风控管理制度包含哪些内容9篇风控管理制度包含哪些内容 风险控制流程管理制度本管理制度按担保业务程序共分为八章：（一）受理（二）调查（三）审批(四）放款(五）保后管理（六)风险预警（七）代下面是小编为大家整理的风控管理制度包含哪些内容9篇,供大家参考。
第一章受理客户向公司申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：(一）担保申请人的基本资料A、法人1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；2、公司简介、验资报告、公司章程;3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；4、申请担保的董事（股东)会决议及董事(股东）会成员签字样本；5、借款用途有关的证明材料(购销合同、合作协议等）；6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；9、反担保人\物\企业的有关资料；10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等)。B、自然人1、个人简介;2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；3、银行征信报告；4、工作及收入证明；5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据;6、家庭/个人资产清单；7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明.C、其他组织（略)（二)信用反担保人的基本资料1、法人参照担保申请人为法人的资料；2、自然人参照担保申请人为自然人的资料。（三）反担保物的基本资料1、抵/质押物清单；2、抵/质押物权利凭证或购置发票;3、抵/质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供)；
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4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到公司签约的保险公司购买）；5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议;6、其他有关资料。
（四）反担保方式为抵押或质押应提供的材料1、抵押物、质物清单；2、抵押物、质物权利凭证(并经政府管理机构查询或确认）；3、抵押物、质物评估报告；4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议；5、其他有关材料。企业所提供的复印件要加盖公章。业务主办必须核对原件,并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加.
第二章调查调查环节包括项目初审和项目综合分析.项目初审主要通过资料审核和实地调查(包括企业实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告.初审结束后,经过一定的授权和审批流程，如果需要时可向申请企业出具担保意向书.调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告.一、资料审核:资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；二、实地调查：1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查,项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；2、实地调查前，要列出调查提纲,明确调查目标以保证调查的质量和效率；3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质,企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业,通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；三、项目综合分析：项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论,并最终形成调查报告。综合分析的要点包括:1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿;2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；四、调查报告:调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《项目调查表》（表
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式附后）。a）担保申请人的背景情况；b）项目的基本情况；c）产品销售及市场预测分析；d）财务状况及偿债能力分析;e）借款用途计划及还款来源；f）银行负债及或有负债情况;g）反担保措施;h)综合分析风险程度;i）其他需要说明的问题;j）调查结论。第三章审批一、项目审批流程1、对于担保金额在人民币500万元（含）以内，且有效资产最高90%的抵押价值覆盖
的项目，其业务审批流程为:项目经理→业务部门审核→业务副总审批→风险部审批→授权终审人→报送银行审批（融资方案、内部审批意见、担保意向函）→缴纳保费→借款人面签合同文本→落实反担保手续→法务部审核→与银行签署担保合同并出具担保函→向银行出具放款通知书→资料归档;
除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议.2、风险部对项目进行可行性、合规性审核,审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权;3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时,由总经理或总经理授权人签字.二、复议1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目,审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物不足,但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》;3、对于评审会审批结论为不同意的项目,原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费；4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息;5、同一笔项目最多只能复议一次。三、贷款评审委员会（评审会）1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；2、评审会组成：见《评审会工作条例》3、评审会召集程序：（1)、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；（2）、业务部门必须在评审会召开前一天,将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；
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（3）、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时,必须事先向召集人（风险部、总经办）请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的,则会议改期进行.风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；
（4）、项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；（5）、与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑;(6）、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；（7）、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；(8）、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。
第四章放款放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书。放款审批流程：项目经理→财务部审批→风险部审批→法务部审批→终审人终审一、签订合同公司对合同的签订实行面签制。程序如下：1、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件,包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具,并加盖“合同文本校验章”;2、需要签订法律文件时，风险经理告知法务部项目融资方案（包括借款主体情况以及反担保措施），项目经理按照法务部的要求提供相应的书面材料做参考,法务部依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件；3、需要当事人(包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时,须由项目经理和风险经理必须同时在现场面签;4、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；5、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。二、落实反担保措施1、对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押,或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，原则上不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口;2、反担保措施的落实工作,是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理。业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；3、反担保措施不能落实的,放款环节中止继续进行;4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的，由项目经理重新修改融资方案，重新报批；5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据;6、借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；7、反担保措施的具体要求：
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A、抵押对抵押物的总体要求是:足值、可变现、且变现能力强，我公司对抵押反担保的具体要求有：(1）持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签署授权委托书并办理公证.反担保金额为评估净值的100%；（2）不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋所有权证的房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产,仅作参考；（3）按揭中的商品房能够办理二次抵押登记的,应该办理二次抵押登记，并办理授权委托公证。不能办理的，仅作参考；(4)担保金额200万以上的业务，红本房产证房产或变现性强的抵/质押物的评估净值必须占借款金额的50%以上，敞口部分可以采用个人信用、企业信用等保证方式进行补充，不允许有纯信用敞口,特殊情况须经评审会同意。200万元以下的业务，不规定必须有红本房产证房产作为抵押物；（5）对于与银行合作的抵押加担保类的融资项目，担保金额可放大到评估净值的100％。但原则上不论是抵押给我司作为反担保，还是直接抵押给银行，抵押物必须办理完善相应的法律和抵押登记手续；（6）以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购置发票齐全，设备成新率在70％以上，反担保金额为评估净值的30％—-50％,项目经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续，并办理授权委托公证;（7）以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在70%以上,营运用途的使用期在三年以内，反担保金额为评估净值的30%——50％,项目经理按有关规定在车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证；（8）以船舶抵押，必须权属清晰，购置手续完备，成新率在70％以上，反担保金额为评估净值的30％——50％，项目经理按规定到海事部门办理抵押登记手续，并办理授权委托公证;(9）对于符合抵押反担保条件的机器设备、交通工具等,除了办理相应的法律手续外，还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险，期限为担保期限加上六个月延长期之和；（10）承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续的不动产不得以抵押方式作为反担保措施。B、质押（1)对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，但必须采用委托专业监管公司监管的形式，反担保额不超过质物评估净值的50%，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估确定；（2）应收账款质押。付款方经考察核实必须是诚信企业，信用记录良好。必须由借款人、担保人、付款方签署正式的三方协议(或签署债权转让形式的三方协议）,付款方必须书面承诺按时将应付款打入担保方认可的账户,担保方应对该账户进行实质性的监管，以保障借款及时归还；（3）股权质押.股权质押企业必须是国际、国内或当地知名企业、行业内的龙头企业或可预见的具有良好发展前瞻性的企业。股权质押企业必须经过出借人或担保方的批准认可，在款项未能按时归还的情况下，出借人及担保方能够通过参股的方式实现其质押权益；（4）上市公司股票质押，应到股票托管机构办理股权质押登记，同时由第三方证券公司进行托管，签署三方协议，规定卖出止损点,保障质押人权益；（5）特殊情况须经评审会同意；
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出现以下情况之一的不得采取质押作为反担保措施：（1）质押物不能满足足值、可变现和变现性强的特点；（2）不能够找到信誉可靠的第三方进行托管、监管或者仓管；（3）难以在质押期间内完好保存;（4)质押物及其凭证难以辨认真伪；(5）质押物难以准确的以货币衡量其价值；（6）其他信息不对称因素。C、第三方信用反担保（1）信用反担保人和信用反担保企业的反担保资格的审核条件、提交材料应等同于担保申请人和担保申请企业；(2）反担保企业的财务状况、偿债能力（如主营业务收入、净利润、净资产、现金流量净值）等方面的综合实力应优于担保申请人；（3）原则上要求担保申请企业的法人代表、财务负责人、主要负责人/实际控制人作为第三方信用反担保人承担无限连带责任；(4)鼓励同行业或上下游企业等采取互保联保的方式作为信用反担保；（5)个人信用反担保人担保金额的量化标准:公司原则上只允许以下各类人员进行个人信用反担保。国家政府公务员、国家公立学校正式教师、市、区级以上医院正式医生、银行正式员工可担保金额为人民币10——30万，如已婚并在当地有房产，可担保金额为人民币30-—50万。一、担保收费担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取，担保期限超过二年的可以分年度收费，担保期限不足一年按实际期限收费.保证金应按银行规定比例在公司向银行出具保证合同前缴存。二、贷款放款审批担保费缴纳及保证金缴存凭证必须交财务人员进行审核并在放款审批表上签字确认,然后根据审批流程进行审批后,由风险管理部出具放款通知书，交项目经理通知银行放款。
第五章保后管理一、保后管理的岗位设置保后管理工作实行业务部与风险部双线管理的方式进行，各自按照不同的工作重点进行独立的保后管理。业务部门：定期走访客户，保持对客户的维护和管理,定期以《保后检查表》的形式向风险部书面汇报保后管理情况。风险部:负责保后管理制度建设,动态更新台账数据,客户风险分类，对业务部的《保后检查表》独立进行抽查,工作量较大时可抽调其他部门员工进行保后调查。负责安排财务一同对不良业务的清收催收工作财务部及时向风险部提供客户的还本付息及欠款信息。法务部主要负责清收与代偿过程中的案件诉讼等法律事宜。二、保后管理的工作内容放款后十天内，业务部门必须将完整的业务资料按《档案管理办法》的规定，及时到档案室归档，并录入业务数据库，保证后续保后管理介入的及时性，保障资产管理工作的顺利进行。业务发生的当月业务部和风险部的保后管理人员开始介入，发现问题及时反馈，及时化解风险。
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对于正常类客户,业务部门保后管理人员至少每月对客户电话跟踪一次，每季度上门走访一次，每季度向风险部提交《保后检查表》，书面报告保后跟踪情况，包括企业经营情况、资金使用情况、落实还款的资金安排、客户风险分类等.遇到风险，及时采取必要措施，及时化解风险,协助客户保持良好的信用记录。
对于关注类和风险类客户，视业务具体情况和领导批示加强保后管理的频率.风险部监督业务部门定期进行保后管理，依据业务部门上交的《保后检查表》，结合自身判断,决定是否亲自上门抽查.工作量较大时，可抽调其他部门员工进行协助调查。风险部依据保后管理情况，对客户进行风险分类确认，上报公司领导,将动态更新的还本付息信息及跟踪情况登记业务台账。账务部应及时将还本付息的数据报风险部保后管理人员，风险部负责保后管理人员定期对台账进行更新，并上报公司领导.发生代偿后，业务移交资产部进入清收程序,如清收不能结清代偿款项，则进入反担保资产处置程序.三、保后管理的客户风险分类制度公司对担保业务的客户实行风险分类管理，分类必须遵循真实性与及时性的原则.（一）银行贷款担保业务分类标准1、正常类：能够正常还本付息、支付担保费用,没有足够的理由怀疑客户不能按时足额还款.2、关注类：出现了按时归还借款的不利影响因素，但不会对借款人整体经营造成大的影响，预计到期内能够足额归还借款。3、风险类：借款人还款能力出现明显问题,及时执行反担保也可能造成一定损失。(二）民间融资（银行委托贷款)担保业务分类标准1、正常类：能够正常还本付息,并按时支付担保费用的客户为正常类客户。2、关注类：利息和本金的偿还出现逾期，逾期时间为一期内（一期为一个月）；申请办理了延期手续，经公司审批通过,且于五天内支付了延期利息和担保费用的客户；3、风险类:（1)还款意愿不强，无法进行正常的联系沟通，同时不符合延期条件;(2）申请延期但未获通过，借款已经到期；（3)在借款合同执行期内或延期期间,不能按约定支付本金、利息和担保费用且时间超过一期以上的客户。（三）分类管理具体实施：项目经理依据以上分类标准，动态及时的进行风险分类的初分，每月初5个工作日前，定期对所有在保客户进行统一分类定级上报风险部，风险部保后管理人员对分类的准确性进行认定，并上报公司领导进行审批.对于风险类客户，经领导审批确认后，风险部应立即移交给法务部，由法务部决定是否起诉或移交财务部进行催收清偿.如需移交财务部进行清偿，法务部应立即移交给财务部.移交给财务部的风险类客户，以财务部为主导全面负责催收清偿,法务部提供法务方面的支持与援助。财务部（资产管理部）应全面及时介入,了解业务情况,制定催收清偿方案并加以执行。法务部应积极提供法律支援,并寻求通过法律途径解决问题的方案。业务主办业务暂
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停，无条件配合催收清偿工作。第六章预警
保后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高本公司风险管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时间预报风险、明确责任、防止风险蔓延。
一、风险预警责任划分项目经理为第一责任人、业务部门负责人为第二责任人、财务部、风险部负责人为第三责任人、公司总经理为第四责任人.1、项目经理:客户出现风险信号时，业务主办应在第一时间上报风险部；2、业务部门负责人：项目经理负责收集风险信号和具体管理责任，并由部门负责人确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号,可直接以电话、传真等形式在第一时间报告上级主管领导，正式书面资料可酌情次日报告；3、财务（资产)部、风险部：负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示,拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理；4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示。责任人及各部门应按照风险部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施,同时风险部负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。二、风险预警处置方式预警信号出现后，项目经理要及时汇报,并深入企业及有关部门了解情况：1、寻找风险信息源；2、对风险预警信息进行分析和判断;3、采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。（1）风险程度较轻,但有必要引起关注的,由风险部提出风险预警意见书报上级领导签发“风险预警提示"表格见附件一。（2)关注类贷款中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由风险部门提出风险处置意见书报上级领导签发“风险处置意见书”表格见附件二。(3）风险程度明显或存在道德风险隐患，由风险部、资产部、法务部提出风险处置意见，报上级领导签发“风险处置意见书”，同时各部门执行总经理下发的新任务.风险部根据业务部门提供的风险信号做出风险处置措施下发到业务部实施：1、加强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查；2、帮助客户改善经营管理或财务管理；3、要求借款人提出更详细的还款计划及相关应急预案；4、加强对贷款抵押物的监控和管理;5、完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保；6、进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料;7、列入关注对象，调整保后管理的客户类别加大检查频度；8、收回到期贷款后不再办理继续担保；9、提前收回部分或全部贷款,或在合同中增加相应的保护性条款；10、加强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵(质）押物，或与客户协商以资抵贷；11、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件，落实我公司债权；12、与政府部门或其他有关部门的联系,采取多种渠道维护我公司债权；13、依法提起诉讼；
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14、提请法院宣告其破产还债;15、其他有助于风险控制的措施.三、风险预警方法针对不同还款方式客户，各部门采取不同化解风险的办法:（一）每月还款客户对有逾期记录的客户单独建账，台账中应明确客户逾期具体情况。客户所有联系方式、反担保措施、信用担保人联系方式。风险审核员应于每月的25日到各经办行打印每月等额还款客户还款明细，做到第一时间掌握客户逾期情况.1、逾期期限未超过一个月发现客户逾期，风险审核员应打电话通知客户同时通知业项目经理，综合支持人员催款时间期限:知晓逾期开始七个工作日内。在催款期间项目经理应该积极配合综合管理人员催收款。风险审核员如在规定时间内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第八日业务主办应协同综合管理员走访客户，了解客户生产经营状况及逾期原因，同时将以下资料提交至风险部：提交客户联系方式、所能找到客户的住所、反担保措施方案、信用反担保人联系方式。项目经理催款期限：综合管理员移交后七个工作日内。在综合管理人员移交至项目经理时，综合管理人员应通知风险部。如项目经理在七个工作日内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第十五个工作日项目经理应把工作移交至资产部,资产管理人员不仅要电话催收同时应走访客户了解情况,认真督促并根据客户情况提出处理意见。2、借款人逾期期限未超过二个月如果客户已经逾期一个月，项目经理应交接手上所有业务配合资产管理人员催收逾期款项，应向风险部提交客户逾期原因、客户将如何归还该笔贷款等.如催款一周客户仍未归还逾期款，项目经理回业务部门继续工作,剩下催款任务由资产部派专人负责该客户，并随时向风险部门汇报情况。3、借款人逾期期限未超过三个月借款人在逾期两期但尚未到三期，资产部门应向风险部提交（1）、反担保措施变现方法。(2)、借款人将如何归还该笔贷款（还款机率有多大）（3)、对借款人生产经营状况仍正常只是短期出现资金紧张，询问借款人是否有其他房产，如有考虑拆借.如果借款人出现逾期三期，这该笔业务由资产部移交至清收组，同时信息综合员将诉讼相关材料送至法务部.该阶段由公司总经理负责。（二）一次性还款对一次性还款客户，风险部建立还款提醒表，对到期前三个月客户必须及时通知项目经理，以文件形式发送给项目经理。1、到期前三个月到期前三个月必须督促客户准备还贷资金，项目经理应每周打电话友情提醒客户其还贷资金准备情况.并结合企业生产经营状况上交企业还款计划表。同时给以书面实行给借款人送发《贷款到期提醒通知书》。2、到期前1个月到期前一个月必须督促客户准备还贷资金,项目经理应和财务（资产管理）人员一起回访客户,了解客户资金具体安排。对于企业基本面较好短期还款出现困难的客户,可上报公司同意后，协调债权人，对主债务予以展期，进行展期审计后视具体情况决定是否展期及期限。3、到期前十天
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到期前十天，项目经理应停止手上所有业务，直至客户按时还款为止。在此期间,项目经理和财务（资产管理)人员应在企业蹲点，及时掌握企业还贷资金的筹集情况。贷款到期日，若客户不能还款，则由公司代为偿还。
4、风险类客户的移交和代偿处置对存在重大经营风险、道德风险，可能或正在侵害担保债权的风险类客户,经领导审批确认后，风险部应立即移交资产部代偿（具体制度见下文)。四、风险预警违规处罚对出现的风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使业务风险未及时处置，使风险蔓延、造成经济损失的，将追究具体责任人.以上措施均由风险部及公司总经理负责协调，各部门必须主动配合、认真落实，确保信息渠道通畅，切实做好风险控制工作.
第七章代偿本着“诚信为本，纤毫必偿”的企业核心理念，以及“及早预警、提前代偿、快速处置、减少损失”的经营原则，为保障担保债权如期实现,特制定此办法。一、风险类客户的认定1、基于借款人经营的原因，反担保人要求解除担保责任；2、借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全;3、借款人不能按期支付利息或无正当理由要求贷款展期；4、借款人主要投资项目失败；5、借款人的法定代表人或主要责任人信用卡经常大额透支且逾期支付；6、借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或担保单位的后续跟踪检查避而不见；7、反担保的抵押物、质押物,被转移、查封或拍卖；8、借款人或其法定代表人或主要负责人被公、检、法机关，海关，税务等国家机关立案调查；9、借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件;10、借款人出现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、知识产权纠纷、劳动纠纷；11、借款人出现重大责任事故；12、出现其他影响贷款按期偿还的原因。二、风险类客户代偿的流程风险类客户代偿的基本原则是：及早介入,提前代偿,第一时间控制担保债权，尽量减少代偿损失。具体流程如下：1、业务部对风险信息进行分析和判断，形成风险预警报告，第一时间报送风险部；2、风险部根据业务部的报告立即核实，并进行分析和判断,形成风险预警意见书报公司总经理，同时抄报业务部总经理及公司业务副总;3、风险部召集财务部、法务部提出风险处置意见，报公司总经理；4、公司总经理决定立即代偿或到期代偿5、风险部向合作银行发出预警通报；6、合作银行向客户发出贷款提前到期通知;7、合作银行出具代偿通知书；8、财务部办理代偿手续；9、银行出具代偿确认书，并协助办理相关法律手续。三、代偿债权的追偿1、代偿后，法务部应决定是否立即提起诉讼并报公司总经理批准,同时，财务部应开始进行全面催收，在与客户及反担保人进行初步沟通并对其资产进行初步了解后，资产部应
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拟定资产清收方案报公司总经理批准，就催收情况每周形成报告提交公司总经理并抄送法务部.
2、对于需要提起诉讼的，法务部应准备相应的证据材料以及客户的资产情况，配合律师进行诉讼.
3、对于暂时不需要提起诉讼的，由资产部负责全面催收。在催收过程中,资产部认为需要提起诉讼的，应告知法务部提起诉讼，法务部依据资产部的报告认为需要提起诉讼的，应与资产部进行讨论，并形成报告提交公司总经理决定是否立即起诉。
4、在对代偿客户进行处理的过程中，法务部应积极提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。四、项目结束
1、最终清偿的,项目结束。2、进入诉讼的执行阶段后，法院宣布执行终止且资产部门的清收工作无法继续进行的，项目结束，由公司专家评审会对代偿损失进行评估，并按如下规定进行代偿损失责任认定及处罚。五、代偿损失责任认定与处罚措施（一）代偿损失责任认定发生代偿以后，公司财务部、法务部协调展开追偿，清收追偿工作截止时间以每年底公司聘请的专家评审委员会评审为准，经过评审后，确认对公司造成损失的,公司将追究相关责任人的经济和法律责任。代偿责任划分为前期调查责任、中期审查责任、后期审批责任三个层次，每个层次实行主责任人制度。前期调查主责任人为经办业务部门总监.承担业务前期尽职调查是否真实，业务资料是否真实、完整,保后管理是否及时、到位的责任。具体经办的主办人、协办人负有连带次要责任。中期审查的主责任人为风险部总监和法务部总监。承担业务中期调查不实、判断失误、风险防范措施设置不当、反担保措施未能监督落实、法律手续不完备、法律文本重大失误、出现重大法律瑕疵等责任。具体经办的风险经理和法律审核员承担连带次要责任。后期审批的主责任人为终审人。负有判断失误、把关不严的审批责任。业务副总经理、评审会所有参与评审签字的成员均负有连带次要责任。(二）代偿损失责任处罚措施由于自身能力、业务水平、疏忽失误等客观原因造成公司损失的，公司将视情节的严重程度给予岗位调整、下放学习、罚款等行政和经济处罚；由于玩忽职守、串通造假、恶意欺诈、谋取私利、收受贿赂等主观因素给公司造成损失的，业务岗公司直接予以辞退,管理岗直接降为业务岗，领导层建立引咎辞职机制;情节非常严重的，移交公安机关追究其刑事民事法律责任。
第八章完结客户还清贷款本息,结清所有欠款、费用等债权债务关系,分别到银行和我公司办理完相关手续,退还权利凭证，注销抵/质押登记，退还质物后，业务完结。客户到我公司办理业务结清手续时,应持有银行出具并盖章的《贷款结清证明》和《贷款账户还款明细清单》，财务部应在《业务结清单》上签字证明贷款本息费用全部结清,方能确认业务完结，风险部等其他部门方能办理退还权利凭证和注销抵押登记等后续手续。
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第一章受理客户向公司申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料:（一)担保申请人的基本资料A、法人1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；2、公司简介、验资报告、公司章程；3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；4、申请担保的董事(股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；5、借款用途有关的证明材料(购销合同、合作协议等)；6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单,与报表不符应详细说明；8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；9、反担保人\物\企业的有关资料；10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明,医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等)。B、自然人1、个人简介;2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；3、银行征信报告;4、工作及收入证明;5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；6、家庭/个人资产清单;7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。C、其他组织（略)（二）信用反担保人的基本资料1、法人参照担保申请人为法人的资料;2、自然人参照担保申请人为自然人的资料。（三）反担保物的基本资料1、抵/质押物清单；2、抵/质押物权利凭证或购置发票；3、抵/质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供）；
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4、抵/质押物财产保险单,(财产保险到公司签约的保险公司购买);5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议；6、其他有关资料。
（四）反担保方式为抵押或质押应提供的材料1、抵押物、质物清单；2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认）；3、抵押物、质物评估报告；4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议；5、其他有关材料。企业所提供的复印件要加盖公章。业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责,在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。
第二章调查调查环节包括项目初审和项目综合分析。项目初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息,通过综合分析评价形成结论，即调查报告.初审结束后，经过一定的授权和审批流程，如果需要时可向申请企业出具担保意向书。调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告.一、资料审核：资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取;对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点;二、实地调查：1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查，项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业,通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况;贸易型企业,通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；三、项目综合分析：项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告.综合分析的要点包括：1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；2、分析环境对企业的影响,主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势,预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款;四、调查报告：调查报告应包括但不限于以下主要内容,并认真填写公司统一设计的《项目调查表》（表
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式附后）.a）担保申请人的背景情况；b）项目的基本情况;c）产品销售及市场预测分析；d)财务状况及偿债能力分析；e）借款用途计划及还款来源；f）银行负债及或有负债情况；g）反担保措施；h）综合分析风险程度；i）其他需要说明的问题；j）调查结论。第三章审批一、项目审批流程1、对于担保金额在人民币500万元（含）以内，且有效资产最高90%的抵押价值覆盖
的项目，其业务审批流程为：项目经理→业务部门审核→业务副总审批→风险部审批→授权终审人→报送银行审批（融资方案、内部审批意见、担保意向函）→缴纳保费→借款人面签合同文本→落实反担保手续→法务部审核→与银行签署担保合同并出具担保函→向银行出具放款通知书→资料归档；
除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议.2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权；3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时，由总经理或总经理授权人签字。二、复议1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过,业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；3、对于评审会审批结论为不同意的项目,原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费；4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见,对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息；5、同一笔项目最多只能复议一次。三、贷款评审委员会（评审会）1、评审会即贷款审批评议委员会,负责对各报批项目和复议项目的审批；2、评审会组成：见《评审会工作条例》3、评审会召集程序：(1）、评审会召开前一天,风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；（2）、业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；
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（3）、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险部、总经办)请假.若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行.风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；
（4)、项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；（5）、与会评审会人员质询,项目经理与风险经理答疑；（6）、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；(7)、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；(8）、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审,对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。
第四章放款放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书。放款审批流程：项目经理→财务部审批→风险部审批→法务部审批→终审人终审一、签订合同公司对合同的签订实行面签制。程序如下:1、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具，并加盖“合同文本校验章";2、需要签订法律文件时，风险经理告知法务部项目融资方案（包括借款主体情况以及反担保措施)，项目经理按照法务部的要求提供相应的书面材料做参考,法务部依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件；3、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由项目经理和风险经理必须同时在现场面签；4、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核通过后,方能进行变动;5、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。二、落实反担保措施1、对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，原则上不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口；2、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理.业务量较大时,风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；3、反担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行；4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的,由项目经理重新修改融资方案，重新报批;5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；6、借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证;7、反担保措施的具体要求：
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A、抵押对抵押物的总体要求是:足值、可变现、且变现能力强，我公司对抵押反担保的具体要求有：（1）持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签署授权委托书并办理公证.反担保金额为评估净值的100％;（2）不能办理抵押登记的非商品房(含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋所有权证的房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，仅作参考；（3)按揭中的商品房能够办理二次抵押登记的，应该办理二次抵押登记，并办理授权委托公证。不能办理的,仅作参考;(4)担保金额200万以上的业务，红本房产证房产或变现性强的抵/质押物的评估净值必须占借款金额的50％以上，敞口部分可以采用个人信用、企业信用等保证方式进行补充,不允许有纯信用敞口，特殊情况须经评审会同意。200万元以下的业务,不规定必须有红本房产证房产作为抵押物；（5)对于与银行合作的抵押加担保类的融资项目，担保金额可放大到评估净值的100％。但原则上不论是抵押给我司作为反担保，还是直接抵押给银行,抵押物必须办理完善相应的法律和抵押登记手续；（6）以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购置发票齐全,设备成新率在70%以上,反担保金额为评估净值的30%——50％，项目经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；(7）以车辆抵押,要求产权明晰，设备成新率在70%以上，营运用途的使用期在三年以内，反担保金额为评估净值的30%-—50％，项目经理按有关规定在车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证；（8）以船舶抵押，必须权属清晰,购置手续完备，成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%-—50％,项目经理按规定到海事部门办理抵押登记手续,并办理授权委托公证；（9）对于符合抵押反担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理相应的法律手续外，还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险,期限为担保期限加上六个月延长期之和；（10)承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续的不动产不得以抵押方式作为反担保措施。B、质押（1）对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，但必须采用委托专业监管公司监管的形式，反担保额不超过质物评估净值的50%，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估确定；（2）应收账款质押.付款方经考察核实必须是诚信企业,信用记录良好.必须由借款人、担保人、付款方签署正式的三方协议(或签署债权转让形式的三方协议），付款方必须书面承诺按时将应付款打入担保方认可的账户，担保方应对该账户进行实质性的监管，以保障借款及时归还；（3）股权质押。股权质押企业必须是国际、国内或当地知名企业、行业内的龙头企业或可预见的具有良好发展前瞻性的企业.股权质押企业必须经过出借人或担保方的批准认可，在款项未能按时归还的情况下，出借人及担保方能够通过参股的方式实现其质押权益；（4）上市公司股票质押,应到股票托管机构办理股权质押登记，同时由第三方证券公司进行托管,签署三方协议，规定卖出止损点，保障质押人权益;（5）特殊情况须经评审会同意;
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出现以下情况之一的不得采取质押作为反担保措施：（1)质押物不能满足足值、可变现和变现性强的特点；（2)不能够找到信誉可靠的第三方进行托管、监管或者仓管；（3）难以在质押期间内完好保存；（4）质押物及其凭证难以辨认真伪;（5）质押物难以准确的以货币衡量其价值；（6)其他信息不对称因素.C、第三方信用反担保(1）信用反担保人和信用反担保企业的反担保资格的审核条件、提交材料应等同于担保申请人和担保申请企业；（2）反担保企业的财务状况、偿债能力（如主营业务收入、净利润、净资产、现金流量净值）等方面的综合实力应优于担保申请人；（3）原则上要求担保申请企业的法人代表、财务负责人、主要负责人/实际控制人作为第三方信用反担保人承担无限连带责任;(4）鼓励同行业或上下游企业等采取互保联保的方式作为信用反担保;（5）个人信用反担保人担保金额的量化标准:公司原则上只允许以下各类人员进行个人信用反担保。国家政府公务员、国家公立学校正式教师、市、区级以上医院正式医生、银行正式员工可担保金额为人民币10——30万，如已婚并在当地有房产，可担保金额为人民币30--50万.一、担保收费担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取，担保期限超过二年的可以分年度收费，担保期限不足一年按实际期限收费。保证金应按银行规定比例在公司向银行出具保证合同前缴存.二、贷款放款审批担保费缴纳及保证金缴存凭证必须交财务人员进行审核并在放款审批表上签字确认，然后根据审批流程进行审批后，由风险管理部出具放款通知书，交项目经理通知银行放款。
第五章保后管理一、保后管理的岗位设置保后管理工作实行业务部与风险部双线管理的方式进行，各自按照不同的工作重点进行独立的保后管理。业务部门：定期走访客户，保持对客户的维护和管理，定期以《保后检查表》的形式向风险部书面汇报保后管理情况。风险部：负责保后管理制度建设,动态更新台账数据，客户风险分类，对业务部的《保后检查表》独立进行抽查，工作量较大时可抽调其他部门员工进行保后调查。负责安排财务一同对不良业务的清收催收工作财务部及时向风险部提供客户的还本付息及欠款信息。法务部主要负责清收与代偿过程中的案件诉讼等法律事宜。二、保后管理的工作内容放款后十天内,业务部门必须将完整的业务资料按《档案管理办法》的规定,及时到档案室归档，并录入业务数据库,保证后续保后管理介入的及时性，保障资产管理工作的顺利进行。业务发生的当月业务部和风险部的保后管理人员开始介入,发现问题及时反馈，及时化解风险。
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对于正常类客户,业务部门保后管理人员至少每月对客户电话跟踪一次，每季度上门走访一次，每季度向风险部提交《保后检查表》，书面报告保后跟踪情况,包括企业经营情况、资金使用情况、落实还款的资金安排、客户风险分类等。遇到风险,及时采取必要措施，及时化解风险，协助客户保持良好的信用记录。
对于关注类和风险类客户，视业务具体情况和领导批示加强保后管理的频率。风险部监督业务部门定期进行保后管理,依据业务部门上交的《保后检查表》，结合自身判断，决定是否亲自上门抽查。工作量较大时，可抽调其他部门员工进行协助调查.风险部依据保后管理情况，对客户进行风险分类确认，上报公司领导，将动态更新的还本付息信息及跟踪情况登记业务台账。账务部应及时将还本付息的数据报风险部保后管理人员，风险部负责保后管理人员定期对台账进行更新，并上报公司领导。发生代偿后，业务移交资产部进入清收程序，如清收不能结清代偿款项，则进入反担保资产处置程序.三、保后管理的客户风险分类制度公司对担保业务的客户实行风险分类管理,分类必须遵循真实性与及时性的原则。（一）银行贷款担保业务分类标准1、正常类：能够正常还本付息、支付担保费用，没有足够的理由怀疑客户不能按时足额还款。2、关注类：出现了按时归还借款的不利影响因素,但不会对借款人整体经营造成大的影响，预计到期内能够足额归还借款。3、风险类：借款人还款能力出现明显问题,及时执行反担保也可能造成一定损失.（二）民间融资（银行委托贷款）担保业务分类标准1、正常类:能够正常还本付息，并按时支付担保费用的客户为正常类客户.2、关注类：利息和本金的偿还出现逾期，逾期时间为一期内(一期为一个月）；申请办理了延期手续，经公司审批通过，且于五天内支付了延期利息和担保费用的客户；3、风险类:（1）还款意愿不强，无法进行正常的联系沟通，同时不符合延期条件；（2）申请延期但未获通过，借款已经到期;（3）在借款合同执行期内或延期期间，不能按约定支付本金、利息和担保费用且时间超过一期以上的客户。（三）分类管理具体实施：项目经理依据以上分类标准,动态及时的进行风险分类的初分,每月初5个工作日前,定期对所有在保客户进行统一分类定级上报风险部，风险部保后管理人员对分类的准确性进行认定，并上报公司领导进行审批。对于风险类客户，经领导审批确认后，风险部应立即移交给法务部，由法务部决定是否起诉或移交财务部进行催收清偿。如需移交财务部进行清偿，法务部应立即移交给财务部。移交给财务部的风险类客户,以财务部为主导全面负责催收清偿，法务部提供法务方面的支持与援助。财务部（资产管理部）应全面及时介入，了解业务情况,制定催收清偿方案并加以执行。法务部应积极提供法律支援,并寻求通过法律途径解决问题的方案.业务主办业务暂
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停，无条件配合催收清偿工作。第六章预警
保后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高本公司风险管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时间预报风险、明确责任、防止风险蔓延.
一、风险预警责任划分项目经理为第一责任人、业务部门负责人为第二责任人、财务部、风险部负责人为第三责任人、公司总经理为第四责任人。1、项目经理：客户出现风险信号时，业务主办应在第一时间上报风险部;2、业务部门负责人：项目经理负责收集风险信号和具体管理责任，并由部门负责人确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接以电话、传真等形式在第一时间报告上级主管领导，正式书面资料可酌情次日报告；3、财务(资产）部、风险部:负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理;4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示。责任人及各部门应按照风险部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施，同时风险部负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。二、风险预警处置方式预警信号出现后，项目经理要及时汇报,并深入企业及有关部门了解情况:1、寻找风险信息源;2、对风险预警信息进行分析和判断；3、采取必要的应急保护措施,防范业务风险蔓延。（1）风险程度较轻，但有必要引起关注的,由风险部提出风险预警意见书报上级领导签发“风险预警提示”表格见附件一.（2）关注类贷款中风险程度一般,但有继续扩大趋势,由风险部门提出风险处置意见书报上级领导签发“风险处置意见书”表格见附件二。（3）风险程度明显或存在道德风险隐患,由风险部、资产部、法务部提出风险处置意见,报上级领导签发“风险处置意见书"，同时各部门执行总经理下发的新任务。风险部根据业务部门提供的风险信号做出风险处置措施下发到业务部实施：1、加强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查;2、帮助客户改善经营管理或财务管理;3、要求借款人提出更详细的还款计划及相关应急预案；4、加强对贷款抵押物的监控和管理；5、完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保；6、进一步完善贷款手续的合法性,补齐相关的贷款资料；7、列入关注对象,调整保后管理的客户类别加大检查频度；8、收回到期贷款后不再办理继续担保;9、提前收回部分或全部贷款，或在合同中增加相应的保护性条款；10、加强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵(质）押物，或与客户协商以资抵贷；11、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件,落实我公司债权；12、与政府部门或其他有关部门的联系,采取多种渠道维护我公司债权；13、依法提起诉讼；
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14、提请法院宣告其破产还债；15、其他有助于风险控制的措施。三、风险预警方法针对不同还款方式客户,各部门采取不同化解风险的办法：（一)每月还款客户对有逾期记录的客户单独建账，台账中应明确客户逾期具体情况.客户所有联系方式、反担保措施、信用担保人联系方式。风险审核员应于每月的25日到各经办行打印每月等额还款客户还款明细,做到第一时间掌握客户逾期情况。1、逾期期限未超过一个月发现客户逾期，风险审核员应打电话通知客户同时通知业项目经理,综合支持人员催款时间期限：知晓逾期开始七个工作日内。在催款期间项目经理应该积极配合综合管理人员催收款.风险审核员如在规定时间内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第八日业务主办应协同综合管理员走访客户,了解客户生产经营状况及逾期原因，同时将以下资料提交至风险部：提交客户联系方式、所能找到客户的住所、反担保措施方案、信用反担保人联系方式。项目经理催款期限：综合管理员移交后七个工作日内。在综合管理人员移交至项目经理时，综合管理人员应通知风险部。如项目经理在七个工作日内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第十五个工作日项目经理应把工作移交至资产部,资产管理人员不仅要电话催收同时应走访客户了解情况，认真督促并根据客户情况提出处理意见。2、借款人逾期期限未超过二个月如果客户已经逾期一个月，项目经理应交接手上所有业务配合资产管理人员催收逾期款项,应向风险部提交客户逾期原因、客户将如何归还该笔贷款等。如催款一周客户仍未归还逾期款，项目经理回业务部门继续工作，剩下催款任务由资产部派专人负责该客户，并随时向风险部门汇报情况。3、借款人逾期期限未超过三个月借款人在逾期两期但尚未到三期,资产部门应向风险部提交（1）、反担保措施变现方法。（2)、借款人将如何归还该笔贷款（还款机率有多大)(3)、对借款人生产经营状况仍正常只是短期出现资金紧张，询问借款人是否有其他房产，如有考虑拆借。如果借款人出现逾期三期，这该笔业务由资产部移交至清收组,同时信息综合员将诉讼相关材料送至法务部。该阶段由公司总经理负责.（二)一次性还款对一次性还款客户，风险部建立还款提醒表，对到期前三个月客户必须及时通知项目经理,以文件形式发送给项目经理.1、到期前三个月到期前三个月必须督促客户准备还贷资金，项目经理应每周打电话友情提醒客户其还贷资金准备情况。并结合企业生产经营状况上交企业还款计划表。同时给以书面实行给借款人送发《贷款到期提醒通知书》。2、到期前1个月到期前一个月必须督促客户准备还贷资金，项目经理应和财务(资产管理)人员一起回访客户,了解客户资金具体安排.对于企业基本面较好短期还款出现困难的客户，可上报公司同意后，协调债权人,对主债务予以展期，进行展期审计后视具体情况决定是否展期及期限。3、到期前十天
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到期前十天，项目经理应停止手上所有业务，直至客户按时还款为止。在此期间，项目经理和财务（资产管理）人员应在企业蹲点,及时掌握企业还贷资金的筹集情况。贷款到期日，若客户不能还款，则由公司代为偿还。
4、风险类客户的移交和代偿处置对存在重大经营风险、道德风险，可能或正在侵害担保债权的风险类客户，经领导审批确认后，风险部应立即移交资产部代偿（具体制度见下文）。四、风险预警违规处罚对出现的风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使业务风险未及时处置，使风险蔓延、造成经济损失的,将追究具体责任人。以上措施均由风险部及公司总经理负责协调,各部门必须主动配合、认真落实，确保信息渠道通畅,切实做好风险控制工作。
第七章代偿本着“诚信为本，纤毫必偿"的企业核心理念，以及“及早预警、提前代偿、快速处置、减少损失"的经营原则，为保障担保债权如期实现，特制定此办法。一、风险类客户的认定1、基于借款人经营的原因，反担保人要求解除担保责任；2、借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全;3、借款人不能按期支付利息或无正当理由要求贷款展期;4、借款人主要投资项目失败；5、借款人的法定代表人或主要责任人信用卡经常大额透支且逾期支付；6、借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或担保单位的后续跟踪检查避而不见；7、反担保的抵押物、质押物,被转移、查封或拍卖；8、借款人或其法定代表人或主要负责人被公、检、法机关，海关，税务等国家机关立案调查；9、借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件；10、借款人出现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、知识产权纠纷、劳动纠纷；11、借款人出现重大责任事故；12、出现其他影响贷款按期偿还的原因。二、风险类客户代偿的流程风险类客户代偿的基本原则是：及早介入,提前代偿，第一时间控制担保债权，尽量减少代偿损失。具体流程如下：1、业务部对风险信息进行分析和判断，形成风险预警报告，第一时间报送风险部；2、风险部根据业务部的报告立即核实，并进行分析和判断，形成风险预警意见书报公司总经理，同时抄报业务部总经理及公司业务副总;3、风险部召集财务部、法务部提出风险处置意见，报公司总经理；4、公司总经理决定立即代偿或到期代偿5、风险部向合作银行发出预警通报；6、合作银行向客户发出贷款提前到期通知；7、合作银行出具代偿通知书;8、财务部办理代偿手续；9、银行出具代偿确认书，并协助办理相关法律手续.三、代偿债权的追偿1、代偿后,法务部应决定是否立即提起诉讼并报公司总经理批准，同时，财务部应开始进行全面催收,在与客户及反担保人进行初步沟通并对其资产进行初步了解后，资产部应
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拟定资产清收方案报公司总经理批准，就催收情况每周形成报告提交公司总经理并抄送法务部。
2、对于需要提起诉讼的，法务部应准备相应的证据材料以及客户的资产情况，配合律师进行诉讼。
3、对于暂时不需要提起诉讼的,由资产部负责全面催收。在催收过程中，资产部认为需要提起诉讼的，应告知法务部提起诉讼，法务部依据资产部的报告认为需要提起诉讼的，应与资产部进行讨论，并形成报告提交公司总经理决定是否立即起诉。
4、在对代偿客户进行处理的过程中,法务部应积极提供法律支援,并寻求通过法律途径解决问题的方案。四、项目结束
1、最终清偿的，项目结束。2、进入诉讼的执行阶段后，法院宣布执行终止且资产部门的清收工作无法继续进行的，项目结束，由公司专家评审会对代偿损失进行评估,并按如下规定进行代偿损失责任认定及处罚。五、代偿损失责任认定与处罚措施（一）代偿损失责任认定发生代偿以后，公司财务部、法务部协调展开追偿,清收追偿工作截止时间以每年底公司聘请的专家评审委员会评审为准，经过评审后,确认对公司造成损失的,公司将追究相关责任人的经济和法律责任。代偿责任划分为前期调查责任、中期审查责任、后期审批责任三个层次，每个层次实行主责任人制度。前期调查主责任人为经办业务部门总监。承担业务前期尽职调查是否真实，业务资料是否真实、完整，保后管理是否及时、到位的责任。具体经办的主办人、协办人负有连带次要责任。中期审查的主责任人为风险部总监和法务部总监。承担业务中期调查不实、判断失误、风险防范措施设置不当、反担保措施未能监督落实、法律手续不完备、法律文本重大失误、出现重大法律瑕疵等责任。具体经办的风险经理和法律审核员承担连带次要责任。后期审批的主责任人为终审人。负有判断失误、把关不严的审批责任。业务副总经理、评审会所有参与评审签字的成员均负有连带次要责任。（二）代偿损失责任处罚措施由于自身能力、业务水平、疏忽失误等客观原因造成公司损失的，公司将视情节的严重程度给予岗位调整、下放学习、罚款等行政和经济处罚；由于玩忽职守、串通造假、恶意欺诈、谋取私利、收受贿赂等主观因素给公司造成损失的，业务岗公司直接予以辞退，管理岗直接降为业务岗，领导层建立引咎辞职机制；情节非常严重的,移交公安机关追究其刑事民事法律责任。
第八章完结客户还清贷款本息，结清所有欠款、费用等债权债务关系，分别到银行和我公司办理完相关手续,退还权利凭证,注销抵/质押登记，退还质物后，业务完结。客户到我公司办理业务结清手续时,应持有银行出具并盖章的《贷款结清证明》和《贷款账户还款明细清单》,财务部应在《业务结清单》上签字证明贷款本息费用全部结清，方能确认业务完结，风险部等其他部门方能办理退还权利凭证和注销抵押登记等后续手续。
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一、接单初审制度第一条为规范本部门接单、以及资料初审，控制和防范担保风险，推
动公司融资担保业务的发展，加快本部门员工工作效率。第二条接单部门内勤接单当天必须给分支机构回复意见，交换企业的基本信息。
完善接单台帐报表，让主办的融资专员履行签字手续，明确业务分配，以及审核人签字
第三条审核资料部门内勤对照融资担保业务材料清单理清贷款企业尚缺资料。同时与分支机构相关负责人联系，交换贷款企业基本情况，并督促分支机构负责人收集贷款企业尚缺资料。第四条企业准入标准部门负责人应当在审核资料后初审以下内容：（一）、经法定程序批准设立的企业法人、社团法人或其他经济组织及自然人申请人，持有最近经审验合格的营业执照；（二）、企业实行独立核算，自主经营、自负盈亏。持续、正常生产经营一年以上（项目款除外），有固定经营场所及稳定的客户，能提供财务报表，贷款金额在200万元以上的提供审计报告；（三）、企业资信状况良好，无恶意欠款记录；（四）、企业最近未发生重大质量事故，无悬而未决诉讼案件缠身；
（五）、企业经营稳健，未曾发生连续两年经营性亏损；（六）、企业管理者具备丰富的管理经验和较高的管理水平、显着的历史经营业绩、良好的信用记录和社会声誉；（七）、企业有连续的盈利能力和偿债能力，经营活动净现金流量应为正，贷款到期时有能保证还款的现金流入；（八）、企业的资产负债结构合理，资产负债率不超过65%；（九）、企业具备一定生产、销售规模，年销售收入在500万元以上；
第五条部门负责人在确认贷款企业基本资料齐全，反担保措施较好的情况下，与贷款企业负责人和分支机构负责人联系，约定到企业调查的时间。让主办的融资专员履行签字手续，明确业务分配，以及审核人签字，去企业调查之前，在OA系统上填写外出单，并提交审批。
二、调查工作制度
二．一融资担保业务的调查工作尤其是现场调查工作是整个业务流程中非常重要的一个环节，为了规范融资调查专员的行为，从职业道德、业务技能、服务态度等方面提升融资调查专员的综合素质，有效的防范风险。
第一条融资调查专员必须在客户工作时间深入客户生产经营场所调查并拍照。生产经营场所包括：生产制作现场、施工现场、营业场所、种养殖基地、库房、办公场所等；拍照的内容包括：调查人员、客户名称、建筑物、机器设备、存货、生产制作情景等。
第二条融资调查专员在调查过程中不得与客户谈判担保费率等问题，不得有要求客户将担保费、定金存入非我公司指定账户的行为。
第三条现场调查完毕回公司后且客户必备资料收集齐备后2个工作
日内出具调查报告并将资料和调查报告移交风控室。对财务数据、反担保、风险的分析及调查结论必须根据客户的特点提出有针对性的分析意见、建议。调查报告应由调查人员A执笔、调查人员B复核后亲笔签名确认，不准将调查人员名字直接打印在调查报告封面，调查人员对资料、数据的真实性、完整性、合法性负责。
第四条收到风控室的复核意见后在一个工作日内反馈给业务部门、客户。要求补充资料的督促业务部门、客户及时补充资料并每周跟踪一次落实进度，收到资料后一个工作日内移交风控室；建议退单的将退单意见反馈业务部门，做好沟通、解释工作。
第五条融资产品管理室负责人对本部门成员违反上述规范的行为负管理责任，按对直接责任人处罚金额的20%承担责任。二.二调查规范
保前调查：公司对中小企业流动资金贷款担保前评审包括以下主要内容：
第一条财务因素分析。（一）、资产、负债、所有者权益核实（二）、销售收入及利润核实（三）、营运能力分析；（四）、盈利能力分析；（五）、成长能力分析。第二条非财务因素分析。（一）、企业基本情况：包括注册资本、经营范围、股权结构、关联企
业、分支机构。（二）、企业历史情况：包括近三年的主营业务及业绩、股权、注册资
本等变动及原因、发展方向、发展战略部。（三）、企业管理：包括管理层素质及经验、管理层关系及稳定性、管
理现状、企业人员情况。（四）、还款意愿：包括借款人信用记录；主观还款意愿等。（五）、人员素质评价：包括企业领导层的年龄结构、学历；企业法人
的经营业绩、道德品质；企业职工人员素质等。（六）、行业风险：包括借款人所处行业的盈利性、周期性、竞争性；
借款人在行业中的地位等。（七）、市场及经营风险：包括企业的规模及生产能力、产品竞争能力、
产品的多样化、产品的销售渠道及市场需求分析等。（八）、技术风险：借款人的技术来源、核心技术控制能力、新产品开
发能力、技术市场优势等。（九）、抵押资产状况：抵押资产的充足性、易保值性及易变现程度；
反担保措施的可控性、合法性。
二．三调查资料移交制度
为了提高融资担保业务的内部时效，规范融资担保业务调查资料的管理，有效防范风险。
第一条融资担保业务调查资料指我公司在开展融资担保业务调查过程中所形成的全部资料，包括调查报告、客户的主体资格资料、财务资料、经营资料、历史贷款资料、反担保资料以及其他资料等。
第二条调查人员调查完毕后，应将资料按以下类别分类整理（以小铁夹分开）：
（一）、客户主体资格资料：贷款申请、客户简介、主要负责人简介、营业执照、章程、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、环保许可证、资质等级证、特种行业许可证、公民身份证、户口簿、婚姻证明；
（二）、财务资料：验资报告、财务报表、审计报告、纳税申报单；（三）、经营资料：生产经营场地权属证明、购销合同、出入库单、购销发票、银行流水、能源耗用发票、项目可行性分析、贷款用途资料；（四）、历史贷款资料：贷款合同、担保合同、反担保合同、抵（质）押物清单；（五）、反担保资料：抵（质）押物权属证明、价值判断依据、保证人的营业执照、组织机构代码证、章程、财务报表、公民身份证、户口簿、婚姻证明、财产线索等；（六）、其他资料第三条调查人员撰写调查报告后，将之与按照“第二条”整理的资料同时移送风险控制室复核，办理交接手续。第四条风险控制室在复核的过程中，应对资料妥善保管，防止资料的散乱。项目通过贷审会审批后，将资料移送调查部门（不包括调查报告），办理交接手续。第五条项目反担保资料归档完毕后，调查部门将调查资料移交档案管理部门永久保管。三、审核制度
三．一预审会制度
第一条风险控制室负责对融资业务资料的复核、调查报告的核查，并将预审会的职能日常化。
第二条风险控制室的书面复核（一）、调查报告及相关资料送风控室，风控室安排两名融资风控专员分别独立进行复核，并将复核意见统一报送风控室主任。（二）、风控室每天不定时召开项目分析会，确定每个项目应落实的问题、补充的资料，出具《融资会议纪要》，并指定一名融资风控专员跟踪该项目的融资会议纪要意见落实进度，将意见书传送业务部门、调查部门。
第三条风险控制室的现场复核（一）、对于意见分歧较大的项目，风险控制室在复核意见书中就要求融资风控专员现场复核；（二）、现场复核不同于调查部门的调查，必须带着问题去，有重点的复核；（三）、融资风控专员根据现场复核情况，撰写现场复核报告。
三．二贷审会制度
第一条对于已落实复核意见的项目，风控室上报贷审会审批，并做好会议记录和跟踪。
第二条贷审会审批同意的项目，风控室及时将审批意见告知业务部门和调查部门，跟踪项目的进度。
第三条贷审会要求补充资料的项目，风控室及时将审批意见告知业务部门和调查部门，跟踪补充资料落实的进度，待资料补充完毕，再上报
贷审会审批。第四条贷审会要求退单的项目，风控室及时将审批意见告知业务部
门和调查部门，并做好解释、沟通工作。
四、办理反担保手续制度
第一条为规范本部门反担保措施的办理，控制和防范担保风险，推动公司融资担保业务的发展，加快本部门员工工作效率，特制定本办法。
第二条公司开展的各项对外融资担保业务均需对方提供反担保；本办法所称反担保，以下统称为反担保措施。
第三条反担保措施的各项内容必须符合《担保法》等有关法律、法规，及公司有关规定。
第四条客户提供的抵（质）押保证，本部门融资专员应对以下方面进行认真审查：
（一）、抵（质）押物基本情况：包括抵（质）押物的名称、数量、质量、使用状况、保管情况、地理位置等；
（二）、抵（质）押物权属情况，包括：1、抵（质）押物产权的真实性、合法性及归属；2、以共有财产为抵（质）押物的，应审查其对该财产占有份额的证明及其他共有人同意其抵（质）押的书面证明；3、如果抵（质）押物权属有限责任公司、股份有限公司、合资公司的，应审查董事会审议批准的文件或董事会决议等书面证明；4、抵（质）押物使用权及所有权的权属及同一抵（质）押物向其他债权人设定抵押的情况，应到国有资产管理局、房屋管理局、工商行政
管理局等有关管理部门调查、落实；按法律规定，经登记后生效的，应依法登记。
第五条以下列证券等为质押物的，首先确认其所有权，并重点审查：（一）、有价债券的发行是否符合国家法定程序；（二）、国库券是否为凭证式国库券；（三）、上市证券、股票到证券登记机构办理认定登记的证明；（四）、其他可质押证券、股票由有关机构登记认定的证明；（五）、现汇质押的，现汇应存入公司指定账户；存单质押的，应
对存款行出具的书面不予挂失承诺进行核保，或三方签定质押协议；（六）、承兑汇票质押的，应确认其是否符合《中华人民共和国票
据法》的有关规定。第六条抵（质）押物的价值应与当事人协商议定或委托有评估资格
的中介机构进行评估，其评估结果应被公司审查认可。第七条客户提供的信用保证，应满足以下条件：（一）、符合《担保法》的规定；（二）、董事会、股东会或职工代表大会同意提供保证的决议；（三）、连续两年盈利；（四）、有效净资产大于担保金额；（五）、公司要求的其他条件。第八条对提供保证的保证人的资信评估，依照公司业务操作规
程对其调查、评审。第九条对客户提供的个人保证，必要时应要求保证人家庭主要
成员签字。第十条在公司出具正式担保函、放款通知书之前，必须按贷审
会批准的内容先办理、落实反担保措施。第十一条涉及抵（质）押物的，双方应到有关登记机关办理登记等手
续。同时原则上要求被保证人对抵（质）押物办理与保证期限相适应的财产保险，在保险合同中明确公司为该项保险的第一受益人，同时保险单和他项权利证书由公司风险控制室执存。办理各项抵质押登记、保险等项手续费用由被保证人承担。
第十二条客户与公司依法签定《委托担保合同》后，本部门融资专员负责落实各项反担保措施。
第十三条本部门融资专员在接到通过贷审会并且银行审批通过的融资担保业务之日起15个工作日内完成相关合同的公证、反担保措施资料的准备，并将相关资料交由机构融资专员向相关职能部门提交。本部门融资专员在接到受理通知书之日起15个工作日领取反担保相关资料。90个工作日内将反担保措施证明文件、公证书、银行借款合同、保证合同、借据交至风险控制室。逾期不交者，由本部门对相关责任人处以200元的罚款。
第十四条若因特殊情况不能如期办理相关反担保措施，不能交至风险控制室的，本部门融资专员需在知道或应当知道该特殊情况发生之日起3个工作日内将书面情况说明交至本部门负责人处审批。
五、签署合同
第一条待贷款银行通知可以放款后签订合同。按照我公司标准的合
同范本填写相关合同。涉及的合同包括：1、保证反担保合同（个人）2、保证反担保合同（法人）3、抵押反担保合同4、股权质押反担保合同5、委托担保合同6、质押反担保合同7、股东会决议/董事会决议8、公司委托书9、股东授权委托书10、股权委托管理协议11、其他需要签订的合同第二条在合同签订之前确认是否需要我公司开设保证金账户，如需
开户，则需事先联系财务部外勤人员，由其负责开户，同时需联系风控室相关人员负责公章的携带。
第三条与公证处公证员及借款人要求到场的相关人员联系，约定合同签订时间，在公证员的监督下签订各项合同，贷款企业交纳公证费。
第四条签订后的合同公证员拿回公证处备案，公证处给我公司和借款人出具公证书。属于借款人的公证书和相关合同由业务部门负责传递。
六、企业融资担保业务保后巡查规范
为加强融资担保业务管理，有效控制和防范风险发生情况，推动业务
持续健康发展。第一条本规范适用范围本管理办法适用范围为：融资担保客户部业务、融资产品管理室业务、
各地市分公司业务、产品管理部、其他融资产品相关部门。第二条巡查前的准备工作
（一）、各融资专员在借款下放后三个工作日之内将银行借款借据以及客户基础资料交到市场发展中心融资产品管理室内勤处，由市场发展中心融资产品管理室内勤统一移交产品管理部综合管理室内勤。
（二）、融资保后巡查小组在每月的前两个工作日之内（节假日顺延）安排好当月的巡查计划。
（三）、巡查人员须在巡查前熟悉客户基础资料和调查报告，特别是针对性、的巡查方案以及反担保措施，并根据审贷会要求进行保后巡查准备工作。
（四）、巡查人员为总公司融资巡查专员、分支机构或分公司相关负责人、融资产品客户部业务员。
第三条融资担保业务保后巡查方式（一）、现场巡查企贷：首月巡查重点了解、核实企业借款使用情况；采购、生产、销售及收入情况，资产、负债、所有者权益的变动状况；资金使用、新增负债和企业外部合作的情况；其中重点确认企业借款的真实用途及投向。个贷：重点核实借款人对资金的使用情况，跟踪借款人第一还款能力的变动情况，抵押物的变现能力和变现价值的变化情况。（二）、报表巡查：是以传真、电子邮件、实地收集等方式采集客户财务报表，通过分析报表数据对比承保当期财务报表了解在保客户的生产、经营、债权债务变动等相关经营信息。财务报表包括：资产负债表、利润
表、现金流量表等相关财务信息的报表。（三）、电话巡查：专门针对个贷业务以及无法提供财务报表的客户，
主要了解客户资金的使用情况、抵押物情况及客户的还款意愿和还款准备工作。
（四）、个性化巡查：如贷款企业有在建工程等情况，须巡查了解在建项目相关证照办理情况，签订建筑合同履行情况等。
第四条融资担保业务保后巡查周期规定（一）、首月巡查
承保日起（以产品管理部综合管理室内勤收到银行借款借据为准）的三十个工作日内进行首月现场巡查。
（二）、报表巡查首月巡查结束后每月二十日前都须收集客户上月财务报表及银行还
息凭证等相关资料进行报表巡查分析。（三）、现场巡查1、融资担保郊县机构、各地市分公司业务保后现场巡查周期为首月巡
查后每三个月巡查一次。2、融资担保客户部业务保后现场巡查周期为承包日起三个月，承保日
起半年再次进行一次现场巡查。3、担保期限超过一年的融资担保业务在进行首月巡查后需每季度进行
一次现场巡查，但当企业发生不良经营状况时，融资巡查员须及时缩短巡查周期，增加巡查频率。
4、融资担保业务承保期满前两个月，巡查了解企业还款计划。融资担保业务巡查要求：必须按期完成在保融资客户的巡查任务。
第五条融资担保业务报表巡查流程（一）、保后巡查报表分析员负责收集融资担保在保客户的月度财务报
表、还息凭证等相关资料，根据报表内容分析完成当日内填写OA系统《融资担保业务保后巡查情况表》并进行发送。
（二）、保后巡查报表分析员每月二十五日前（遇节假日顺延）前填制当月《融资在保单位**月报表收集统计表》，上传资产管理部综合管理室部门负责人审批，并知会系统管理室产品管理专员。
保后巡查报表分析员将《融资在保单位**月报表收集统计表》作为附件上传OA系统《企业内部电子文档OA传输流程表单》模版，要求发送流程为：综合管理室负责人（审批）→系统管理室稽核专员（知会）。
第六条融资担保业务现场巡查流程（一）、保后现场巡查员每月第二个工作日前制定当月现场巡查计划表，作为附件上传OA系统《企业内部电子文档OA传输流程表单》模版，要求发送流程为：综合管理室负责人（审批）→系统管理室产品管理专员（知会）。（二）、保后现场巡查员须根据现场了解的真实情况，及时填写《融资担保业务现场巡查表》（详见附件）。（三）、保后现场巡查员在巡查完成后一个工作日内填写OA系统《融资担保业务保后巡查情况表》并进行发送。（四）、资产管理部负责人针对现场巡查上报的《企业融资担保业务现场巡查表》，负责逐个项目进行风险评估及审核并按五分形态（正常、关注、次级、可疑、损失）汇总分析，每月30日前通过OA流程上报总经理室。第七条融资担保业务保后巡查规定（一）、融资担保业务承保期满前两个月，巡查员须进行现场巡查，在了解相关信息的同时，与被担保方沟通还款或续贷事项；（二）、各分公司、郊县机构融资担保业务报表巡查和现场巡查工作由总公司产品管理部综合管理室负责完成。
（三）、融资担保客户部业务报表巡查和现场巡查工作由该融资业务所属客户经理完成，产品管理部综合管理室负责监督。
（四）、分公司和郊县机构融资担保业务相关业务人员，须协同总公司巡查员完成其负责区域的客户保后巡查工作（含客户报表收集和现场巡查）。
（五）、产品管理部综合管理室融资巡查内勤须建立融资担保业务保后巡查台账；台账内容须包括企业名称、贷款金额、承保日期、贷款到期日、首月巡查日期、现场巡查日期、企业状况是否正常。
六．一个贷业务保后巡查规范
为加强融资担保业务管理，有效控制和防范风险发生情况，规范融资担保业务保后巡查工作。
第一条本规范适用范围（一）、融资担保客户部业务、各郊县机构业务、各地市分公司业务。（二）、以个人名义为企业贷款的情况，不适用于个贷业务保后巡查标准，适用于企业贷款保后巡查标准。第二条融资个贷业务保后巡查标准融资个贷业务巡查主要了解以下内容：（一）、借款人的经济状况；（二）、个人资产情况；（三）、抵押物价值变动情况；（四）、贷款资金使用情况。第三条融资个贷业务保后巡查流程（一）、融资保后巡查员须根据现场了解的真实情况，及时填写《融资担保业务保后巡查情况表（个贷）》（详见附件）。（二）、融资保后巡查员须在现场拍摄反担保物（反担保物为实物）照片。
（三）、融资保后巡查员在巡查工作完成后一个工作日内填写OA《融资担保个贷业务保后巡查表》，并将拍摄的反担保物照片以附件的形式插入并进行发送。
（四）、产品管理部综合管理室负责人针对上报的《融资担保业务保后巡查情况表（个贷）》，逐个项目进行审核并按五分形态（正常、关注、次级、可疑、损失）汇总分析。
第四条融资个贷业务保后巡查相关规定（一）、融资担保客户部的个贷业务由相应的业务人员负责完成保后巡查工作，须严格按照融资个贷业务保后巡查流程执行。（二）、融资个贷业务只能以现场的方式进行巡查，报表巡查不能作为融资个贷业务的有效巡查方式。（三）、融资个贷业务的巡查周期、巡查计划拟定、风险处置措施，严格按照《企业融资担保业务保后巡查管理办法（暂行）》执行。（四）、产品管理部综合管理室须建立《融资个贷业务保后巡查台账》，台账的内容包括：贷款人姓名、担保期限、巡查时间、巡查结果的五分形态等信息。
七、保后巡查协同规范
为加强融资担保业务前端工作人员与后端巡查工作人员的工作信息流通，发挥协作精神，提升客户服务品质，提高保后巡查的时效性，节约公司资源，加强融资担保业务后期风险的有效管控。
第一条业务范围适用于各郊县机构、各地市分公司融资担保业务，不包括客户部融资担保业务。第二条保后巡查协同流程规定
（一）、产品管理部综合管理室内勤在每月初五个工作日类，将本月的巡查计划通过OA《融资担保保后现场巡查计划安排反馈表》模板发送给各郊县机构、各地市分公司负责人。
（二）、各郊县机构、各地市分公司负责人在一周的时间内，根据巡查计划的安排，告知相应的客户经理落实负责区域内贷款企业相关工作，确保巡查工作有效的开展。备注：贷款企业落实信息有：确保贷款企业的主要管理人员和财务人员在巡查时在场，准备相关的财务报表和还息凭证（资产负债表、现金流量表、损益表）等保后巡查需收集的相关资料。
（三）、各郊县机构、各地市分公司负责人，在计划巡查日前一个工作日内将落实的相关情况填写在OA《融资担保保后现场巡查计划安排反馈表》
中“分公司、分支机构信息反馈”一栏，并发送。（四）、资产管理部综合管理室将根据各郊县机构、各地市分公司落实
的情况，安排实际现场巡查的贷款企业。巡查计划信息反馈流程图表
资产管理部
1、每月初整理好当月的巡查计划
综各合郊管县理机室
21、、将根据本巡月查巡计查划计在划一在周本内月落前实五贷个款工企作业日相内
内构勤、各地市
通关过工作O。A《融资担保保后现场巡查计划安排反
第三资条产管处理罚部措施
分公司负责
馈21、、表根根》据据发反计送馈划给的巡个信查郊息日县，前机安一构排天、实将各际落地现实市场的分巡情公查况司的填负贷
（一人综）合、管根理据《室融资保后责写款巡人在企查业O管A《理融办资法担》保相保关后规现定场巡，查各计郊划县安机排构反、各地
市分公内司勤若未按规定的时效馈要表求》上中传“分贷公款司企、业分落支实机情构信况息的反信馈息”一，栏将，承担协
同责任，处以相应的客户经理100元/单的罚款，对应的负责人处以300元
并发送给资产管理部综合管理室内勤。
/单的罚款。
（二）、市场发展中心融资产品管理室有义务配合产品管理部综合管理室进行信息反馈工作的处理，若出现协同不及时、协同怠慢等情况，一经查实，融资产品管理室将加大业务的审核力度，对业务的办理时效进行控制。
（三）、当初的客户经理已经离职的，由郊县机构负责人或分公司负责人安排人员落实贷款企业情况。
（四）、由产品管理部综合管理室协同财务部对未按要求、时效进行贷款企业落实情况信息的反馈人员实施相应处罚措施。
八、风险应急处理措施
第一条巡查员发现被担保企业存在还贷风险隐患时，须及时将相应的巡查资料上交产品管理部负责人，由负责人审查出具意见并上报总经理室决定是否即时采取应急措施。备注：从发现问题到意见上报总经理室须在一个工作日内完成。
第二条针对存在风险的承保企业，产品管理部应制作相应的《风险项目跟踪处置表》，并将相应的处置措施填制在表格中，经产品管理部负责人审核后报总经理室
第三条情况紧急时，现场巡查员可先采取合法应急措施，尽量保全资产，再及时向领导申请、汇报。
本管理制度按担保业务程序共分为八章：
（一）受理
（二）调查
（三）审批
（四）放款
（五）保后管理
（六）风险预警
（七）代偿流程管理
(八)业务完结
第一章受理
客户向公司申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：
（一）担保申请人的基本资料
A、法人
1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；
2、公司简介、验资报告、公司章程；
3、法人代表**、法人代表证明书和授权委托书；
4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；
5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；
6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；
7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；
8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；
9、反担保人\物\企业的有关资料；
10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。
B、自然人
1、个人简介；
2、**件及婚姻证明（如**、公务员证、教师证、警官证等）；
3、银行征信报告；
4、工作及收入证明；
5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；
6、家庭/个人资产清单；
7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。
C、其他组织（略）
（二）信用反担保人的基本资料
1、法人参照担保申请人为法人的资料；
2、自然人参照担保申请人为自然人的资料。
（三）反担保物的基本资料
1、抵/质押物清单；
2、抵/质押物权利凭证或购置发票；
3、抵/质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供）；
4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到公司签约的保险公司购买）；
5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议；
6、其他有关资料。
（四）反担保方式为抵押或质押应提供的材料
1、抵押物、质物清单；
2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认）；
3、抵押物、质物评估报告；
4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议；
5、其他有关材料。
企业所提供的复印件要加盖公章。
业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。
业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。
第二章调查
调查环节包括项目初审和项目综合分析。
项目初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。
初审结束后，经过一定的授权和审批流程，如果需要时可向申请企业出具担保意向书。
调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。
一、资料审核：
资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；
对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；
二、实地调查：
1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查，项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；
2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；
3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；
4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；
三、项目综合分析：
项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括：
1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；
2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；
3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；
四、调查报告：
调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《项目调查表》（表式附后）。
a）担保申请人的背景情况；
b）项目的基本情况；
c）产品销售及市场预测分析；
d）财务状况及偿债能力分析；
e）借款用途计划及还款来源；
f）银行负债及或有负债情况；
g）反担保措施；
h）综合分析风险程度；
i）其他需要说明的问题；
j）调查结论。
第三章审批
一、项目审批流程
1、对于担保金额在人民币500万元（含）以内，且有效资产最高90%的抵押价值覆盖的项目，其业务审批流程为：项目经理→业务部门审核→业务副总审批→风险部审批→授权终审人→报送银行审批（融资方案、内部审批意见、担保意向函）→缴纳保费→借款人面签合同文本→落实反担保手续→法务部审核→与银行签署担保合同并出具担保函→向银行出具放款通知书→资料归档；
除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议。
2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权；
3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；
4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时，由总经理或总经理授权人签字。
二、复议
1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；
2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；
私募基金风险控制管理制度
第一章总则
第一条为加强公司内部风控管理，增强自我约束能力，实现持续规范发展，保障公司依法合规经营，依据相关法律、法规和规范性文件，制定本制度。
第二条本制度所称风控是指公司及其工作人员的经营管理和执业行为符合法律、法规、规章及其他规范性文件、行业规范和自律规则、公司内部了规章制度，以及行业公认并普遍遵守的职业道德和行为准则（以下统称“法律、法规和准则”）。
第三条本制度所称的风控风险，是指因公司或其工作人员的经营管理或执业行为违反法律、法规或准则而使公司受到法律制裁、被采取监管措施、遭受财产损失或声誉损失的风险。
第四条本制度所称的风控管理是指公司制定和执行风控管理制度，建立风控管理机制，培育合规文化，防范风控风险的行为。风控管理是公司全面风险管理的一项核心内容，也是内部控制的一项基础性工作。
第五条公司树立合规经营、全员主动风控、风控从高层做起、合规创造价值的理念，培育全体工作人员的风控意识，倡导和推进风控文化建设，并将风控文化建设作为公司风险管理文化建设的一个重要组成部分，促进公司内部风控管理与外部监管的有效互动。
第六条公司为风控管理提供必要的资源支持，确保风控管理人员切实有效履行职责。通过定期和系统的教育培训提高风控管理人员的专业技能。
第七条公司遵守开展业务所在国家或地区的适用法律和监管规定。
第二章风控管理的目标和基本原则
第八条公司风控管理的目标是通过建立健全风控管理框架和制度，实现对风控风险的有效识别和管理，培育全员主动风控文化、增强自我约束能力、保障公司及其工作人员经营管理和执业行为等符合法律、法规和准则，切实防范风控风险，力求在公司形成内部约束到位、相
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互制衡有效、内部约束与外部监管有机联系的长效机制，为公司持续规范发展奠定坚实基础。
第九条公司风控管理的基本原则：
（一）全面性：风控管理覆盖公司所有业务、各个部门和分支机构、全体工作人员。贯穿决策、执行、监督、反馈等各个环节；在决策机制、内部控制、业务流程等全面体现风控管理要求；
（二）独立性：风险控制委员会具有独立性，公司的股东、董事和高级管理人员不得违反规定的职责和程序，直接向风控总监和风控部门下达指令或者干涉工作；公司的股东、高级管理人员和各部门、分支机构应当支持和配合风控总监和风控部门的工作，不得以任何理由限制、阻挠风控总监和风控部门履行职责。
第三章风控管理组织体系
第十条公司建立与自身经营范围、组织结构和业务规模相适应的风控管理组织体系。
风险控制委员会是公司风控管理的决策机构，负责公司风控管理基本政策的审批、评估和监督实施。
总经理及各部门负责人应遵照本制度，在风险控制委员会的督导下，制定和传达具体的风控政策并监督执行，确保风控政策和程序得以遵守。
风控部负责督导和协助经理层有效管理风控风险，对公司及其工作人员的经营管理和执业行为的风控性进行审查、监督和检查，履行风控政策开发、审查、咨询、监督检查、培训教育等风控支持和合规风控控制职责。
公司全体工作人员负责遵守并具体执行公司的风控管理政策和程序。
第十一条风险控制委员会
该委员会由3人组成，成员股东决定。风险控制委员会以会议表决方式进行决策，因故未能参加现场会议的委员，可以通过电话会议、视频会议等方式参加。风险控制委员会议在全体委员出席（有书面全权委托人代为出席亦为出席）的情况下方
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为有效。投资决策委员会的决议应取得三人及以上成员通过。第十二条公司运行各基金应严格置于公司风险控制体系之内。
公司发行新基金须有风险控制委员审议通过，需公司自有资金参与的事项也应由风险控制委员会审议通过。在基金运作期间，风险控制委员会及风控部应全程进行监督；如基金投资决策委员会、基金经理、项目参与人员出现违反公司风控管理制度行为或造成公司利益出现重大损失时，应及时介入，并进行处理。
第四章风控管理的检查、评估、考核和问责
第十二条公司全体工作人员应积极配合风险控制委员会对公司风控情况的检查和评价是，不得妨碍其履行职责，不得隐瞒真实情况，提供虚假信息。
第十三条公司建立健全风控管理缺陷的纠正与处理机制，根据风控检查情况和评价结果，及时进行整改和纠正，并对落实情况进行跟踪检查。
第十四条公司建立有效的风控问责制度，对违法违规行为进行严格的责任追究。
第十五条公司董事会对风控管理的有效性进行评估，及时发现和督促解决风控管理中存在的问题；对公司风控管理的有效性的全面评估，每年不得少于一次。公司或内审部门在必要时，也可委托外部专业机构对公司风控管理的有效性进行评估。
第十七条公司建立风控管理绩效考核制度，将风控管理的有效性和执业行为的风控性，纳入高级管理人员、各部门及其工作人员的绩效考核范围。
第五章附则
第十八条公司应按照本制度规定，制定风控手册、风控政策开发、审查、报告、咨询、培训、举报投诉、考核问责、档案管理等合规风控管理工作制度。
第十九条公司其他管理制度与本制度不符的，以本制度为准。
第二十条本制度由公司风险控制委员会负责解释。
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第二十一条本制度自公司股东审议通过后生效实施，其修改时亦同。
上海灏锋投资管理有限公司
2016年3月1日
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附件：风险控制委员会审议意见表编号：会议名称
会议时间
会议地点
参加会议人员
议题提交部门
汇报人
会议审议议题
议题概述
应表决委员：人，有效表决委员：人
同
意不
同
意复
议
委员审议意见
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会议决议
主任委员签字：制表：风险控制委员会记录人：附：风险控制委员会成员意见
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一、接单初审制度第一条为规范本部门接单、以及资料初审，控制和防范担保
风险，推动公司融资担保业务的发展，加快本部门员工工作效率.第二条接单部门内勤接单当天必须给分支机构回复意见，交换企业的基本信
息。完善接单台帐报表,让主办的融资专员履行签字手续,明确业务分配，以及审核人签字
第三条审核资料部门内勤对照融资担保业务材料清单理清贷款企业尚缺资料。同时与分支机构相关负责人联系,交换贷款企业基本情况,并督促分支机构负责人收集贷款企业尚缺资料。第四条企业准入标准部门负责人应当在审核资料后初审以下内容：（一)、经法定程序批准设立的企业法人、社团法人或其他经济组织及自然人申请人，持有最近经审验合格的营业执照；（二）、企业实行独立核算，自主经营、自负盈亏。持续、正常生产经营一年以上（项目款除外)，有固定经营场所及稳定的客户,能提供财务报表，贷款金额在200万元以上的提供审计报告；（三）、企业资信状况良好，无恶意欠款记录；（四)、企业最近未发生重大质量事故,无悬而未决诉讼案件缠身;（五)、企业经营稳健，未曾发生连续两年经营性亏损;
（六）、企业管理者具备丰富的管理经验和较高的管理水平、显著的历史经营业绩、良好的信用记录和社会声誉;
（七）、企业有连续的盈利能力和偿债能力，经营活动净现金流量应为正，贷款到期时有能保证还款的现金流入;
（八）、企业的资产负债结构合理，资产负债率不超过65%；（九）、企业具备一定生产、销售规模，年销售收入在500万元以上；
第五条部门负责人在确认贷款企业基本资料齐全，反担保措施较好的情况下，与贷款企业负责人和分支机构负责人联系,约定到企业调查的时间.让主办的融资专员履行签字手续，明确业务分配,以及审核人签字,去企业调查之前，在OA系统上填写外出单，并提交审批。
二、调查工作制度
二．一融资担保业务的调查工作尤其是现场调查工作是整个业务流程中非常重要的一个环节，为了规范融资调查专员的行为，从职业道德、业务技能、服务态度等方面提升融资调查专员的综合素质，有效的防范风险.
第一条融资调查专员必须在客户工作时间深入客户生产经营场所调查并拍照。生产经营场所包括：生产制作现场、施工现场、营业场所、种养殖基地、库房、办公场所等；拍照的内容包括：调查人员、客户名称、建筑物、机器设备、存货、生产制作情景等。
第二条融资调查专员在调查过程中不得与客户谈判担保费率等问题,不得有要求客户将担保费、定金存入非我公司指定账户的行
为。第三条现场调查完毕回公司后且客户必备资料收集齐备后2
个工作日内出具调查报告并将资料和调查报告移交风控室。对财务数据、反担保、风险的分析及调查结论必须根据客户的特点提出有针对性的分析意见、建议。调查报告应由调查人员A执笔、调查人员B复核后亲笔签名确认,不准将调查人员名字直接打印在调查报告封面,调查人员对资料、数据的真实性、完整性、合法性负责。
第四条收到风控室的复核意见后在一个工作日内反馈给业务部门、客户。要求补充资料的督促业务部门、客户及时补充资料并每周跟踪一次落实进度,收到资料后一个工作日内移交风控室；建议退单的将退单意见反馈业务部门，做好沟通、解释工作.
第五条融资产品管理室负责人对本部门成员违反上述规范的行为负管理责任，按对直接责任人处罚金额的20％承担责任。二.二调查规范
保前调查：公司对中小企业流动资金贷款担保前评审包括以下主要内容：
第一条财务因素分析。（一）、资产、负债、所有者权益核实（二）、销售收入及利润核实（三）、营运能力分析；（四）、盈利能力分析；（五）、成长能力分析。
第二条非财务因素分析。(一）、企业基本情况：包括注册资本、经营范围、股权结构、关联企业、分支机构.（二）、企业历史情况：包括近三年的主营业务及业绩、股权、注册资本等变动及原因、发展方向、发展战略部。（三）、企业管理：包括管理层素质及经验、管理层关系及稳定性、管理现状、企业人员情况。(四）、还款意愿：包括借款人信用记录；主观还款意愿等。（五）、人员素质评价：包括企业领导层的年龄结构、学历；企业法人的经营业绩、道德品质；企业职工人员素质等。（六）、行业风险:包括借款人所处行业的盈利性、周期性、竞争性；借款人在行业中的地位等。（七)、市场及经营风险:包括企业的规模及生产能力、产品竞争能力、产品的多样化、产品的销售渠道及市场需求分析等。(八）、技术风险：借款人的技术来源、核心技术控制能力、新产品开发能力、技术市场优势等。（九）、抵押资产状况：抵押资产的充足性、易保值性及易变现程度；反担保措施的可控性、合法性。
二．三调查资料移交制度
为了提高融资担保业务的内部时效，规范融资担保业务调查资料的管理，有效防范风险。
第一条融资担保业务调查资料指我公司在开展融资担保业务
调查过程中所形成的全部资料，包括调查报告、客户的主体资格资料、财务资料、经营资料、历史贷款资料、反担保资料以及其他资料等.
第二条调查人员调查完毕后,应将资料按以下类别分类整理（以小铁夹分开)：
(一）、客户主体资格资料：贷款申请、客户简介、主要负责人简介、营业执照、章程、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、环保许可证、资质等级证、特种行业许可证、公民身份证、户口簿、婚姻证明；
（二)、财务资料：验资报告、财务报表、审计报告、纳税申报单；（三）、经营资料：生产经营场地权属证明、购销合同、出入库单、购销发票、银行流水、能源耗用发票、项目可行性分析、贷款用途资料；（四)、历史贷款资料：贷款合同、担保合同、反担保合同、抵（质)押物清单;（五）、反担保资料:抵(质）押物权属证明、价值判断依据、保证人的营业执照、组织机构代码证、章程、财务报表、公民身份证、户口簿、婚姻证明、财产线索等；(六）、其他资料第三条调查人员撰写调查报告后,将之与按照“第二条"整理的资料同时移送风险控制室复核，办理交接手续。第四条风险控制室在复核的过程中，应对资料妥善保管,防止资料的散乱.项目通过贷审会审批后，将资料移送调查部门（不包括
调查报告），办理交接手续。第五条项目反担保资料归档完毕后，调查部门将调查资料移交
档案管理部门永久保管。三、审核制度
三．一预审会制度
第一条风险控制室负责对融资业务资料的复核、调查报告的核查,并将预审会的职能日常化。
第二条风险控制室的书面复核（一）、调查报告及相关资料送风控室,风控室安排两名融资风控专员分别独立进行复核，并将复核意见统一报送风控室主任。(二）、风控室每天不定时召开项目分析会，确定每个项目应落实的问题、补充的资料,出具《融资会议纪要》，并指定一名融资风控专员跟踪该项目的融资会议纪要意见落实进度，将意见书传送业务部门、调查部门。
第三条风险控制室的现场复核（一)、对于意见分歧较大的项目，风险控制室在复核意见书中就要求融资风控专员现场复核；（二)、现场复核不同于调查部门的调查，必须带着问题去,有重点的复核;(三）、融资风控专员根据现场复核情况，撰写现场复核报告.
三．二贷审会制度
第一条对于已落实复核意见的项目,风控室上报贷审会审批，并做好会议记录和跟踪。
第二条贷审会审批同意的项目，风控室及时将审批意见告知业务部门和调查部门，跟踪项目的进度.
第三条贷审会要求补充资料的项目,风控室及时将审批意见告知业务部门和调查部门,跟踪补充资料落实的进度，待资料补充完毕，再上报贷审会审批。
第四条贷审会要求退单的项目,风控室及时将审批意见告知业务部门和调查部门，并做好解释、沟通工作。
四、办理反担保手续制度
第一条为规范本部门反担保措施的办理，控制和防范担保风险，推动公司融资担保业务的发展，加快本部门员工工作效率，特制定本办法。
第二条公司开展的各项对外融资担保业务均需对方提供反担保；本办法所称反担保,以下统称为反担保措施。
第三条反担保措施的各项内容必须符合《担保法》等有关法律、法规，及公司有关规定。
第四条客户提供的抵（质）押保证,本部门融资专员应对以下方面进行认真审查：
(一）、抵（质)押物基本情况：包括抵（质）押物的名称、数量、质量、使用状况、保管情况、地理位置等；
(二）、抵（质）押物权属情况，包括：
1、抵（质）押物产权的真实性、合法性及归属；2、以共有财产为抵（质）押物的,应审查其对该财产占有份额的证明及其他共有人同意其抵(质）押的书面证明；3、如果抵（质）押物权属有限责任公司、股份有限公司、合资公司的,应审查董事会审议批准的文件或董事会决议等书面证明；4、抵（质）押物使用权及所有权的权属及同一抵（质）押物向其他债权人设定抵押的情况，应到国有资产管理局、房屋管理局、工商行政管理局等有关管理部门调查、落实；按法律规定，经登记后生效的，应依法登记。第五条以下列证券等为质押物的，首先确认其所有权，并重点审查：（一）、有价债券的发行是否符合国家法定程序；（二）、国库券是否为凭证式国库券;（三)、上市证券、股票到证券登记机构办理认定登记的证明；(四)、其他可质押证券、股票由有关机构登记认定的证明；(五）、现汇质押的，现汇应存入公司指定账户；存单质押的，应对存款行出具的书面不予挂失承诺进行核保，或三方签定质押协议；（六）、承兑汇票质押的，应确认其是否符合《中华人民共和国票据法》的有关规定。第六条抵（质）押物的价值应与当事人协商议定或委托有评估资格的中介机构进行评估，其评估结果应被公司审查认可。第七条客户提供的信用保证,应满足以下条件：
(一)、符合《担保法》的规定；（二）、董事会、股东会或职工代表大会同意提供保证的决议;(三）、连续两年盈利；(四）、有效净资产大于担保金额；(五）、公司要求的其他条件.第八条对提供保证的保证人的资信评估,依照公司业务操作规程对其调查、评审。第九条对客户提供的个人保证,必要时应要求保证人家庭主要成员签字。第十条在公司出具正式担保函、放款通知书之前，必须按贷审会批准的内容先办理、落实反担保措施.第十一条涉及抵（质)押物的,双方应到有关登记机关办理登记等手续。同时原则上要求被保证人对抵（质）押物办理与保证期限相适应的财产保险，在保险合同中明确公司为该项保险的第一受益人，同时保险单和他项权利证书由公司风险控制室执存。办理各项抵质押登记、保险等项手续费用由被保证人承担.第十二条客户与公司依法签定《委托担保合同》后，本部门融资专员负责落实各项反担保措施。第十三条本部门融资专员在接到通过贷审会并且银行审批通过的融资担保业务之日起15个工作日内完成相关合同的公证、反担保措施资料的准备，并将相关资料交由机构融资专员向相关职能部门提交.本部门融资专员在接到受理通知书之日起15个工作日领取反
担保相关资料。90个工作日内将反担保措施证明文件、公证书、银行借款合同、保证合同、借据交至风险控制室。逾期不交者，由本部门对相关责任人处以200元的罚款。
第十四条若因特殊情况不能如期办理相关反担保措施，不能交至风险控制室的，本部门融资专员需在知道或应当知道该特殊情况发生之日起3个工作日内将书面情况说明交至本部门负责人处审批。
五、签署合同
第一条待贷款银行通知可以放款后签订合同。按照我公司标准的合同范本填写相关合同。
涉及的合同包括:1、保证反担保合同(个人）2、保证反担保合同（法人）3、抵押反担保合同4、股权质押反担保合同5、委托担保合同6、质押反担保合同7、股东会决议/董事会决议8、公司委托书9、股东授权委托书10、股权委托管理协议11、其他需要签订的合同第二条在合同签订之前确认是否需要我公司开设保证金账户，
如需开户，则需事先联系财务部外勤人员，由其负责开户，同时需联系风控室相关人员负责公章的携带.
第三条与公证处公证员及借款人要求到场的相关人员联系，约定合同签订时间,在公证员的监督下签订各项合同,贷款企业交纳公证费.
第四条签订后的合同公证员拿回公证处备案，公证处给我公司和借款人出具公证书.属于借款人的公证书和相关合同由业务部门负责传递。
六、企业融资担保业务保后巡查规范
为加强融资担保业务管理，有效控制和防范风险发生情况，推动业务持续健康发展.
第一条本规范适用范围本管理办法适用范围为:融资担保客户部业务、融资产品管理室业务、各地市分公司业务、产品管理部、其他融资产品相关部门.第二条巡查前的准备工作（一）、各融资专员在借款下放后三个工作日之内将银行借款借据以及客户基础资料交到市场发展中心融资产品管理室内勤处，由市场发展中心融资产品管理室内勤统一移交产品管理部综合管理室内勤。（二)、融资保后巡查小组在每月的前两个工作日之内(节假日顺延）安排好当月的巡查计划。(三)、巡查人员须在巡查前熟悉客户基础资料和调查报告，特别是针对性、的巡查方案以及反担保措施，并根据审贷会要求进行保后巡查准备工作。(四）、巡查人员为总公司融资巡查专员、分支机构或分公司相关
负责人、融资产品客户部业务员。第三条融资担保业务保后巡查方式（一）、现场巡查企贷：首月巡查重点了解、核实企业借款使用情况；采购、生产、
销售及收入情况，资产、负债、所有者权益的变动状况；资金使用、新增负债和企业外部合作的情况；其中重点确认企业借款的真实用途及投向.
个贷：重点核实借款人对资金的使用情况，跟踪借款人第一还款能力的变动情况，抵押物的变现能力和变现价值的变化情况.
（二）、报表巡查：是以传真、电子邮件、实地收集等方式采集客户财务报表,通过分析报表数据对比承保当期财务报表了解在保客户的生产、经营、债权债务变动等相关经营信息。财务报表包括：资产负债表、利润表、现金流量表等相关财务信息的报表.
（三)、电话巡查：专门针对个贷业务以及无法提供财务报表的客户，主要了解客户资金的使用情况、抵押物情况及客户的还款意愿和还款准备工作.
(四）、个性化巡查：如贷款企业有在建工程等情况,须巡查了解在建项目相关证照办理情况，签订建筑合同履行情况等.
第四条融资担保业务保后巡查周期规定（一）、首月巡查
承保日起（以产品管理部综合管理室内勤收到银行借款借据为准）的三十个工作日内进行首月现场巡查.
（二）、报表巡查首月巡查结束后每月二十日前都须收集客户上月财务报表及银
行还息凭证等相关资料进行报表巡查分析。
（三）、现场巡查1、融资担保郊县机构、各地市分公司业务保后现场巡查周期为首月巡查后每三个月巡查一次。2、融资担保客户部业务保后现场巡查周期为承包日起三个月,承保日起半年再次进行一次现场巡查。3、担保期限超过一年的融资担保业务在进行首月巡查后需每季度进行一次现场巡查，但当企业发生不良经营状况时，融资巡查员须及时缩短巡查周期,增加巡查频率。4、融资担保业务承保期满前两个月,巡查了解企业还款计划.融资担保业务巡查要求:必须按期完成在保融资客户的巡查任务。第五条融资担保业务报表巡查流程(一）、保后巡查报表分析员负责收集融资担保在保客户的月度财务报表、还息凭证等相关资料，根据报表内容分析完成当日内填写OA系统《融资担保业务保后巡查情况表》并进行发送.（二）、保后巡查报表分析员每月二十五日前(遇节假日顺延）前填制当月《融资在保单位**月报表收集统计表》，上传资产管理部综合管理室部门负责人审批，并知会系统管理室产品管理专员。保后巡查报表分析员将《融资在保单位**月报表收集统计表》作为附件上传OA系统《企业内部电子文档OA传输流程表单》模版，要求发送流程为：综合管理室负责人（审批）→系统管理室稽核专员（知会）。第六条融资担保业务现场巡查流程(一)、保后现场巡查员每月第二个工作日前制定当月现场巡查计划表,作为附件上传OA系统《企业内部电子文档OA传输流程表单》
模版，要求发送流程为：综合管理室负责人(审批）→系统管理室产品管理专员(知会)。
（二）、保后现场巡查员须根据现场了解的真实情况，及时填写《融资担保业务现场巡查表》(详见附件）。
（三）、保后现场巡查员在巡查完成后一个工作日内填写OA系统《融资担保业务保后巡查情况表》并进行发送。
（四)、资产管理部负责人针对现场巡查上报的《企业融资担保业务现场巡查表》，负责逐个项目进行风险评估及审核并按五分形态（正常、关注、次级、可疑、损失）汇总分析,每月30日前通过OA流程上报总经理室。
第七条融资担保业务保后巡查规定（一）、融资担保业务承保期满前两个月，巡查员须进行现场巡查，在了解相关信息的同时，与被担保方沟通还款或续贷事项;（二）、各分公司、郊县机构融资担保业务报表巡查和现场巡查工作由总公司产品管理部综合管理室负责完成.（三）、融资担保客户部业务报表巡查和现场巡查工作由该融资业务所属客户经理完成，产品管理部综合管理室负责监督。（四）、分公司和郊县机构融资担保业务相关业务人员，须协同总公司巡查员完成其负责区域的客户保后巡查工作（含客户报表收集和现场巡查）。（五）、产品管理部综合管理室融资巡查内勤须建立融资担保业务保后巡查台账；台账内容须包括企业名称、贷款金额、承保日期、贷款到期日、首月巡查日期、现场巡查日期、企业状况是否正常。
六．一个贷业务保后巡查规范
为加强融资担保业务管理，有效控制和防范风险发生情况，规范融资担保业务保后巡查工作.
第一条本规范适用范围（一)、融资担保客户部业务、各郊县机构业务、各地市分公司业务。（二）、以个人名义为企业贷款的情况，不适用于个贷业务保后巡查标准，适用于企业贷款保后巡查标准。第二条融资个贷业务保后巡查标准融资个贷业务巡查主要了解以下内容：(一）、借款人的经济状况;（二）、个人资产情况；（三）、抵押物价值变动情况；（四）、贷款资金使用情况。第三条融资个贷业务保后巡查流程（一）、融资保后巡查员须根据现场了解的真实情况,及时填写《融资担保业务保后巡查情况表(个贷）》（详见附件）。(二)、融资保后巡查员须在现场拍摄反担保物（反担保物为实物）照片.（三）、融资保后巡查员在巡查工作完成后一个工作日内填写OA《融资担保个贷业务保后巡查表》，并将拍摄的反担保物照片以附件的形式插入并进行发送。（四)、产品管理部综合管理室负责人针对上报的《融资担保业务保后巡查情况表（个贷)》，逐个项目进行审核并按五分形态（正常、关注、次级、可疑、损失）汇总分析。第四条融资个贷业务保后巡查相关规定
（一)、融资担保客户部的个贷业务由相应的业务人员负责完成保后巡查工作，须严格按照融资个贷业务保后巡查流程执行。
（二）、融资个贷业务只能以现场的方式进行巡查,报表巡查不能作为融资个贷业务的有效巡查方式.
（三）、融资个贷业务的巡查周期、巡查计划拟定、风险处置措施，严格按照《企业融资担保业务保后巡查管理办法(暂行)》执行。
(四）、产品管理部综合管理室须建立《融资个贷业务保后巡查台账》，台账的内容包括:贷款人姓名、担保期限、巡查时间、巡查结果的五分形态等信息.
七、保后巡查协同规范
为加强融资担保业务前端工作人员与后端巡查工作人员的工作信息流通，发挥协作精神，提升客户服务品质,提高保后巡查的时效性，节约公司资源，加强融资担保业务后期风险的有效管控.
第一条业务范围适用于各郊县机构、各地市分公司融资担保业务，不包括客户部融资担保业务。第二条保后巡查协同流程规定(一)、产品管理部综合管理室内勤在每月初五个工作日类，将本月的巡查计划通过OA《融资担保保后现场巡查计划安排反馈表》模板发送给各郊县机构、各地市分公司负责人。（二）、各郊县机构、各地市分公司负责人在一周的时间内，根据巡查计划的安排，告知相应的客户经理落实负责区域内贷款企业相关工作,确保巡查工作有效的开展。备注：贷款企业落实信息有:确保贷
款企业的主要管理人员和财务人员在巡查时在场,准备相关的财务报表和还息凭证(资产负债表、现金流量表、损益表）等保后巡查需收集的相关资料.
(三)、各郊县机构、各地市分公司负责人，在计划巡查日前一个工作日内将落实的相关情况填写在OA《融资担保保后现场巡查计划安排反馈表》中“分公司、分支机构信息反馈”一栏,并发送。
（四）、资产管理部综合管理室将根据各郊县机构、各地市分公司落实的情况，安排实际现场巡查的贷款企业。
巡查计划信息反馈流程图表
资产管理部综合管理室内勤
1、每月初整理好当月的巡查计划2、将本月巡查计划在本月前五个工作日内通过OA《融资担保保后现场巡查计划安排反馈表》发送给个郊
各郊县机构、各地市分公司负责人资产管理部综合管理室内勤
第三条处罚措施
县机构、各地市分公司负责人1、根据巡查计划在一周内落实贷款企业相关工作。2、根据计划巡查日前一天将落实的情况填写在OA《融资担保保后现场巡查计划安排反馈表》中“分公司、分支机构信息反馈”一栏，并发送给资产管理部综合管理1、根据反馈的信息，安排实际现场巡查的贷款企业室内勤。
（一）、根据《融资保后巡查管理办法》相关规定，各郊县机构、
各地市分公司若未按规定的时效要求上传贷款企业落实情况的信息,
将承担协同责任，处以相应的客户经理100元/单的罚款，对应的负
责人处以300元/单的罚款。
（二)、市场发展中心融资产品管理室有义务配合产品管理部综合管理室进行信息反馈工作的处理，若出现协同不及时、协同怠慢等情况，一经查实,融资产品管理室将加大业务的审核力度，对业务的办理时效进行控制。
（三)、当初的客户经理已经离职的,由郊县机构负责人或分公司负责人安排人员落实贷款企业情况。
（四）、由产品管理部综合管理室协同财务部对未按要求、时效进行贷款企业落实情况信息的反馈人员实施相应处罚措施。
八、风险应急处理措施
第一条巡查员发现被担保企业存在还贷风险隐患时，须及时将相应的巡查资料上交产品管理部负责人，由负责人审查出具意见并上报总经理室决定是否即时采取应急措施。备注：从发现问题到意见上报总经理室须在一个工作日内完成.
第二条针对存在风险的承保企业,产品管理部应制作相应的《风险项目跟踪处置表》，并将相应的处置措施填制在表格中，经产品管理部负责人审核后报总经理室
第三条情况紧急时，现场巡查员可先采取合法应急措施，尽量保全资产，再及时向领导申请、汇报。
风控部规章制度一仪容仪表白班工作人员需穿工作服上班，晚班工作人员可放宽至休闲装，但背心拖鞋之类的着装不允许二工作纪律1.上班期间不可在电脑上玩儿游戏，看视频听音乐，不得打瞌睡，晚班工作人员可在24点之后听听音乐缓解疲劳2.上班时不得坐姿不正东倒西歪，不得桌面不整洁，不得大声喧哗影响他人工作，不得经常长时间的接打私人电话三资料管理1.客户资料属于公司机密文件，风控部人员应严格遵守公司制度，不得泄露客户资料2.如专职人员需要使用资料，必须做好资料交接，使用完毕即刻归还管理人员四进出管理1.风控部属公司严管部门，承担风险责任重大。故除本部门人员及总裁外不得随意进出2.如需进入，需经过风控部总监及总裁同意3.交易及技术问题可通过QQ跟风控部联系，由风控部解决4.随意进出者，将视违规处理五作息制度1．风控部工作分为：早班中班晚班冬令时：早班：早上7:30——下午14:30一名风控专员9:00——下午18:00经理中班：下午14:00——晚上21:30一名风控专员晚班：晚上20:00——早上4:002名风控专员夏令时：早班：早上7:00——下午14:30一名风控专员
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9:00——下午18:00经理中班：下午14:00——晚上21:30一名风控专员晚班：晚上20:00——早上4:002名风控专员客服（资料整理客服，开户客服）统一上班时间为：早上9:00——下午18:002．交班时间为30分钟。包括部门QQ上线，未完成工作，上级安排任务等交接处理，可按具体实际情况安排3．针对晚班工作时间较长轮休时间段具体安排：2:00——3:00；其他时间不得休息，具体时间段安排休息倒班人员可自行协商六工作流程1.早班具体工作安排：（1）公司金评发布包括各大黄金网站以及行情软件后台（2）实盘开户以及账户激活注意：需及时更新部门共享并及时在qq群发布信息（3）实时监控客户头寸做好后台管理工作（4）关注行情波动2.中班具体工作安排：(1)实盘开户以及账户激活注意：需及时更新部门共享并及时在qq群发布信息(2)关注行情波动并将金评发送至相关网站(3)实时监控客户头寸做好后台管理工作3.晚班具体工作安排：(1)通过交接报表以及部门QQ群聊天记录核对部门共享资料更新是否有错漏并及时作出处理(2)关注行情波动并将金评发送至相关网站(3)实时监控客户头寸做好后台管理工作
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七违规处罚1.2.3.4.迟到10分钟以上30分钟以内，给予责任人15元/次处罚迟到30分钟以上1小时以内，给予责任人25元/次处罚迟到1小时以上，给予责任人50元/次处罚请假须写请假条，来不及写请假条需通知值班同事及经理，若未通知到位，给予责任人20元/次处罚5.上班期间做工作无关的事情，如聊天、看视频、听音乐，给予责任人10元/次处罚6.上班期间坐姿不端正，穿拖鞋及背心上班，给予责任人10元/次处罚7.部门考核不合格，给予责任人50元/次处罚8.部门qq处于离开状态，导致居间商无法及时与公司进行沟通，给予责任人5元/次处罚9.上班期间没有完成本职工作（如：新闻更新、金评发送等）及领导完成的任务，给予责任人10元/次处罚10.共享资料没有更新或更新完没有及时在qq群发布信息，给予责任人5元/次处罚11.以上违规事件，监督主体为主管，若发现经理有包庇行为，按照相应条例处罚责任人同时给予经理双倍的处罚八福利基金1.晚班工作人员每人每天补贴50元，违反部门规定所扣工资将作为部门基金用于部聚会聚餐之用。主要针对部门纪律以及工作时间违规。2.风控部日常工作量大，且烦锁，公司每月给予风控部0.5%的交易盈亏(公司减去营业成本以后，获利的情况下)作为风控部奖励，奖金由风控总监根据工作人员工作情况分配。九周一开会每周一早上10:00，部门进行内部会议，风控人员务必参加，如不能参加，可以请假的方式向上级汇报，会议内容包括：风控部人员对上周上班的总结，及对下星期的任务安排。标准实用风控制度及具体措施第一章总则
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第一条为确保公司业务规范经营、稳健发展，将各种风险控制在可控范围之内，保证公司经营战略和经营目标得以实现，特制订本规定。
第二条本制度参考《商业银行法》、《公司法》、《四川省小额贷款公司管理暂行办法》等有关法律法规的规定，结合小企业风险管理体系和本公司实际业务开展需要制定。
第二章风险管理的目标和原则第三条公司实行风险控制的主要目标是：1．严格遵守国家法律、法规、行业规章以及公司各种规章管理制度的规定，自觉树立规范运作、稳健经营的经营思想和经营风格；2．建立行之有效的风险控制机制和制度，不断提高经营管理水平和风险控制能力，在有效防范风险的前提下，促进公司的发展战略的落实和经营目标的实现；3．保证公司财产的安全完整以及资讯的可靠性和安全性；第四条风险管理工作应严格遵循以下原则：1．全面性原则风险管理必须覆盖公司的所有部门和岗位，并渗透到决策、执行、监督、反馈等各项业务过程和业务环节。因此，公司各业务部门均应实施持续的风险识别、风险评估和风险控制程序。这就是全流程风险管理概念。2．全员性原则员工是风险控制的基础及第一人，风险控制必须涵盖与各业务相关的全体员工，不断提高员工对风险的识别和防范能力，树立全员风险意识。3．相对独立性原则公司设立风险管理部，负责公司的全面风险管理，具有相对的独立性和权威性，有权对公司的业务部门内部风险管理进行协调、监督和检查；4．相互制衡原则公司在岗位的设置上要形成一种相互制约的机制，保证一项完整的经济业务活动，必须分配给具有相互制约关系的两个或两个以上的岗位，分别完成。文案大全标准实用需要分离的职责主要是：调查、审批、授权、执行、记录、保管、核对等。5．适时有效原则公司风险管理制度的制定应具有前瞻性，并且必须随着公
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司经营战略、经营方针、经营理念等内部环境和国家法律法规、市场变化等外部环境的改变及时响应的修改和完善。
6．风险管理与业务发展同等重要原则风险在各项业务中是客观存在的，如果没有正确的风险管理措施，可能会给公司带来巨大的损失。因此，公司业务发展必须建立在风险管理制度完善和有效执行的基础之上，内部风险控制应与业务发展放在同等地位上。
7．定性与定量相结合的原则建立完善的体系量化指标体系，采取定性分析和定量分析相结合的方法，同时重视数据分析模型的定性分析的应用，使风险管理更具有可操作性和科学性。
第三章风险管理的机构设置第五条为满足业务发展中持续的风险管理需要，公司设立风险管理部，作为组织全公司风险管理工作的职能部门。业务部门主管负责公司风险管理政策在各业务领域的具体落实。第六条风险管理部的职责为：1．根据监管部门和公司业务发展规划的需求，统筹公司的全面风险管理工作，拟定并组织实施风险控制计划；2．组织研究和拟定公司风险管理政策、风险评价标准、风险评估技术和相关管理制度，组织召开有关风险管理政策、制度订立及修改的协调会；3．对公司资产质量进行动态的实施监控，根据公司整体的风险状况，对各项业务政策和资产分类配置及调整提出建议；4．5．6．参与金融新产品的开发，提出相应的风险控制措施；审核公司其他业务部门草拟的涉及风险管理的业务管理规章制度；负责牵头对因内部控制和操作风险引发的问题进行研究，通过查找漏洞，不断完善内控制度建设；7．按规定向监管部门和公司管理层报告公司风险管理情况，并组织贯彻监管部门和管理层的相关要求；8．组织员工学习金融政策法规和风险管理知识，及时向各部门提供风文案大全标准实用
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险管理信息；第七条1．业务部门主管的风险管理职责：对照各项风险监控指标进行自我监测和风险评估，必要时对本部门每日的风险状况进行记录，并提出风险控制措施和对违规行为的处罚措施；2．3．4．不定期检查每一业务环节的授权；检查业务环节中的手续是否符合制度规定；对于违反规定的行为进行提醒、警告、制止，必要时上报风险管理部及公司管理层；5．6．定时提交本部门风险评估报告；当出现异常风险情况时及时通知风险管理部，必要时上报公司管理层，异常情况由风险管理部会同各业务部门制定具体标准。第八条、必要时，公司董事会股东会可对有关风险工作进行会商。第四章风险管理的步骤第九条公司在实施风险控制时主要以业务流程为主导，按风险识别、风险评估、风险控制措施的实施；风险管理的监控、风险管理制度的完善5个步骤进行。第十条风险识别是指对所有可能存在的、对公司业务运作有重大影响的潜在风险点进行考察和识别，它是有效实施风险控制的前提和基础。风险识别主要采用由下至上的分析法，由业务部门负责人对部门内潜在的风险点进行识别，定期或根据需要及时出具风险自查报告，经部门讨论后报公司风险管理部及公司管理层。鉴于由下至上分析法不足以识别所有可能存在的风险点，公司同时采取由上至下分析法，由公司管理层、风险管理部、将风险尤其是外部风险和合规性风险等进行指标分解，下达风险限额到各业务部门。第十一条风险评估是指由公司风险管理部、业务部门主管根据业务中风险发生的可能性以及由此对公司运作造成潜在影响进行评估，准确的风险评估是有效进行风险控制的科学依据。业务部门主管只负责对本部门的风险进行评估，而风险管理部则根据各业务部门提供的风险自查报告，负责对公司风险点进行全面的评估。
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文案大全标准实用为保证风险度量的准确性，在风险评估时应采取定性分析和定量分析相结合的方法。定性分析旨在评估业务流程中的所有风险并保证有适当的控制制度相对应；定量分析则着眼于风险评估的准确性。第十二条风险控制措施的实施是指在风险评估的基础之上，由风险点所在的部门采取相应的控制措施，经风险管理部审核并报公司管理层批准后组织具体实施。第十三条为保证风险控制的有效性，由风险管理部对风险管理系统实施持续的检查和监控。风险管理部将根据既定的监控程序对每个业务部门进行持续的检查监督，并对风险控制有缺陷的部门进行重点监控。为保证风险监控的准确有效，公司将制定科学的关键风险指标，并由业务部门主管、风险管理部和公司分管领导进行分层次审议通过并监控。第十四条在风险监控的基础上，公司管理层、风险管理部、各部门主管应对公司业务风险管理系统的适当性、有效性及时作出评价。如果发现公司风险管理系统有不足之处，则应及时提出改进建议和报告，并监督业务部门实施上述建议，以利于风险管理系统的完善。第五章风险的主要类型第十五条公司开展业务面临的风险有市场风险、经营管理风险、技术风险、运作风险以及相关方信用风险等。第十六条因经济因素、政策因素、投资心理和交易制度等各种因素的影响，导致公司有关业务可能遭受损失的市场风险主要包括：1、政策风险因国家宏观政策如货币政策、财政政策、产业政策、地区发展政策发生变化，导致信贷市场波动而影响贷款收益，以及借款业经济效益发生变化而影响信贷收入，从而产生损失的可能。2、经济周期风险随着经济运行周期性的变化，各个行业盈利水平呈现周期性变化。
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第十七条在公司经营过程中，由于决策程序不当、管理水平不高或贷款策略失误等因素的影响，公司收益将产生波动的经营管理风险。主要包括决策风险、执行风险和法律风险。
文案大全标准实用1．决策风险由于经营决策、操作程序以及操作权限划分不合理等因素而使公司收益遭受损失的可能性。2．执行风险由于指令不明晰、交易操作失误等认为因素而使公司资产遭受损失的可能性，主要包括操作能力风险和交易权限风险等。3．资产估值风险由于资产估值不准确而导致公司业务决策失误和盈亏状况不实的风险。4．法律风险由于业务操作过程当中出现与现行法律法规相抵触的行为而使资产遭受损失的可能性。第十八条技术风险是指由于公司计算机系统、通讯系统、交易网络等技术保障系统或信息网络支持系统出现异常情况而使公司遭受损失的可能性。第十九条职业道德风险是指由于公司员工不遵守职业操守，发生违法违规行为而使公司遭受损失的可能性。第二十条对手方信用风险是指公司业务中有关的对手方违法、欺诈而使公司遭受损失的可能性。第六章风险控制的主要措施第二十一条市场风险的控制措施，为有效防范和控制市场风险，对各项业务应采取强化研究、风险识别以及设定市场风险监控指标等措施，具体如下：1．强化研究通过加强对影响市场整体运作的各方面因素进行跟踪调查和研究，及时作出相关的前瞻性研究报告，为经营决策提供依据，以有效规避和防范市场风险。主要措施包括：a)对宏观经济走势、政策变化、行业发展、企业发展情况、贷款策略演变以及其他影响市场变化的因素进行分析研究，由相关部门出具定期和不定期的报告供决策参考；b）通过与外部研究机构合作，获得较为全面的宏观经济信息以及政策走向
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分析，为规避是市场分析提供参考；c)股东会以定期和不定期会议审定公司的资产配置计划，决定资产在不同业
务品种之间的配置比例，决定资产在行业、市场、企业之间的分配比例，以及融资规模，以控制业务运作的市场风险。
2．风险识别风险识别主要由风险管理部负责进行，主要包括：文案大全标准实用a)正确识别金融市场风险成分，为确保市场风险度量的准确性提供科学依据；b)研究市场风险的度量方法，尽量利用风险量化技术来计算市场风险值，并以设定风险限额的方式来控制风险；c)风险限额的设定、分配和监控应独立于相关业务部门，未经公司风险评审委员会审查批准，不得突破风险限额。第二十二条经营管理风险的控制措施。1、决策风险的控制决策风险的控制体现在业务流程的各个环节，涉及的主题主要有；风险管理部和信贷部等。通过设定合理的权限范围，将决策风险控制在设定的范围之内。a)市场营销部经理作为信贷业务管理的主要责任人，负责监督信贷业务部信贷业务操作是否符合风险评审委员会的决策。b)风险管理部根据其职能，部门主管负责监督本部门的相关业务操作是否符合风险评审委员会得决策。2、执行风险的控制执行风险的控制主要通过制定严格的业务规章，明确操作流程和操作权限来实现，主要措施包括：a)建立明确的业务授权制度；b)实行严格的前台和后台的责任和空间分离制度；c)建立业务监测系统和风险预警系统，严格执行部门的风险控制制度和操作规程；3、资产估值风险的控制估值风险的控制主要由风险管理部负责实施，并由相关的贷款资产业务经办部门协助，主要措施包括：
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a)风险管理部和相关的贷款资产业务经办部门人员通过市场调查和分析研究，估计担保资产的价值；
b)市场营销部根据担保资产的账面价值和市场估价，提供盈亏分析；c)风险管理部认为有必要时上报公司决策委员会，以决定上述资产的的定价。4．法律风险控制法律风险的控制主要由风险管理部实施，重点有以下几个方面：文案大全标准实用a)审查和动态监控贷款业务和授信业务，使其严格遵守法律法规的规定。b)审查贷款是否严格按照与委托人约定和公司所规定的贷款程序进行。c)审查贷款业务、授信决策或指令的执行是否依据有关决策会议的决定或公司的相关规定。第二十三条技术风险控制的主要措施包括：1、交易系统、服务器、网络有专人维护，主要软件及文件都要做到双重备份，其备份应存放于公司住所之外。2、制定严格的电脑系统工作制度，规范电脑系统的操作权限、操作程序和人员责任。第二十四条职业道德风险控制由于员工的违法、违规等行为造成的职业道德风险是公司业务运作风险来源之一，公司应特别重视职业道德风险的防范和控制，主要措施包括：加强对员工的守法意识、职业道德的教育，员工必须严格执行国家法律、法规和公司《员工手册》等各项制度中的有关规定，严禁员工利用职务之便为他人和自己谋取私利，员工的遵纪守法情况和职业道德作为录用和提升的的重要标准。1．为。2．加强员工的业务培训，提高业务素质和信心，由员工所属部门和办根据不同的岗位和职责，制定相应的操作规程，规范员工的业务行公室共同考核员工的工作业绩和工作效率，并据此作为决定员工去留和晋升的重要依据。3．建立举报制度。公司鼓励员工对违反职业道德的行为进行举报，对举报严格保密。对违反职业道德的员工，视情节轻重予以警告、罚款、劝退、辞职、
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开出等处罚，必要时上报监管机关备案。4．建立完善的信息资料系统，必须真实、全面、及时地记载每一笔业务，
相关业务资料及时归档备查。第二十五条信用风险控制加强对相关方信用状况的核查，建立和完善公司信
用评级体系，并就对方欺诈、受处罚、违约等行为给公司带来的损失明确处理、赔偿办法。
文案大全标准实用第七章风险管理的制度体系第二十六条制度的完善和规范是公司有效防范和控制各项业务风险的前提和基础，因此风险控制制度应体现在公司业务运作的各个环节、各个部门和岗位中，在公司相关部门、岗位之间应建立相互核对、相互制约、相互监督的机制，以有效防范和控制风险。第二十七条风险管理制度由风险管理部组织各部门拟定，报公司总经理和董事会审议通过后实施，风险控制制度主要包括：岗位分离制度、空间隔离制度、作业规则、岗位职责、反馈制度、资料保全制度、保密制度、例会制度、资产估值制度、会计控制制度、稽核制度和员工守则等。第二十八条为保证各部门办公场所、人员和业务的相对独立性，应建立明确的岗位分离制度，根据不同的工作特点和工作要求，合理划分岗位，建立岗位责任制。第二十九条空间隔离制度是指为充分保证信息的隔离和保密，公司必须在各部门之间防火墙以实现业务有形隔离的制度。第三十条为保证公司各项业务的运作效率，各部门应本着合理、高效、尽可能减少错误发生可能性的原则，制定本部门的业务规章和操作流程。同时，应将业务规章和操作流程的实际执行置于风险管理部监督之下。第三十一条岗位职责是指为保证每位员工明确职责范围、提高工作效率而制定的规章。岗位职责既是每位员工的履行职责的行为指引，同时其完成情况又是对员工考核的基本依据，全体员工必须严格遵守和尽责完成。第三十二条反馈制度是控制风险的重要组成部分，通过及时反馈和评估贷款、
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授信决策及其执行结果，对贷款、授信业务决策过程及管理中存在的风险进行不断的识别和评估，为必要的修正和调整提供依据，以求达到防范和控制风险的目的。
第三十三条资料保全制度是指为保证公司业务信息资料管理的真实性、全面性、及时性和有效性而建立的制度。公司应建立完善的业务信息资料保全系统，必须真实、全面、及时的记载每一笔业务，正确进行会计核算和业务核算。建立完整的会计、统计和各种业务资料档案，并妥善保管，确保原始记录、合同契约，各种信息资料数据的真实完整，有关记录要保存5年。
文案大全标准实用第三十四条例会制度是针对部门各项业务而建立的一系列研讨、会商、表决安排，如晨会、总结会、业务协调会、风险管理联席会议等。第三十五条会计控制制度是指能够保证交易记录正确，会计信息真实、准确、完整及反映及时的制度，会计控制包括基本的控制制度和科学的估值方法，主要包括复核制度、凭证制度、账务组织和账务处理体系等。第三十六条稽核制度是指稽核人员对公司各业务相关部门的工作进行稽核，定期或不定期出具稽核报告，并保证稽核独立性和客观性的制度。主要内容包括：1，2，3，对公司各部门和全体员工执行国家法律、法规情况进行稽核监督。对公司业务部门执行业务规章和管理制度情况的检查。对风险管理制度和公司各相关业务部门业务流程的合规性和有效性的检查、监督、评价及建议第八章风险管理制度的监督与评价第三十七条为保障公司风险管理制度的全面性、持续性和有效性，公司内部必须形成良好的控制环境，建立持续的检验制度和独立的报告制度。第三十八条控制环境是指与风险控制相关的各种因素相互作用的综合效果极其对业务运作、员工行为的影响，主要包括各项控制制度对业务的控制力，公司管理层对风险控制制度的重视程度及员工的自我风险意识等。良好的控制环境可以为风险管理制度的有效性创造前提和基础。
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第三十九条检验制度是指公司根据法律法规、市场环境、金融工具、技术应用等因素的变化及发展情况，不断测试和调整风险管理制度，以确保风险管理制度持续运作并充分有效的的制度。
第四十条报告制度是指风险管理部及时将风险管理制度的实质性缺陷或失控向公司分管领导和总经理办公室报告的制度。公司应具备完善的信息系统确保报告程序的有效性和保密性，保证以及时可靠的方式取得准确详细的信息。
第四十一条风险管理部定期或不定期检查和指导业务部门的风险管理工作，形成风险管理报告书与建议书，上报公司分管领导。应本着重点管理的原则，对风险管理部、市场营销部的重要业务岗位和人员进行重点监督和风险防范。各部门对风险管理部的工作要给予支持和积极配合，不得干扰。
文案大全标准实用第四十二条风险管理部有关人员要认真履行其职责，客观、及时的反映情况，对隐瞒不报，上报虚假情况和监督检查不力，给公司造成较大风险和损失的，要追究其责任。第四十三条对于各项规章制度完善、风险防范工作积极主动并卓有成效的部门，公司给予适当表彰与奖励。第四十四条对由于部门制度不完备、工作程序不合理，或管理混乱而造成较大风险并给公司带来损失的，应追究部门主管的责任。第四十五条明确员工的责、权、利，对由于员工个人风险意识和守法尊规意识淡漠，或玩忽职守，以及心存不轨故意违规的，视其给公司造成的损失及影响程度，从严处理。文案大全风控人员职责标准和交易人员风控制度为了强制性约束交易人员行为，预防交易人员和受训人员的主观臆断，造成的账户资金风险和亏损，给技术团队技术能力和技术培训质量带来负面的影响，特制定本“标准和制度”，以便技术部成员遵照执行。本“标准和制度”同时实用于技术培训组、技术考核组、交易组：一、首次开仓量限定
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首次开仓所使用的资金量，不得超过账户资金最大资金量限度的20%；二、持仓量控制根据账户资金最大资金量限度，交易账户单边持仓资金量，在订货盈亏不小于零的前提下，不得超过账户资金最大资金量限度的40%，总持仓资金不得超过账户资金最大资金量限度的80%；三、止损点位控制当开仓方向发生错误时，止损点位要严格控制在3—5点以内；1、追仓（补仓）：当首次开仓方向错误时，在止损点位范围内，允许交易人员继续按照相同方向追仓，追仓后总的单边持仓量不可以超过“持仓量控制”规定；2、锁仓：当首次开仓方向错误时，在规定止损点位内，要及时锁仓；3、消仓或移仓：当开仓方向错误时，转让收入减去交易成本后，剩余的利润大于交易手续费的10%时，交易人员要及时将部分或全部不利仓单平出或移仓，但要保证消仓或移仓后剩余利润不小于交易手续费的10%；四、利润和贪欲控制1、场内交易人员要保证将获利仓单在3个点以内平出，然后再重新选择下单方向，执行“四分之一概念开仓”交易人员除外；2、在持有不利仓单的情况下，转让收入减去交易成本后，实际盈利不得大于交易手续费的20%；五、休盘及持仓隔夜1、休盘及持仓隔夜时，交易人员在达到盈利标准的情况下，要求清仓；2、不能清仓时，在平出获利仓单后，将剩余的不利仓单进行锁仓处理；六、交易账户报备制度为了保证交易账户资金安全，预防交易人员恶意操作转移账户资金，交易账户实行每日报备制度，场内交
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易人员只允许登录和操作指定的交易账户；七、信息屏蔽制度为了保证交易信息安全，预防场外其他交易人员跟仓操作，造成交易计划失败，所有场内交易人员未经允许，不得私自登录网络聊天工具、接打手机、发送信息，交易时间内未经允许不得私自一人离开交易场所；八、交易环境管理为了保证良好的交易环境和网络环境，任何人员未经允许不得在交易时间下载文件、浏览网页、播放影音文件，手机应存放在指定位置或调至静音和震动状态；九、场内风控人员、技术指导人员，要及时闻讯和查看交易人员的实际操作情况，发现交易人员违反本制度时，要及时指出和纠正，对不接受指导的交易人员，风控人员、技术指导人员、小组负责人，有权取消该交易人员的场内交易资格并清出交易场地。****基金管理有限公司风险控制制度****基金管理有限公司风险控制制度（经2021年3月17日****基金管理有限公司风险控制制度****基金管理有限公司风险控制制度（五）相互制约原则：公司在内部组织结构的设计上应形成相互制约的机制，通过不同岗位之间的制衡减少风险的发生；（六）防火墙原则：公司基金投资业务和自有资金投资业务应进行隔离，投资决策、交易执行和清算交割、基金会计和公司会计、基金投资和专户理财等重要业务岗位应严格分离。对因业务需要知悉内幕信息的人员，应执行严格的批准
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程序和监督措施；（七）成本效益原则：公司运用科学化的经营管理方法降低运作成本，提高
经济效益，以合理的成本控制达到最佳的风险控制效果。****基金管理有限公司风险控制制度****基金管理有限公司风险控制制度****基金管理有限公司风险控制制度（一）投资决策委员会、投资总监和基金经理及其相应受托人必须依据投资
管理制度的规定，在相应的授权范围内按照规定的决策程序进行投资审查、决策，严禁个人决策、随意决策或越权决策，最大限度地避免投资决策风险；
（二）投资决策委员会定期召开会议，研究宏观经济形势和市场状况，确定下一阶段投资策略，制订资产分配比例，控制基金市场风险；
（三）基金经理按照投资决策委员会讨论决定的资产配置计划，在权限范围内制订基金投资组合方案并对其投资行为负责。基金经理超越权限的操作必须事前经投资总监、投资决策委员会审批，避免由于基金经理个人的失误导致基金投资出现重大损失。
（四）中央交易室应建立门禁制度，禁止非交易室成员进出中央交易室，切实保障交易执行过程的独立性、保密性；
（五）除交易员以外任何人不得进行交易，同时依据业务授权管理规定，对交易员的交易系统操作权限予以设定，避免交易员越权操作给基金投资带来风险；
每日的交易指令以及交易修改指令必须经基金经理确认，防止交易员越权操作风险；
（六）对反向交易、关联交易等根据不同情况进行严格的审批和禁止，对同向交易必须保证公平交易的原则；
（七）所有投资行为必须通过专门的交易系统实施，系统中应设置法规和基金合同规定的各项风控参数，参数调整和变更应由监察稽核部门实施；
（八）对银行间债券交易等场外交易，必须对债券信用风险、交易对手风险、
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交易价格偏差进行严格控制，必须密切关注货币基金各项风险指标；（九）对外部研究机构提供的信息，应对其全面性、及时性、真实性、完整
性、准确性进行分析，避免虚假外部信息给基金投资带来损失；（十）实行严格的股票池管理和研究报告评价制度，保证研究工作质量；（十一）核心股票池和重点投资的股票应建立严格的跟踪和评级调整；（十二）定期对公司各基金的投资风格、投资绩效和风险水平进行分析和评
估；（十三）监察稽核部门实施的合规性监控贯穿始终，发现问题应及时通知基
金经理和投资总监，确保各种投资比例及投资范围符合法律法规的规定及基金合同的约定。
****基金管理有限公司风险控制制度员工职业规划，留住和吸引优秀人才；（二）重要合同在签署前应对对手方的背景、财务状况、经营状况、信用状况作出全面评估；（三）针对各类业务制订标准化的操作流程，并据此进行日常业务的处理、监督和控制；（四）建立科学、严格的岗位分离制度，明确划分各岗位职责，重要岗位不得有人员的重叠。重要业务部门和岗位进行物理隔离；（五）对各操作员的权限按岗位分工进行设置，严禁跨权限操作，并对重要业务环节设定双人复核制度；（六）明确各类业务汇报程序，确保业务操作风险得到有效控制，对于突发性的操作风险有完善的处置预案。（七）重要岗位和数据建立备份制度，并定期核查；（八）建立成熟的产品设计团队，制订严格的产品设计流程，谨慎推出新产品；（九）建立完整的市场销售体系，确定代销机构选择标准；（十）加强客户资料管理，禁止任何人泄露客户信息资料；（十一）制订销售人员行为守则，规范、约束一线的市场营销人员的行为，
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树立并保持公司在业界的优良品牌和良好形象。（十二）加强对员工的守法意识、职业道德的教育，加强员工行为监控；****基金管理有限公司风险控制制度度的评价和检查机制，以合理的控制成本保证风险控制目标得到全面实现。上海xx医院控烟制度及奖惩办法吸烟危害健康已是全世界公认的事实，被动吸烟有人可能会遭到与吸烟者同
样的病症，为了保障您和他人的健康，减少吸烟的危害，特制订如下控烟制度及奖惩制度，望大家共同遵守。
一、控烟规章制度：(一)、凡是本院职工在医院内一律禁止吸烟。(二)、办公室、会议室、接待室等内不摆放烟具。(三)、职工要发扬自觉、自律的精神，积极戒烟，做到不在公共场所吸烟。(四)、健康体检客户禁止在医院内吸烟，要自觉遵守医院的规章制度，积极做一个文明的市民。上海xx医院“控烟”工作职责：（一）项目领导小组职责1、为促进我院“控烟”活动的开展，院领导起带头作用，率先戒烟、控烟，并定期召开控烟工作会议，对全院控烟工作进行知道和监督。2、院“控烟”领导小组的组长具体负责控烟工作，不定期组织坚持、培训、考核等。3、严格执行各项控烟制度。（二）控烟医务科职责1、在医院控烟领导小组的领导下，严格执行各项规章制度。2、负责定期召开控烟工作会议3、负责定期组织医务人员培训。4、负责定期对全院进行检查和考核，并记录。5、利用多种形式进行控烟宣传。6、配合上级部门的各项控烟工作的实施。
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（三）控烟宣传员职责1、协助前台显示屏、工休多功能厅等控烟宣传工作。2、协助院控烟办公室完成医院各项管理工作。3、控烟工作纳入精神文明考核范围内，并常态管理。（四）、控烟巡查员职责1、严格执行医院各项控烟规章制度。2、严禁在院内工作场所及室内吸烟，不接受旁人敬烟。3、吸烟者应主动戒烟。4、负有劝阻旁人吸烟的责任。5、每天随时巡视包干区，进行清理打扫，落实无烟环境。6、看到烟蒂随时主动捡拾，并有宣传控烟的责任。7、积极参加医院控烟知识的培训。（五）临床科室医院控烟管理小组工作职责各临床科室要设有控烟管理小组，由科主任、护士长负责，其工作职责如下。1、负责本科室控烟管理的各项工作。2、根据本科室控烟情况的特点，制定管理办法并组织实施。3、对科室控烟工作进行监督，采取有效措施，落实科室控烟工作。4、组织本科室医护和工勤人员控烟知识的培训。5、做好科室的控烟干预、宣传工作。6、落实科室无烟环境。7、完成医院控烟领导小组交办的其它控烟工作。（六）医生控烟职责1、严格执行医院各项控烟规章制度。2、做控烟表率，严禁在院内工作场所及室内吸烟，不接受旁人敬烟。3、吸烟医生应主动戒烟，并制定自己的戒烟计划。4、医生负有劝阻旁人吸烟的责任。5、做控烟的义务宣传员。6、医生应掌握戒烟技巧，特别是健康体检的主检医师应了解戒烟方法。7、医生在询问病史应主动询问病人吸烟情况，对吸烟者提供劝阻和戒烟忠
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告。8、积极参加医院控烟知识的培训。10、同事间进行同伴教育，相互讨论交流同伴教育的经验。11、落实科室无烟环境，看到烟蒂主动捡拾。（七）护士控烟职责1、严格执行医院各项控烟规章制度。2、护士负有劝阻旁人吸烟的责任。3、应掌握简单的戒烟技巧。4、在体检客户宣教时主动询问病人吸烟情况，对吸烟者提供劝阻和戒烟忠
告。5、做控烟义务宣传员，特别利用工休座谈会做控烟宣教。6、落实科室无烟环境，看到烟蒂主动捡拾。7、积极参加医院控烟知识的培训。（八）控烟监督员职责控烟监督员由院控烟领导小组和科室控烟小组成员担任，其职责除了控烟领
导小组职责和控烟小组职责外，增加以下：1、定期对医院无烟环境进行监督检查。2、控烟领导小组每月进行抽查。3、科室控烟小组随时检查工作，有问题及时上报。4、监督员应将检查情况记录及时上报，以利于考评和奖惩。5、监督员还应对存在的问题提出整改措施。二、控烟奖惩制度：1、院领导、科主任（科室负责人）带头不吸烟、不敬烟、劝阻他人吸烟，
科室人员要互相监督，中层以上干部值班时要将控烟工作作为检查内容之一，检查发现凡在禁烟区内吸烟，本院人员吸烟的，吸烟者每人每次扣奖金20元，对外单位人员吸烟没有实行劝阻的，所在科室10元/次罚款，从当月奖金中扣除。
2、各体检科室、候诊室、多功能厅、厕所等公共场所内吸烟或者被发现丢烟头的依条例处罚。
3、全院各科室不设置与吸烟有关的器具，一经发现依条例处置。
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4、任何人可以要求吸烟者停止吸烟场所内吸烟，医院负责控制工作者及控烟志愿者履行禁止吸烟职责，并可以对不履行禁烟给以条例处罚。
5、通过检查发现吸烟者予以警告不改正者予以处罚，将按院内职工处罚条例进行处罚，并处以50元以上200元以下处罚。
6、负责控烟相关人员组织，通过定期、不定期的方式对医院禁烟场所进行检查，对支持控烟工作对吸烟者进行干预者，将按院内职工奖励制度挂钩。
7、.对控烟志愿者，认真履行职责，有效劝阻吸烟者，并取得干预的良好效果者，将按院内职工奖励制度挂钩。
8、控烟相关负责人，不依法履行职责或者徇私舞弊，对直接负责的主管人员和其它直接责任人员依法给予行政处分，构成犯罪的、依法追究刑事责任。无烟科室考核内容及办法
三、考核内容。1、科内成员人人知晓创建无烟医院工作；2、科内医务人员基本掌握控烟知识、方法和戒烟技巧；3、包干区域内无人吸烟；4．包干区域内无烟具（包括自制简易烟缸等）；5、告之并劝说病员及家属在院内不吸烟有成效，包干区域内无烟蒂。上海xx医院2021-6-15控烟规章制度消防控制室规章制度制度规章制度法规规章制度办公室规章制度员工规章制度
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一、部门职责：
1、拟定风控部管理计划、评审与监督的操作制度，防范业务运行中各个环节的风险
2、进行信用审核、评估,提交相关报告及风险控制措施
3、对融资、按揭、分期客户上报材料的收集、整理、报批
4、对应收账款进行后续管理、及各类款项的催收
二、组织机构：
经理1名
内勤2名
资信调查员5名
法务专员1名
三、各岗位职责
经理工作职责
1、负责部门的日常经营管理,培训、指导部门人员开展各项工作
2、风险管理工作的组织及安排，及时跟进各项工作进程,监督各岗位工作的落实情况
3、负责与公司各部门之间的协调工作
4、就资信调查员注意事项及意见提出自己的意见和决策
5、对部门人员的各项费用进行审核，对不符合公司规定的费用不予批准
6、定期向公司领导汇报工作计划及进度
内勤工作职能
1、每天整理下发融资、按揭、分期的逾期明细
2、各地区上报客户资料的审核完善与整理
3、与银行、融资公司、保险、法院等部门的有效沟通，呈报各种审批报告
4、督促各分公司及办事处对逾期客户进行催款、清收
5、GPS的管理
6、负责按照公司考勤管理制度进行考勤管理；
7、对各类档案的归类及合同的整理
8、负责完成经理临时交办的其他工作
资信调查员工作职能
1、负责自己片区的信用考察、债权的催收
2、客户前期信用的调查及审核，在销售部门与客户签订合同之前开展信用评估及考核工作
3、负责对客户评审资料的报送、整理
4、客观公正地填写客户评估审查报告
5、在调查中发现的风险及不安全因素及时上报
6、签订并整理融资合同
法务专员工作职能
1、严格执行公司有关信用风险管理制度和流程
2、协助风控部经理处理法律诉讼及拖机等事务
3、负责对逾期客户法律诉讼、案情跟踪、案件执行等文档的管理
4、建立保持与法院、律师事务所、公证处等机构的良好合作关系
风控部管理制度
一、接单初审制度第一条为规X本部门接单、以与资料初审,控制和防X担保风
险,推动公司融资担保业务的发展,加快本部门员工工作效率.第二条接单部门内勤接单当天必须给分支机构回复意见,交换企业的基本信
息.完善接单台帐报表,让主办的融资专员履行签字手续,明确业务分配,以与审核人签字
第三条审核资料部门内勤对照融资担保业务材料清单理清贷款企业尚缺资料.同时与分支机构相关负责人联系,交换贷款企业基本情况,并督促分支机构负责人收集贷款企业尚缺资料.第四条企业准入标准部门负责人应当在审核资料后初审以下内容：〔一〕、经法定程序批准设立的企业法人、社团法人或其他经济组织与自然人申请人,持有最近经审验合格的营业执照；〔二〕、企业实行独立核算,自主经营、自负盈亏.持续、正常生产经营一年以上〔项目款除外〕,有固定经营场所与稳定的客户,能提供财务报表,贷款金额在200万元以上的提供审计报告；〔三〕、企业资信状况良好,无恶意欠款记录；〔四〕、企业最近未发生重大质量事故,无悬而未决诉讼案件缠身；〔五〕、企业经营稳健,未曾发生连续两年经营性亏损；
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〔六〕、企业管理者具备丰富的管理经验和较高的管理水平、显著的历史经营业绩、良好的信用记录和社会声誉；
〔七〕、企业有连续的盈利能力和偿债能力,经营活动净现金流量应为正,贷款到期时有能保证还款的现金流入；
〔八〕、企业的资产负债结构合理,资产负债率不超过65%；〔九〕、企业具备一定生产、销售规模,年销售收入在500万元以上；
第五条部门负责人在确认贷款企业基本资料齐全,反担保措施较好的情况下,与贷款企业负责人和分支机构负责人联系,约定到企业调查的时间.让主办的融资专员履行签字手续,明确业务分配,以与审核人签字,去企业调查之前,在OA系统上填写外出单,并提交审批.
二、调查工作制度
二．一融资担保业务的调查工作尤其是现场调查工作是整个业务流程中非常重要的一个环节,为了规X融资调查专员的行为,从职业道德、业务技能、服务态度等方面提升融资调查专员的综合素质,有效的防X风险.
第一条融资调查专员必须在客户工作时间深入客户生产经营场所调查并拍照.生产经营场所包括：生产制作现场、施工现场、营业场所、种养殖基地、库房、办公场所等；拍照的内容包括：调查人员、客户名称、建筑物、机器设备、存货、生产制作情景等.
第二条融资调查专员在调查过程中不得与客户谈判担保费率等问题,不得有要求客户将担保费、定金存入非我公司指定账户的行
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为.第三条现场调查完毕回公司后且客户必备资料收集齐备后2
个工作日内出具调查报告并将资料和调查报告移交风控室.对财务数据、反担保、风险的分析与调查结论必须根据客户的特点提出有针对性的分析意见、建议.调查报告应由调查人员A执笔、调查人员B复核后亲笔签名确认,不准将调查人员名字直接打印在调查报告封面,调查人员对资料、数据的真实性、完整性、合法性负责.
第四条收到风控室的复核意见后在一个工作日内反馈给业务部门、客户.要求补充资料的督促业务部门、客户与时补充资料并每周跟踪一次落实进度,收到资料后一个工作日内移交风控室；建议退单的将退单意见反馈业务部门,做好沟通、解释工作.
第五条融资产品管理室负责人对本部门成员违反上述规X的行为负管理责任,按对直接责任人处罚金额的20%承担责任.二.二调查规X
保前调查：公司对中小企业流动资金贷款担保前评审包括以下主要内容：
第一条财务因素分析.〔一〕、资产、负债、所有者权益核实〔二〕、销售收入与利润核实〔三〕、营运能力分析；〔四〕、盈利能力分析；〔五〕、成长能力分析.
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第二条非财务因素分析.〔一〕、企业基本情况：包括注册资本、经营X围、股权结构、关联企业、分支机构.〔二〕、企业历史情况：包括近三年的主营业务与业绩、股权、注册资本等变动与原因、发展方向、发展战略部.〔三〕、企业管理：包括管理层素质与经验、管理层关系与稳定性、管理现状、企业人员情况.〔四〕、还款意愿：包括借款人信用记录；主观还款意愿等.〔五〕、人员素质评价：包括企业领导层的年龄结构、学历；企业法人的经营业绩、道德品质；企业职工人员素质等.〔六〕、行业风险：包括借款人所处行业的盈利性、周期性、竞争性；借款人在行业中的地位等.〔七〕、市场与经营风险：包括企业的规模与生产能力、产品竞争能力、产品的多样化、产品的销售渠道与市场需求分析等.〔八〕、技术风险：借款人的技术来源、核心技术控制能力、新产品开发能力、技术市场优势等.〔九〕、抵押资产状况：抵押资产的充足性、易保值性与易变现程度；反担保措施的可控性、合法性.
二．三调查资料移交制度
为了提高融资担保业务的内部时效,规X融资担保业务调查资料的管理,有效防X风险.
第一条融资担保业务调查资料指我公司在开展融资担保业务
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调查过程中所形成的全部资料,包括调查报告、客户的主体资格资料、财务资料、经营资料、历史贷款资料、反担保资料以与其他资料等.
第二条调查人员调查完毕后,应将资料按以下类别分类整理〔以小铁夹分开〕：
〔一〕、客户主体资格资料：贷款申请、客户简介、主要负责人简介、营业执照、章程、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、环保许可证、资质等级证、特种行业许可证、公民##、户口簿、婚姻证明；
〔二〕、财务资料：验资报告、财务报表、审计报告、纳税申报单；〔三〕、经营资料：生产经营场地权属证明、购销合同、出入库单、购销发票、银行流水、能源耗用发票、项目可行性分析、贷款用途资料；〔四〕、历史贷款资料：贷款合同、担保合同、反担保合同、抵〔质〕押物清单；〔五〕、反担保资料：抵〔质〕押物权属证明、价值判断依据、保证人的营业执照、组织机构代码证、章程、财务报表、公民##、户口簿、婚姻证明、财产线索等；〔六〕、其他资料第三条调查人员撰写调查报告后,将之与按照"第二条〞整理的资料同时移送风险控制室复核,办理交接手续.第四条风险控制室在复核的过程中,应对资料妥善保管,防止资料的散乱.项目通过贷审会审批后,将资料移送调查部门〔不包括调
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