保机构的规模比较小，实力比较弱，因此难以承担起缓解金融危机下中小企业融资难的重任。至2006年末，重庆的互助性担保组织仅有一家，且注册资本金也只有2000万元。但这并不意味着重庆没有实力建立互助担保组织，相反在重庆有1000多家行业协会，近百家商会，在这些组织中都有着许多领头实力很强的企业，如果可以让这些企业牵头成立行业性互助担保公司，那么会员企业融资可免缴或少缴手续费、担保费等费用，降低了企业的财务成本，同时如果风险控制好，担保的代偿率也将会下降为零。另外也可以鼓励国内外捐赠资金流向重庆的互助担保机构，使得重庆的中小企业融资问题得到妥善解决。
2.完善民间担保机构体系，提高民间担保份额。在我国政策性担保机构占所有担保机构的72.4%，由此可以看出政府担保贷款在我国中小企业贷款总额中仍处于绝对的主导地位，即使在重庆也不例外。由于政府担保机构在整个担保体系中过多的干涉，这就影响到了担保体系功能的发挥，降低了该体系的效率。而中小企业信用担保体系功能的正常发挥和效率的提高在很大程度上有待于民间资本型担保机构的崛起，尤其是随着中国经济市场化程度的提高，商业性担保机构的优势将不断凸现。因此，政府应改变现有的制度，提高民间担保的地
位及比重，建立由政府和民间资本相互分工的中小企业信用担保体系。
3.设立专业担保学院，培养专业性人才。据悉，在重庆并未设置相关的担保专业或院校，因此在担保方面出现了许多担保人员的知识不足，法人治理结构不完善，办事效率低的状况。解决这一问题的途径在于加强对担保专业人才的教育和培训，扩大担保专业人才的就业市场。与此同时，不仅要规范担保从业资格的准入制度，而且要设置和严格执行从业资格的惩罚和退出制度，从而从入口和出口两方面管理好担保专业人才市场。
4.健全担保业的补偿机制，建立再担保机构。在当今世界经济不景气的情况下，许多中小企业处于已经破产或濒临破产的边缘，重庆的制造业，房地产，进出口贸易亦受到了不小的冲击，今年重庆市1月份进出口同比下降32%，特别是在近期内中小企业的抗风险能力更弱，这类企业在当前严峻的经济环境下，出现违约的可能性更大。而一向以收取保费的担保机构来讲，微薄的保费很难弥补可能发生的代偿或赔付。因此政府应该出台一些相关的政策，成立一个专门用于再担保的政府性担保机构，补偿一部分由于坏保后的损失，实行再担保功能，帮助担保机构及中小企业度过危机。
5.重视风险分散机制，规避自身担保风险。上述已提到在我国很多担保机构被迫承担起了100%的信贷风险，这样的条件对于担保机构来说极为不公平。因此担保机构应采取多种风险分散机制来规避自身的担保风险，比如前面所说的再担保以及参加贷款保险、反担保条款和实行经营多元化等。
6.加强担保机构的品牌建设。重庆的担保机构的实力一般比较弱，拥有自身品牌的则少之又少，因此在与银行的博弈中居于被动地位。在担保机构的品牌建设中，担保机构不仅要有较高的资本金外，还需要良好的信用度和风险识别能力，重视自身的信用建设和风险控制以获得银行认可，从而使企业在与银行的交涉中拥有决策权。
在这次的金融危机下，担保业存在的意义更加大了，它在某种程度上解决了中小企业的融资难的状况，它是我国经济发展的必然产物，也是搭建中小企业与银行之间的桥梁。虽然目前我国的担保机构还存
在诸多不完善的地方，但是随着政府对担保业的支持力度不断的加大，担保业势必会成为我国一个必不可少的行业。它不仅拓宽了中小企业的融资渠道，同时也为重庆的中小企业融资带来希望，因此建立良好的担保体系，进一步优化担保机构，从而促进重庆中小企业的可持续发展
第五篇：甘肃省人民政府关于促进融资担保业发展的意见
甘肃省人民政府关于促进融资担保业发展的意见
甘政发〔2011〕5号
各市、自治州人民政府，省政府有关部门，中央在甘有关单位：
为促进全省融资担保业健康快速发展，营造良好投融资环境，根据《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发〔2009〕36号)精神及《融资性担保公司管理暂行办法》(银监会等七部委令2010年第3号)、《甘肃省融资性担保机构审批管理办法》(省政府令第77号)等有关规定，特提出以下意见。
一、促进融资担保业发展的总体要求
(一)重要性和必要性。
发展融资担保业是解决担保难、贷款难、融资难问题的重要途径，也是健全完善社会信用体系的重要环节，对于促进市场主体快速发展、优化经济结构、提高经济竞争力、改善社会信用状况、防范和化解金融风险都具有重要意义。近年来，我省建立了一批融资性担保机构(以下简称“担保机构”)，在提供融资担保服务、促进经济社会发展方面发挥了积极作用，在人才培养、风险防范与金融机构合作等方面进行了有益探索。但是，我省担保机构总体规模小、实力弱，抵御风险能力不强，担保能力与需求的矛盾突出，监管机制不健全，财政引导资金不足等问题较为明显。为此，各地、各部门必须高度重视，积极采取有效措施，引导、鼓励和支持融资担保业健康快速发展。
(二)指导思想。
以科学发展观为指导，以解决市场主体融资担保困难为宗旨，以提升担保机构承保能力为核心，坚持以市场化运作为主、政府积极引导发展和规范管理并重的方针，加大担保机构投入力度，切实加强监
管，积极推进再担保机构和担保行业自律性组织建设，逐步建立运作规范、监管有力、服务高效、综合配套的全省融资担保业体系。
(三)基本原则。
政策引导与市场运作相结合，促进发展与防范风险相结合，提供担保与提升信用相结合，有序竞争与行业自律相结合，积极扶持与加强监管相结合。
(四)主要内容。
1．积极组建并扶持各类担保机构发展。全省各级政府要加大财政资金投入力度，广泛吸纳社会资本，积极拓宽担保资金来源，逐步形成以政府投入为引导，企业资金、民间资本和国(境)外资本共同参与的多元化投资格局。大力发展以法人资本、社会资本和民间资本投资设立的商业性担保机构，引导发展政府出资或政府出资参股的政策性担保机构，鼓励企业、自然人设立互助性担保机构。
2．建立省级再担保平台和担保机构风险补偿机制。省政府从国有资本经营收益中安排一定资金作为再担保机构资本金和担保机构风险补偿资金。通过建立省级再担保平台和担保机构风险补偿机制，克服我省融资担保业的结构性和功能性缺陷，完善再担保机制，提高融资担保业的风险防控能力和整体担保能力，放大担保功能，增强风险化解能力。
3．强化对担保机构的监督管理。认真贯彻落实国家有关担保机构管理的办法和制度，制订相关配套细则，逐步建立健全担保机构监管制度体系。建立融资担保业发展及监管联席会议制度，强化协同监管。对担保机构实施严格市场准入，规范变更审批程序，建立退出机制。建立担保机构信息收集、分析、披露、统计报告制度和对担保机构的检查、业务审计、监管记分制度及风险应急机制，防范、化解并及时处置融资担保风险。
(五)目标任务。
到“十二五”末，全省担保机构户数、注册资本、融资担保业务总量3项主要指标比2010年末翻一番；建立起省级再担保平台及担保风险补偿机制；基本形成以政府出资组建的政策性担保机构为引导，以社会出资的商业性担保机构和各类互助性担保机构为主体，担保机构和再担保机构配套协作，有较强融资担保能力的省、市、县3级担保网络体系。
二、规范担保机构设立与经营
(六)担保机构设立、变更、退出的审批及注册登记程序、条件、申报资料等相关要求和事宜，要严格按照《融资性担保公司管理暂行办法》、《甘肃省融资性担保机构审批管理办法》等文件规定执行。
(七)担保机构开展业务，应当遵守有关法律法规规定，不得损害国家利益和社会公共利益；应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争；应当为客户保密，不得利用客户提供的信息从事任何与担保业务无关或有损客户利益的活动。(八)担保机构应当依法建立健全治理结构，完善议事规则、决策程序和内审制度，保持机构治理的有效性。
(九)担保机构要不断改进服务方式和服务手段，努力完善服务功能。依据国家产业政策，重点支持有利于技术进步与创新、带动地方经济发展、扩大城乡就业的科技型、成长型、出口创汇型和劳动密集型企业。
(十)担保机构根据其规模和业务量应当配备或聘请经济、金融、法律、技术等方面具有相关资格的专业人才。
(十一)担保机构应当按照金融企业财务规则和《担保企业会计核算办法》(财会〔2005〕17号)等要求，建立健全财务会计制度，真实记录和反映机构的财务状况、经营成果和现金流量。
(十二)担保机构不得为其母公司或子公司提供融资性担保；不得从事吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资以及监管部门规定不得从事的其他活动。
(十三)担保机构应当建立符合审慎经营原则的担保评估制度、决策程序、事后追偿和处置制度、风险预警机制、突发事件应急机制，并制定严格规范的业务操作规程，加强对担保项目的风险评估和管理。
(十四)担保机构收取的担保费，可根据担保项目的风险程度，由担保机构与被担保人自主协商确定，但不得违反国家有关规定。
(十五)担保机构可依法开展联合担保、分担担保，促进异地间担保
业务开展，分散担保风险。也可开展授信担保业务，提高担保工作效率。
(十六)担保机构对单个被担保人提供的融资性担保责任余额，在任何时点上不得超过净资产的10％；对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额，在任何时点上不得超过净资产的15％；对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额，在任何时点上不得超过净资产的30％。
(十七)担保机构应建立准备金制度，按当年保费收入的50％提取未到期责任准备金，并按不低于当年年末担保责任余额1％的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10％的，实行差额提取。
(十八)担保机构应加强资本金管理，要按照不低于注册资本10％的比例提取保证金，专户存入协作银行，用于担保机构清算时清偿债务；担保机构担保责任余额不得超过净资产的10倍；担保机构以自有资金进行投资，限于国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品，以及不存在利益冲突且总额不高于净资产20％的其他投资。其中，政府出资的担保机构进行上述投资须经政府主管部门批准。
(十九)建立债权人与担保机构、担保机构与再担保机构、担保机构与债务人之间的风险责任分担制度。
(二十)担保机构办理融资性担保业务，应当与被担保人约定在担保期间可持续获得相关信息并有权对相关情况进行核实；应当与债权人共同建立担保期间被担保人相关信息的交换机制，加强对被担保人的信用辅导和监督，共同维护各方合法权益。
(二十一)担保机构依法开展业务，不受任何机关、单位和个人的干涉。全省各级政府不得干预具体担保项目的决策，不得对担保机构指定具体担保业务。
三、推进担保机构与金融机构协作
(二十二)按照平等、自愿、公平及等价有偿、诚实信用的原则，鼓励、支持金融机构与担保机构加强互利合作。甘肃银监局要会同省工
信委研究制定符合我省实际的指导意见，进一步促进金融机构与担保机构的合作。金融机构应依据国家有关规定，尽可能放大担保资金使用规模，并与担保机构协商确定代偿损失责任分担比例，支持担保业发展。
(二十三)金融机构要针对不同市场主体的特点和需求，创新与担保机构的合作方式，拓展合作领域，积极开展金融产品创新，推出多样化的金融产品和服务项目。政策性银行可依托中小商业银行和担保机构，开展以中小企业为主要服务对象的转贷款、担保贷款业务。
(二十四)金融机构要在控制风险前提下，合理下放贷款审批权限，简化审贷程序，提高贷款审批效率。对运作规范、信用良好、资本实力和风险控制能力较强的担保机构承保的优质项目，可按人民银行利率管理规定适当下调贷款利率。
(二十五)省工信委要会同人行兰州中心支行等相关部门组织开展担保机构信用体系建设工作。建立担保机构资信评级制度，并及时将评级结果纳入征信管理体系。积极推进担保机构信用信息征集工作，建立并规范信用信息披露机制，实现信息资源共享，提升担保机构信用管理水平。
四、积极扶持担保机构发展
(二十六)全省各级政府要切实落实国家有关政策，加大扶持力度，促进担保机构发展。
1．对政府出资的担保机构和再担保机构，建立资本金滚动式注入机制和风险准备金拨补机制。在“十二五”期间，各市州、县市区政府要根据财力情况，力争每年按不低于担保机构上对中小企业实际担保额的1％—5％扩充担保资本金，并按担保机构实收资本金的5％—8％增拨风险准备金。省级再担保平台自设立年份起，连续5年按不低于其上再担保额的1％—5％扩充担保资本金，并按其实收资本金的5％—8％增拨风险准备金。
2．从2012年起，省财政每年预算安排5000万元省级融资担保业发展专项资金，主要用于培育发展担保机构、建立风险补偿机制、开展信用评级、统计监测、业务监管等。专项资金的具体管理使用办
法由省工信委会同省财政厅另行制定。到“十二五”末，各市州都要建立融资担保业发展专项资金。
3．加快建立省级再担保平台。2012年底前，通过政府出资、申请国家支持及其他渠道筹资，设立省级再担保平台。
(二十七)财政部门要按照《财政部关于加强地方财政部门对中小企业信用担保机构财务管理和政策支持若干问题的通知》(财企〔2003〕88号)文件精神，落实对符合条件的担保机构发生的代偿损失给予限率补偿的规定，积极建立风险损失补偿机制。
(二十八)继续执行《国务院办公厅转发国家经贸委关于鼓励和促进中小企业发展若干政策意见的通知》(国办发〔2000〕59号)规定的税收优惠政策，对符合条件的担保机构免征3年营业税。担保机构所得税缴纳按照国家西部大开发等有关优惠政策及规定执行。
(二十九)担保机构可按不超过当年年末担保责任余额1％的比例计提担保赔偿准备，允许在缴纳企业所得税前扣除；担保机构可按不超过当年担保费收入50％的比例计提未到期责任准备，允许在缴纳企业所得税前扣除，同时将上计提的未到期责任准备余额转为当期收入；担保机构实际发生的代偿损失，应依次冲减已在税前扣除的担保赔偿准备和在税后利润中提取的一般风险准备，不足冲减部分据实在缴纳企业所得税前扣除；开展贷款担保业务的担保机构，按有关规定计提的风险准备金累计达到注册资本金30％以上的，超出30％的部分可转增资本金。
(三十)担保机构开展担保业务中涉及工商、房产、土地、车辆、船舶、设备和其他动产、股权、商标专用权、专利权等抵押物登记和出质登记，凡符合要求的，登记部门要按照《中华人民共和国担保法》及相关法律、法规和规章规定为其办理相关登记手续。担保机构可以查询、抄录或复印与担保合同和客户有关的登记资料，登记部门要提供便利。
(三十一)登记部门要简化程序、提高效率，积极推进抵押物登记、出质登记的标准化和电子化，提高服务水平，降低登记成本。担保机构办理代偿、清偿、过户等手续的费用，按国家有关规定予以减免。
在办理有关登记手续过程中，有关部门不得指定评估机构对抵押物(质物)进行强制性评估。
(三十二)各有关单位要按规定向担保机构公开信用信息，实现可公开信用信息与担保业务信息的互联互通和资源共享。人行兰州中心支行要切实落实《国务院办公厅转发发展改革委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》(国办发〔2006〕90号)等文件精神，尽快研究制定具体办法，向担保机构开放金融信贷信息查询。
五、加强担保机构监督管理
(三十三)全省担保机构实行归口管理。省工信委作为全省融资担保业监管部门，具体负责制定政策、指导发展、审定资格、监督管理等职责。各市州担保机构监管部门对本行政区域内的担保机构实施属地化管理，具体负责本行政区域担保机构设立、变更、退出申报材料的汇总、转报及日常监管和风险处置等工作。
(三十四)建立甘肃省融资担保业发展及监管联席会议制度。联席会议办公室设在省工信委，联席会议具体方案由省工信委提出后，报省政府研究审定。
(三十五)建立担保机构年检制度。省工信委对担保机构实行动态管理，委托各市州担保机构监管部门每年对本行政区域内的担保机构进行年检登记。对年检合格的予以公示，对年检不合格或1年以上未开展融资担保业务的提出警告、限期整改，情节严重或整改后仍不符合规定的，报省工信委取消其融资性担保业务经营许可。年检登记具体办法由省工信委另行制定。
(三十六)省工信委会同有关部门建立担保行业突发事件的发现、报告和处置制度，制定担保行业突发事件处置预案，明确处置机构及其职责、处置措施和处置程序，及时有效处置担保行业突发事件；省工信委会同统计、银监等相关部门建立健全担保机构信息资料收集、整理、披露、统计分析、统计报表和监管记分制度，对经营及风险状况进行持续监测。
(三十七)各市州担保机构监管部门应于每年末对本行政区域内融资性担保行业发展和监管情况进行全面分析评估，并于次年1月底前向
省工信委和各市州政府报告。
(三十八)根据监管需要，担保机构监管部门有权要求担保机构提供专项资料，或约见其董事、监事、高级管理人员进行监管谈话，要求就有关情况进行说明或进行必要的整改；可以对担保机构进行现场检查，担保机构应予以配合，并按要求提供有关文件资料。担保机构监管部门进行现场检查时，检查人员不得少于2人，并应当向担保机构出示检查通知书和相关证件。
(三十九)担保机构监管部门认为有必要时，可以向债权人及有关部门通报所监管有关担保机构的违规或风险情况。
(四十)担保机构应当聘请社会中介机构进行审计，并将审计报告及时报送担保机构监管部门。担保机构监管部门要把担保机构信用等级、审计情况和从业人员资格认证及培训情况作为担保机构的重要评价指标。
(四十一)担保机构发生担保诈骗、金额达到其净资产5％以上的担保代偿或投资损失，以及董事、监事、高级管理人员涉及严重违法、违规等重大事件时，应当立即采取应急措施，向担保机构监管部门及有关部门报告，并追究相应责任。
(四十二)担保机构应当按照规定及时向担保机构监管部门报告重大变更事项、资本金运用情况、经营报告、财务会计报告等文件和资料。所提交的文件和资料，应当真实、准确、完整。
(四十三)省工信委要指导担保机构建立行业自律组织，引导自律组织制定行业自律准则和业务规范，积极履行自律、维权、服务等职责。各地、各部门要积极支持担保行业自律组织开展工作，充分发挥其桥梁纽带作用。
(四十四)担保机构违反法律法规及相关政策规定设立和经营的，不履行报批手续擅自变更的，担保机构监管部门可根据不同程度，给予警告、限期整改、停业整顿、罚款、清退出市场等处理。构成犯罪的要移交司法机关处理。
甘肃省人民政府
二○一一年一月十四日
金融经济FINANCIALANDECONOMIC担保行业的发展现状及未来发展方向钱咏梅
青海天诚融资担保有限责任公司摘要：经过多年发展，我国担保行业逐步发展壮大，在盘活市场经济，激发企业内生性发展动力等诸多方面发挥着重大作用。基于这种实际，文章以担保行业作为研究对象，全面梳理其发展现状，从多个维度出发，对担保行业未来发展方向进行系统化探讨，促进相关从业人员思想观念的有效转变，为后续相关实践工作的开展奠定坚实基础。关键词：担保行业；发展现状；未来趋势引言社会主义市场经济体系的不断完善，使得中小企业获得了更多的发展空间，从相关部门公布的统计数量来看，截止到2018年12月底，我国中小企业数量高达2930万，占全国企业总量的95%。中小企业数量的增长，在扩大实体经济体量的同时，也增加了企业自身的融资难度。为了有效环节中小企业的资金压力，解决融资难题，政府出台一系列政策法规，对担保行为进行规范，维护担保行业正常的运行秩序。经过多年发展，我国担保行业逐步成熟，累积为527万中小企业提供担保，担保业已成为企业融资的有效渠道。文章从多个角度出发，全面梳理担保行业的发展现状，明确行业生态，结合实际，逐步梳理其未来发展趋势。层设计，对信用担保提供了更为细致明确的要求[1]。我国在很长的一段时间内，受到计划经济的影响，市场因素活跃度较低，资本市场长期得不到重视，资本交易成本较高，并且风险较大，这些情况的出现，导致资本市场对于担保有着较为旺盛的需求。担保行业在发展的过程中，行业规模体量不断增加，结构与业务多元化。在社会主义市场经济快速发展的背景下，仅仅依靠政府财政无法解决企业发展过程中面临的融资难题，为了适应这种情况，化解资本市场风险，实体经济对于担保需求逐步增加，担保机构的数量稳步增加，越来越多的社会资本开始进入担保领域，使得担保行业的资金来源日益丰富。从相关部门公布的统计数据来看，担保行业中社会资本的比重上升到78%，社会资本的涌入，在很大程度上催生了担保结构运行模式的多元化，形成了有限责任公司、担保基金以及互助基金等多种担保方式，满足不同企业的融资需求。同时担保结构的目的也呈现出一定的多元化，有些担保企业其以互助发展为目的，有些担保结构则注重回报收益。（二）担保结构风险防范能力得到提升构的损失，将损失控制在可以承受的范围之内，保证整个担保行业发展水平[2]。同时由于担保机构业务种类、资本构成的多元化，使得担保结构的资金总量较为充足，担保能力不断提升，担保责任额与担保资金比例逐步降低，资本市场风险得到有效控制。（三）担保机构业务类型多样化尽管我国担保业务类型出现多样化的趋势，但是融资信用担保的占比仍旧较大，是目前我国担保机构的主要业务类型。担保行业主流担保业务开展的主要目的在于承载国家发展政策，例如为满足房地产企业发展，要去鼓励中小型房地产企业的健康发展，担保结构提供房地产建设贷款担保，从而提升融资质效，推动房地产贷款工作的有序开展。随着担保行业的快速发展，担保结构在业务项目制定的过程中，逐步转变思路，将个人作为目标客户，进行相应的担保服务。形成多元化的担保机制[3]。例如针对个人消费的消费担保、房屋贷款担保等，激发消费活力，为国家经济的发展注入新的活力。（四）商业担保机构发展迅猛一、担保行业发展现状对担保行业发展现状的全面梳理，有助于在思维层面形成系统全面的认知，明确担保行业在机构设置、业务种类、风险防范能力方面的特点，为担保行业未来发展方向的分析提供了必要的参考，提升了分析的可靠性。（一）担保机构与行业多元化商业担保公司由企业或者个人出资，具有完整的企业法人资格，其以盈利作为主要目的，对各个企业提供必要的担保服务。从公司组成来看，商业担保公司大致可以划分为国有控股以及民营两种，目前商业担保结构在担保行业中比重较大，是主流的担保方式，根据担保的方式，可以划分为政府主导型担保、互助型担保以及担保公司三种类型，三种担保机构互为补充，较好地满足了现阶段中小企业以及消费者个人的融资需求，在防范资本市场风险的基础上，盘活经济，优化资源配置。在担保结构业务、资金多元化的基础上，各个担保机构的市场风险评估以及应对能力得到提升，形成事前、事中以及事后系统化管理机制。加之担保机构在运营管理环节，对于资本风险防范的重视度较高，采取切实有效的措施，进行风险管控，并借助于信用状态评估、反担保等举措，有效应对各类风险。担保机构在事中风险防范的过程中，通过系统化的管理手段，有效管控各类风险。事后风险防范则主要通过债券追偿等方式，来降低担保机担保是在法律框架，特定债权人为了保证自身的合法权益，以第三人信用或者特定资产来督促债务人履行债务的制度机制。随着我国市场经济的发展，中小企业数量的不断增加，融资难度扩大，为了解决中小企业融资问题，我国政府尝试进行担保体系建设，例如2000年，国务院出台相关政策，对中小企业担保机制进行顶152Copyright?博看网www.bookan.com.cn.AllRightsReserved.
ACCOUNTINGLEARNING从我国中小微企业融资难、融资贵问题看，这是结构性问题，而非周期性，主要原因是金融供给结构不合理。首先，金融服务机构有限。大型银行在金融市场和业务中所占份额较重，这些机构大多倾向于为大型企业和小部分优质中型企业提供资金，真正为中小微企业服务的中小银行、社区银行、金融机构数量偏少。其次，金融供给渠道单一。中小微企业的融资渠道主要来自以银行为主导的间接融资，目前直接融资在社会融资总额中所占份额较少。最后，金融供给模式未能形成合力。除银行以外，国家和地方政府每年都有专项的财政资金用于扶持中小微企业，然而能获得这些补贴的企业非常有限，特别是在经济下行期，这些资金显得杯水车薪，远远不能满足广大中小微企业的资金需求。而融资担保机构通过为企业承担担保责任向金融机构实施借贷，为地方企业发展提供资金和信用上的担保，解决中小企业在生产经营过程中遇到的暂时资金困难，增强中小企业的竞争能力，促进地方中小企业健康发展，从而有效地解决了中小微企业融资难、融资贵的问题。流程得以简化，审批周期得到控制，交易成本被压缩，对于中小企业而言有着极大的现实作用。（二）房地产证券以及担保房地产债券体量扩大担保业务的占比，推进业务的多元化发展。尽管担保行业的发展持续低迷，但从银监会公布的数据来看，近几年国内担保行业整体在保余额和新增担保规模仍在稳步上升。其中，主要的增长都是来自国有政策性担保机构。2008年，美国房地产领域爆发次贷危机，在这一背景下，房地产证券以及担保房地产证券的合理性受到一定的质疑，这种情况如果得不到有效解决，将会大大影响房地产企业的融资效率。但是从实际情况来看，房地产债券以及担保房地产债券自身并不存在缺陷，尽管其风险较大，但是从经济发展角度以及收益角度来看，二者仍有着较好的发展前景。经过多年发展，我国在资本市场建设以及完善的过程中，将资产的债券化作为主要手段，因此担保企业在发展的过程中，应当将资产证券化作为切入点，有计划、有目的地将存量房地产进行证券化处理，以高效配置资金，确保资金的合理高效使用，避免社会资本的浪费。对于担保机构而言，资本市场的风险是客观存在的，因此担保机构在发展过程中，应当注重做好担保业务风险的控制，强调做好金融产品的风险管理，在法律框架内，对金融分析进行降低以及转移，并在这一过程中，对债券信用进行补充以及增强，从而大大降低债券担保出现违约的风险，管控债券发行成本。同时在发展过程中，注重发挥电子商务交易的担保作用，进一步拓展担保行业的规模，形成一种现代化的担保行业运行机制。（三）准确把握担保市场发展趋势[5]结语在多种因素的共同作用下，我国担保行业呈现出快速发展的特点，在产业规模、服务质效等方面取得了长足发展，切实满足了中小企业的融资需求。为了进一步发挥担保行业在实体经济发展中的积极作用，本文全面梳理担保行业发展的现状，明确发展脉络，结合现阶段实际，对其发展的未来方向进行全面探讨，以期为后续相关行业发展提供参考。财二、担保行业未来发展方向结合现阶段担保行业发展的实际，统筹分析市场经济环境下，中小企业融资的相关要求，完整梳理担保行业未来发展趋势，从而为相关工作的开展提供方向性指导，促进担保行业健康快速发展。（一）一体化联盟趋势十分明显社会主义市场经济体量的扩大，中小企业数量的增加以及担保行业的快速发展，使得我国担保行业表现出明显的一体化联盟趋势。一体化联盟是指担保结构提供的各项担保业务，涵盖了实体经济的上中下游企业，形成以担保机构为基础，金融机构为核心，会计师事务所等机构为支撑的融资平台，形成一个完整的融资链条，大大降低中小企业融资难度，有效防范资本市场风险。一体化联盟的建立健全，使得信用共享机制得以完善，中小企业信用评级机制得以更好地发挥自身的作用，实现对中小企业的全面评估，为风险的事前防范控制提供了极大的裨益[4]。在一体化联盟的影响下，中小企业贷款审批为扎实做好担保工作，强化担保能力，在整个担保工作开展的过程中，需要着眼于实际，从专业化、精细化的角度出发，准确把握担保市场发展趋势，细化担保的重点。从实际情况来看，根据目前市场的动态来看，有三大类型的担保公司将会从担保公司的大军中异军突起。除了国有政策性担保等资本实力较强的大公司外，一些专注某区域或细分行业的中小型担保机构抗风险能力也较强，并且“专而精”也应成为担保行业重要的发展方向。由于融资性担保业务对于银行授信过度倚赖，所以银担合作的收缩导致不少担保机构受到重创。因此，近年来不少融资性担保机构开始调整业务结构，逐步降低贷款参考文献[1]丁同兵.经济新常态背景下基于市场细分的担保风险控制[J].科技经济导刊，2018（01）：97–99.[2]杨萌茵.我国融资担保行业的发展困境及解决途径[J].首都经济贸易大学，（05）：2016102–103.[3]任康.中国农业融资担保行业发展研究（06）：[J].合作经济与科技，201747–48.[4]魏亢.我国商业性担保公司现状及未来发展建议[J].现代经济信息，（15）：201631.[5]张文.经济新常态下的融资担保企业风险防控[J].中国国际财经（中英文），2017（04）：15.Copyright?博看网www.bookan.com.cn.AllRightsReserved.153
融资担保公司经营发展战略和规划
-CAL-FENGHAI-(2020YEAR-YICAI)_JINGBIAN
融资担保公司经营发展战略和规划
1.发展愿景：成就客户的利润最大化，创建为国内一流中小企业金融担保服务的品牌，做行业发展的先锋。
2.经营宗旨：客户的满意为我们永远的追求，专注中小企业金融服务，促进社会经济和谐发展。
3.管理理念：规范化经营、流程化管理、品牌化营销、创新性发展。
4.经营原则：风险防范优先、注重经济效益、持续协调发展。
5.品牌策略：以高素质的服务与高效的风险控制能力树立生命力强劲的品牌。
战略规划：
在进行战略规划时，应该首先考虑以下几点
1、剖析企业外部环境；包括国家的相关政策，各地的消费水平，经济发展状况及当地人投资理财的观念，还有竞争对手的各种情况等因素的分析！
2、了解企业内部优势和劣势；企业自身的实力，发展状况，内部员工的职业素养等，深刻的剖析自身的状况，明确自身的优势以及劣势，相对于外部环境尤其是竞争对手应该保持的优势和改进的劣势!
3、帮助企业迎接未来的挑战；进行准确的分析，对未来企业所可能遇到的风险以及应对措施作出详细的方案，还有出现未能预知的突发性事件应采取的措施以保证最小限度减少损失！
4、提供企业未来明确的目标及方向；提供出企业未来明确的目标和方向是战略规划的核心，在制定目标时，要首先制定出企业本身发展总体的长期目标和短期目标，如果有必要中期目标制定也是非常好的，之后将总体目标逐级向下划分，直至每个员工！这样员工，部门，企业才可以拥有明确的方向！
5、使企业每个成员明白企业的目标；使每个员工明确企业目标，部门目标，最重要的是自已所要达成目标，只有从员工开始从小开始从小到大逐级的完成，才可以是企业本身的目标得以完成！
6、拥有完善战略经营体系的企业将会有有更高的成功机率。
三个阶段，1.第一个阶段就是确定目标，企业在未来的发展过程中需要达成的长期，中期，短期目标，，要应对各种变化所要达到的目标。并且负责人要将这些目标进行系统化的分析和划分，将企业的目标划分到各部门，各个员工身
2.第二阶段就是要制定这个规划，当目标确定了以后，考虑使用什么手段、什么措施、什么方法来达到这个目标，我们要对情况进行系统规范严密的分析，制定一些分支目标完成的规范和准则，怎么做最好，怎么做能收到最大效果，获得最大的效益，以保证企业总体目标的完成！
3.将战略规划形成文本，以备评估、审批、改进，总体规划即总体目标确定以后，在实施过程中，要围绕总体目标根据突发情况和当时的现状随时的做出最佳完成目标的方法和渠道！
融资担保公司经营发展战略和规划
1.发展愿景：成就客户的利润最大化，创建为国内一流中小企业金融担保服务的品牌，做行业发展的先锋。
2.经营宗旨：客户的满意为我们永远的追求，专注中小企业金融服务，促进社会经济和谐发展。
3.管理理念：规范化经营、流程化管理、品牌化营销、创新性发展。
4.经营原则：风险防范优先、注重经济效益、持续协调发展。
5.品牌策略：以高素质的服务与高效的风险控制能力树立生命力强劲的品牌。
战略规划：
在进行战略规划时，应该首先考虑以下几点
1、剖析企业外部环境；包括国家的相关政策，各地的消费水平，经济发展状况及当地人投资理财的观念，还有竞争对手的各种情况等因素的分析！
2、了解企业内部优势和劣势；企业自身的实力，发展状况，内部员工的职业素养等，深刻的剖析自身的状况，明确自身的优势以及劣势，相对于外部环境尤其是竞争对手应该保持的优势和改进的劣势!
3、帮助企业迎接未来的挑战；进行准确的分析，对未来企业所可能遇到的风险以及应对措施作出详细的方案，还有出现未能预知的突发性事件应采取的措施以保证最小限度减少损失！
4、提供企业未来明确的目标及方向；提供出企业未来明确的目标和方向是战略规划的核心，在制定目标时，要首先制定出企业本身发展总体的长期目标和短期目标，如果有必要中期目标制定也是非常好的，之后将总体目标逐级向下划分，直至每个员工！这样员工，部门，企业才可以拥有明确的方向！
5、使企业每个成员明白企业的目标；使每个员工明确企业目标，部门目标，最重要的是自已所要达成目标，只有从员工开始从小开始从小到大逐级的完成，才可以是企业本身的目标得以完成！
6、拥有完善战略经营体系的企业将会有有更高的成功机率。
三个阶段，1.第一个阶段就是确定目标，企业在未来的发展过程中需要达成的长期，中期，短期目标，，要应对各种变化所要达到的目标。并且负责人要将这些目标进行系统化的分析和划分，将企业的目标划分到各部门，各个员工身
2.第二阶段就是要制定这个规划，当目标确定了以后，考虑使用什么手段、什么措施、什么方法来达到这个目标，我们要对情况进行系统规范严密的分析，制定一些分支目标完成的规范和准则，怎么做最好，怎么做能收到最大效果，获得最大的效益，以保证企业总体目标的完成！
3.将战略规划形成文本，以备评估、审批、改进，总体规划即总体目标确定以后，在实施过程中，要围绕总体目标根据突发情况和当时的现状随时的做出最佳完成目标的方法和渠道！
融资担保?业的未来发展前景1、融资担保机构存在的价值？从我国中?微企业融资难、融资贵问题看，这是结构性问题，??周期性，主要原因是?融供给结构不合理。?先，?融服务机构有限。?型银?在?融市场和业务中所占份额较重，这些机构?多倾向于为?型企业和?部分优质中型企业提供资?，真正为中?微企业服务的中?银?、社区银?、?融机构数量偏少。其次，?融供给渠道单?。中?微企业的融资渠道主要来?以银?为主导的间接融资，?前直接融资在社会融资总额的占?不?20%。再次，?融供给模式未能形成合?。除了银?以外，国家和地?政府每年都有专项的财政资??于扶持中?微企业，然?能获得这些补贴的企业?常有限，特别是在经济下?期，这些资?显得杯?车薪，远远不能满???中?微企业的资?需求。?融资担保机构通过为企业承担担保责任向?融机构实施借贷，为地?企业发展提供资?和信?上的担保，解决中?企业在?产经营过程中遇到的暂时资?困难，增强中?企业的竞争能?，促进地?中?企业健康发展，从?有效的解决了中?微企业融资难、融资贵的问题。2、融资担保相对于其他?融机构有哪些特点？融资担保既为企业提供增信服务，?能为银?提供分险，相?其他?融机构，具有受众??、融资成本较低、合作渠道较为成熟的特点。融资担保是中?微企业在间接融资和直接融资两种渠道中最为理想的信?服务机构，是解决当前?融供给渠道单?的重要抓?。2014年底，融资担保是破解?微企业和“三农”融资难、融资贵难题的重要?段和关键环节，也得到了?层管理者的认可。在当前经济形势下，还需要政府发挥有形之?，进?步加以规划和引导。3、有哪些与融资担保?业相关的政策？2015年8?13?，国务院发布《关于促进融资担保?业加快发展的意见》，这?引领?业规范发展的纲领性?件发布距今已有?年，这?年，在市场的?浪淘沙中，融资担保机构调整并发展，发展路径与?向?渐清晰；另外，2016年5?，国家农业信贷担保联盟有限责任公司成?，标志着我国在建?健全全国政策性农业信贷担保体系??迈出重要?步。具体到机构??，从部分地??融办?站信息可见，担保机构进?减量增质的发展阶段。4、中国中?企业融资担保未来的市场容量？?前全国?约有8000家左右融资性担保机构将要?临被淘汰、并购或重组的抉择。所以这次国务院发布的《关于促进融资担保?业加快发展的意见》，将对担保公司进??次从上到下彻头彻尾的“洗牌”，?担保公司的命运将被这次“洗牌”重新改写。尽管经济下?趋势明显，但当前就业、收?、环境等指标呈现较好势头，经济运?内?动?、抗波动能?逐步增强。结构调整初显成效，服务业在GDP中的?重?次超过第?产业，消费对经济增长的贡献已成主要?量。另外，?众创业、万众创新如?如荼，互联?技术与产业的?度融合，带动了新产业、新业态的快速发展，催?了?量新的产品、市场和服务机会，对融资担保?业既是机会，也是挑战。根据前瞻产业研究院发布的《2016-2021年中国担保?业市场前瞻与投资战略规划分析报告》对中?企业融资需求缺?预测结果表明，2020年，我国中?企业融资新增贷款需求在18.48万亿元，?与?前的年新增仅3.50万亿相?，两者缺?巨?，这将为未来我国中?企业融资担保提供了?阔的发展空间，中?企业融资担保市场容量巨?。图表为：2016-2020年中国中?企业融资担保市场容量预测（单位：万亿元）项?2016年2017年2018年2019年2020年
中?企业银?新增贷款需求预测16.0816.6517.2417.8518.48?前中?企业银?新增贷款3.53.53.53.53.5中?企业融资担保容量预测12.5813.1513.7414.3514.985、未来有哪些类型的担保公司可突破发展？根据?前市场的动态来看，有三?类型的担保公司将会从担保公司的?军中异军突起。（1）、专?精除了国有政策性担保等资本实?较强的?公司外，鸿诚担保张波认为，?些专注某区域或细分?业的中?型担保机构抗风险能?也较强，并且“专?精”也应成为担保?业重要的发展?向。（2）、多元化由于融资性担保业务对于银?授信过度倚赖，所以银担合作的收缩导致不少担保机构受到重创。因此，近年来不少融资性担保机构开始调整业务结构，逐步降低贷款担保业务的占?，推进业务的多元化发展。（3）、国家队尽管担保?业的发展持续低迷，但从银监会公布的数据来看，近?年国内担保?业的整体在保余额和新增担保规模仍在稳步上升。其中，主要的增长都是来?国有政策性担保机构。
稳步上升。其中，主要的增长都是来?国有政策性担保机构。
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时间：2021年x月x日
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融资担保的状况与前景
页码：一、融资性担保行业现状
近年来，大量民间资金不断进入担保业，担保行业市场化进程明显加快，在推动市场经济发展方面发挥了重要作用，成为市场经济中的重要参与力量。2010年3月，银监会、工信部等7部委联合发布了《融资性担保公司管理暂行办法》。一定程度上保证了融资性担保公司的规范运行，降低了融资性担保公司的门槛，并拓宽了中小企业的融资渠道。
但我国民营融资性担保行业在发展过程中存在着一些问题也不容忽视。这些问题如下：
1.资本实力差，抗风险能力低。众所周知，融资担保行业是一个对资本金高度依赖的行业，资本金的多寡直接决定了其业务规模的大小和风险抵御能力的强弱。以河南为例，截止到2011年6月，河南省工业和信息化厅公布了首批初审合格的融资性担保机构名单，河南省第一批共计246家担保机构经营资格经过初审合格，注册资本均在3000万元以上。这246家公司数量不到河南担保公司数量的一个零头，而众多中小担保公司没有被审核通过的原因就是资金达不到要求。
2.经营管理不规范。目前部分担保公司脱离主业违法经营，还有部分公司是打着担保的名义，实为高息揽存或发放高利贷从事与担保无关的高风险业务，资本金过度流动，管理粗放。这些违法业务，不仅扰乱了正常的金融秩序，而且造成不良的社会影响。2008年河南省拨付8.5亿元资金支持信用担保体系建设，此后三年时间，当地担保公司的数量在大量的民间资本借贷的促进下达到数千家，同时也出现了虚假注资、高息吸储、违规放贷、超额担保等问题。
3.风险意识差。目前很多中小规模担保公司并未建立起风险评估系统，对企业风险的评估主要依赖主观判断，实际运作中不按规定要求提取风险准备金。担保业务没有完善的再担保机制来规避风险，缺乏后续资金补充。实际操作中，不按规定执行融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10％的规定，增加了风险。
4.银行与担保公司利益风险共担机制不健全。目前，担保公司在与银
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页码：行的合作中处于弱势地位，在担保风险的分担上，合作银行往往只要求权利而不肯承担义务，即要求担保机构承担100%的风险，而且要求的保证方式通常也是坚持有利于自身的保证方式，这样做，从长远来看，不利于双方长期的合作发展。
5.担保人才比较匮乏。由于融资担保专业性强、涉及范围广，因此担保行业需要具有担保专业知识和信贷管理知识的复合型人才来实现担保业务的设计和开发、担保风险的控制。但目前部分从业人员素质不高。绝大多数仅具有公司财务从业经验，复合型人才极少。这种从业素质显然无法满足行业发展的需要，不可避免地给公司的担保业务带来人为风险。
二、融资性担保公司主要业务形式
中小企业在我国市场经济的发展中起着不可或缺的作用,而由于企业自身在财务和信用等方面存在不足,再加上宏观政策的随时变化、资本市场的过高门槛、间接融资发展滞后以及银行信贷政策对中小企业的排斥等原因,融资难成为制约其发展的瓶颈。一般来讲，融资性担保公司的主要服务对象是中小企业，主要业务形式可以分为：担保业务、委托贷款、创业投资、中介服务。其中担保业务又分为银行贷款担保业务和民间借贷担保业务，目前担保公司在操作担保业务时存在着一些共性问题，比如少数担保机构注册资本金不实，资本挪用、抽逃问题时有发生，无法以资本提升信用能力。违规操作担保业务，存在“人情保”现象等。本文将从银保和民保这两种业务形式来具体讨论：
1.融资性担保公司银行贷款担保业务的问题。在银保业务中，银行向企业提供贷款，担保公司为贷款提供资信担保，两者应当相互支持。但实际情况是商业银行对担保公司有自己的评价系统，评级相对较低的担保机构会受到许多门槛限制。商业银行的信贷政策壁垒，也限制了民营担保业的发展，造成本就有限的担保资源被浪费。商业银行在实际操作中，经常要求担保机构承担全部的风险，把风险完全转嫁给了担保公司。银行过多过高苛刻的合作条件限制了民营担保公司与银行的合作。今年6月河南省工信厅公布的担保公司许可证认定条件的第三条：去年以来与银行开展有融资性担保业务1亿元以上或银行授信1亿元以上。这一条款使得众多中小担保公司被许可证拒之门外。7月，河南省又出台了《河南省融资性担保公司管理暂行办法》，要求在省内设立的融资性担保公司的编号：
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页码：注册资本金以及省外融资性担保公司在河南设立的分支机构的运营资金，都要实行所在地银行托管。托管资金暂定为注册资本金或分支机构运营资金的40%。这一要求引起了业内人士的争议，但融资性担保机构今后要加强与银行的联系，强化银保业务，争取银行的支持，已是非常明确的业务方向。
2.融资性担保行业民间借贷担保业务的问题。民保业务是担保公司的一种重要经营模式，融资担保行业是公认的高风险、低收益行业，利用民间资本，也能有效增加担保公司的担保业务和担保收益。当前，很多担保公司不务正业，转向那些收益率较高的非融资担保业务，最为典型的就是违规非法揽储或借贷，然后高息放贷。这类贷款融资期限短但利息却很高，也没有规范的借贷合同和担保合同，一旦到期未还的，便采用威逼恐吓，甚至利用黑社会人员来逼债。郑州市中级法院在过去3年中共受理牵扯担保公司的一审案件15件，涉案总标的累计超过1.9亿元。根据法院系统已宣判案件来看，担保公司的案件呈涉案金额增加、风险扩大趋势。
三、融资性担保公司的发展方向
目前担保行业应当建立合作机制，成立担保联保平台，不断加强与银行深度合作。同时我国可以借鉴国外的经验，银行也承担部分担保风险，不能完全依靠担保公司来分担风险。只有双方形成深度合作机制，共同抵御风险，才能做大做强担保放贷市场。
在河南，政府把是否与银行合作开展担保业务成为能否通过审核的重要条件，并且明确规定了银保业务的金额和授信额度。很明显此举意在鼓励担保机构多与银行开展银保合作，这是政府期望民营担保机构回归本位的思考和措施，同时这也与政府最初发展担保机构的初衷相一致。
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